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2019-01-14 15:51 | 浙江新闻客户端 | 记者 施翼
岁末年初，银行部分理财产品、大额存单的转让产品悄然走热，建设银行等相继推出该业务，引发市场关注。
近日，不少投资者发现所购买银行理财产品即使处于封闭期内，也可以“流转让出”，获得流动资金。从各家银行APP来看，当前至少已有建设银行、招商银行、浙商银行、浦发银行、宁波银行等支持部分理财产品、大额存单转让业务。
此前，理财产品在投资期限的封闭期内无法卖出，而不少银行推出转让功能后，到期日之前，持有人也可进行产品的交易转让，价格自主确定，一般当天即可收回资金和相应利息。产品投资期限一般6个月、一年及更长时间居多。“解决了高收益和流动性难以兼得的难题。”浙商银行相关人士表示，该行早在2015年8月份就推出该业务，受到用户欢迎，当前每天平均交易量可达上千笔、交易额达数亿元。
总体看，转让方式主要有线上和线下两种渠道：线上可在网银、手机银行、直销银行等平台理财产品转让区（或获取流动资金区）转让与受让；线下是转让人在银行柜面签订转让协议后，由银行牵头或者投资者自行寻找买方（也即受让人）。
在定价方式上，“用户自主定价，转让价格在理财本金与预期收益参考价值之间。”据浙商银行相关人士介绍，主要有三种方式，一是协议转让方式，由持有人自行寻找受让人，以双方协议确定的收益率转让；二是一口价转让方式，即持有人在线上平台设置确定的转让价格，众多受让人以先到先得的方式购买该产品，出让人可提前收回本金和部分收益；三是竞价转让方式，即持有人在线上转让平台设置一个确定的转让底价，众多受让人以竞价形式购买，价高者得。
可转让产品类别，除了封闭式理财产品之外，比如招商银行、浙商银行等还支持大额存单，浙商银行还支持权益类资产实现快速转让。在转让费率上，多家银行均为免费。据招商银行工作人员介绍，理财产品转让方和受让方手续费都将收取金额的0.05%，大额存单转让按转让单笔5元计算，现在处于优惠期，转让均免手续费。
但是，各家银行不同转让产品收益率不尽相同。据了解，近日，建行新推出转让功能的部分产品预期收益率在4.6%左右；宁波银行的转让理财产品收益率在4.7%~4.8%之间，数款浙商银行转让理财产品收益率在4.9%~5.1%。
银行理财产品转让功能此前已在数家股份制商业银行、城商银行推行，产品方案、交易设计等已经很成熟。不过，近来随着建设银行等国有大行也相继加入而受到市场关注，业内人士认为，主要原因在于当前理财产品收益率整体处于下行通道，相比之下，转让区理财产品预期收益率大多高于当前新发行同类同期限产品，更有吸引力。
不过，不是所有用户都能购买转让产品，部分产品会受到资金门槛和风险等级等限制。“交易双方都严格经过网点理财面签和风险测评；对于使用理财转让平台的用户，更有风险匹配度的要求，只有对应的合格投资者，才能购买相应的理财产品。”杭城一位股份制商业银行的理财经理表示，个人理财产品转让风险提示会充分揭示，转让人要关注损失部分预期收益、网络系统风险等；受让人要关注信用风险、兑付延期风险等。
需要提醒的是，当前支持转让的银行理财产品主要还是在所在银行交易平台内部转让，不同银行产品不能跨行转让。