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信用卡基本上和花呗差不多，就以花呗为例吧。
在我们购买的东西的时候，有时候余额里面没有那么多钱，如果要从银行卡转等等，会耽误我们的时间，或者卡里刚好没那么钱，或者想把钱放在余额宝收益几天，等等。在这时候支付宝花呗可以很方便的帮我们付款，而且它有大约1个月免息期，这样等到工资发下来的时候，还了就行了，可以说帮我们买了一下子买不了的东西，比如苹果X好几千。但是如果到了还款期我们还是没有钱还，就要交逾期费了。逾期费每天0.05%，合计年利率18.25%，很是吓人的，而且会影响芝麻信用，这样下次就不能方便的使用花呗了。所以在到期前我们就要进行分期付款。但是付款利率你真的知道是多少吗？分期的利率你以为很小？我告诉你，大约15%有没有被吓到？好像你看到的不是这样？那是因为你不会算。
1逾期费率
我们分期付款是要手续费的，和信用卡差不多。手续费费率和计算公式如下：
2手续费率
如果单从表面看2.5%，会以为不多啊，或者在我们分期的时候，只是看分期的手续费，感到不多啊。比如300元分3期，手续费：300*2.5%=7.5元，每期：7.5/3=2.5元。
300元的手续费
如上图，300元3个月还完，只要了7.5元手续费，也不是很多啊，于是大家纷纷使用，甚至有人想套现来存余额宝里面收益4%左右。
真的有你想得那么好吗，支付宝是金融机构，是专门管理钱的，会让你占便宜？那么问题出在哪呢？
小编曾经说过：数据有时候是会骗人的。为什么，因为在数据小的时候，如300元，手续费：7.5元。本金小，造成的手续费小，7.5元小会让人误解为不高（因为7.5元在心里感觉上小，）。而如果是本金放大到10000元，手续费250元。你是不是感到也不是很低了。（感觉不能当做评判标准，利率才是标准）
10000元手续费率
所以我们实际应该关注的应该是利率，而不应该单单是最后的结果。
那我们应该怎么样算利率呢？？
第一种算法：表面上我们算看着是2.5%，如果有人认为是年利率，那么恭喜你，你要吃大亏了。是不是有的人想套现去存4.5%余额宝，就是这样认为的，是不是想错了。当然这里不是说利用免费期存余额宝来获得利益的。所以这种是错误的算法。
第二种算法：有很多人认为2.5%是3个月的月利率，就是季利率，然后季利率*4=年利率。
2.5%*4=10%，而我们平常的理财也就是4.0%左右。初步看出来，天下没有免费的午餐，花呗也是金融机构，要赚钱的，10%年利率也是很高的了。
但是这种也是不对的，咱们假设一下，你使用10000元，使用1年。年利率10%，1年费用是：10000*10%=1000元，然后你用3月，就是1000/4=250元，费用和上面一样，但是，你不是10000元都使用了3个月，你是第一个月使用了，10000元，第二个月使用了三分之二的10000元，第三月使用了三分之一的10000元。加上手续费使用的钱更少了。费率应该大于10%。所以第二种算法也是错的。
每月实际使用金额
第三种算法：因为你不是10000元都使用了3个月，在不考虑手续费的情况。相当于，第一个月你使用10000元，所以10000元1个月，然后还了3333本金，第二个月就只有6666元本金了，所以6666元1个月，第三个月3333元1个月。合计：20000元1个月，收费250元。年利率：相当于20000元1月，收费250元.月利率：250/20000=1.25%，年利率250/20000*12月=15%。这种因为有手续费不考虑，也不是很准的，但是接近了。
考虑手续费不考虑复利。
第四种算法：考虑手续费，在不算复利的情况下（此处因为是2-3月，不是1个月，会有月的复利，因为金额小，期数少，复利很小，所以暂不考虑。）第一月使用10000元，第二个月使用6588.3元，第三个月使用3166.7元，另外250元是手续费。合计19750元使用数。
相当于你使用19750元用了1个月，手续费250元，在月底一次性还完。月利率：250/19750=1.266%，简单折合年利率为1.266%*12=15.2%。如果考虑复利，利率应该小于15.2%。
第五种算法：准确算法：A1，A2，A3代表第几个月实际还的本金， p代表月利率。
每月还款=实际使用款产生的利息+实际归还本金
第一个月使用10000元，月利率P，每月还款3416.7元=A1+10000*p
第二个月使用10000--A1元，月利率P，每月还款3416.7元=A2+（10000--A1）*p
第三个月使用10000--A1--A2元，月利率P，每月还款3416.7元=A3+（10000--A1--A2）*p
A1+A2+A3=10000元 10250/3=3416.7元每月的还款
7.计算方程式
算出来数据如下图：
8
9用计算器验算数据
得到月利率1.245%，经过上图验算是正确。则简单计算年利率=1.245%*12=14.94%
第六种计算：用公式IRR直接算出月利率。IRR是内部回报率专业的计算公式。
10.公式IRR直接算出月利率
第五种是我手算出来的，看来和专业的计算公式得到一样的答案，感觉数学不是白学的，虽然不懂，但是我能算出来。
第七种计算：简单 实际年化利率算出公式=24*月费率*分期数/（1+分期数）
比如3期费率2.5%，月费率就是25.5%/3。年化利率=24*2.5%/3*3/（1+3）=15%
这个通过下图对比适合第三种答案一致，也就是说不准确的，因为我的第三种是没有考虑手续费的。小数点保留不一样有可能有偏差。
11利率对比
通过对比发现：月利率计算第五种和第六种是最准确的，年利率是简单*12计算而出的。还要考虑复利太复杂了，简单计算年利率吧。
但是不管哪种计算，都可以发现：3期，6期，9期，12期都是在15%-16%附近，期数越多利率越高。相差的都不是太多，在钱数少的时候，对结果影响不大。可以自己选一个计算简单的，快速算出利率，不让别人忽悠你。下次选择分期的时候还是越少分期越好，保护好自己的钱包。
现在知道了吧，花呗并不是那么简单的利率，你也知道现在为啥到处都是大量的办信用卡了吧。套路很深的。天上没有掉馅饼的事情，更何况人家就是搞金融的。
最后附上辛苦计算的纸。电脑上的就不展示了。
计算纸