返回目录：财经要闻
在看病贵、看病难的社会大环境下，百万医疗险横空出世，凭借保障范围广、保额高、保费低等优势迅速走红，势头甚至一度压过重疾险。
最近咨询医疗险的朋友太多，我决定写一篇关于百万医疗的科普文＆测评文。经过一天的整理，我挑选了咨询频率最高的18款产品，帮大家一一讲解。
先上图来个预热：
（点击查看大图）
以上是目前市面上最火的18款百万医疗，囊括线上和线下，保险公司中既有平安、国寿这样鼎鼎大名的世界五百强，也有名不见经传的“小公司”。
各家的产品究竟孰优孰劣？继续翻，你想知道的都在下面！
百万医疗险优缺点大盘点
选购百万医疗要避开的那些坑
百万医疗的哪些亮点值得关注
个性化选产品
一分君总结
百万医疗险优缺点大盘点
医疗险属于报销型的健康险，性质类似医保，主要以发票作为报销凭据，所得赔款仅用于补偿因医疗支出导致的直接经济损失。
如果你是小白，购买百万医疗需注意以下两点：
- 第一，医疗险不得重复报销。
重疾险买多份，保额可累计。但是医疗险即使买两份，也仅能从一处获得报销，所以人手一份即可。
- 第二，百万医疗与医保报不得重复报销。
举个例子，某款百万医疗险的免赔额为1万元。住院花费30万，医保报销18万。那么百万医疗险只赔11万，而非29万。
百万医疗是最后一道“防线”，通过医保报销后余下的医疗费，才能用它补充报销。
接下来，我们抛开价格问题，仅从保障性方面来谈谈这个险种本身的特色。
百万医疗险的“高杠杆”是公认的，它具有三大优势。
- 优势一：年度保额高。百万医疗的年度保额一般在50万到几百万，加上社保的完美助攻，基本可以覆盖任何疾病的医疗费。
- 优势二：不限疾病种类。打破了健康险的常态。无论是疾病还是意外，大病还是小病，免赔额后均能100%报销。
- 优势三：不限社保用药。打破社保用药限制，价格高昂的特效药、进口药以及各种自费项目，都在报销范围。
市场上不存在完美无缺的险种，它也有三大缺陷。
- 第一，仅针对住院医疗。医疗险的报销范围限于“住院医疗”，除非合同有特别规定，普通门急诊一般不在保障范围内。
- 第二，设有免赔额。多数产品设有1万元的免赔额，普通的小病小痛，通常用不到百万医疗。
- 第三，产品停售风险大（不保证续保）。目前的医疗险基本都是一年期的，仅有少数产品可以保证5-6年续保。停售后无法续保，也是医疗险最大的硬伤。
选购百万医疗要避开的那些坑
挑选百万医疗险，主要通过三轮筛选：
- 第一轮：过滤坑爹产品
- 第二轮，寻找亮点产品
- 第三轮：个性化选择
首先是第一轮：过滤坑爹产品。主要看产品的基础保障是否有缺陷，并将那些存在“致命伤”的产品直接剔除。
下面我就带大家一起来扒一扒百万医疗中那些“致命伤”。
1、续保需审核
续保条件是否合理，决定了一款医疗险保障的可持续性。医疗险通常有这样的规定：不因被保人身体健康状况改变、理赔记录拒绝续保。
但也有极少部分产品，在这个重要条款上做了手脚。我们以平安e家保为例：
（点击查看大图）
续保须经公司审核同意，换言之，保险公司有权拒绝续保申请。
健康出了问题，如果续保原产品被拒，买产品其他又通不过健康告知，处境会十分尴尬。所以这类产品，即使在其他保障内容上有优势，也不要买。
在18款医疗险中，有3款产品存在此类硬伤，在这里点名批评：
1、平安e家保
2、安心保险的一起慧99（无门诊版）
3、安心保险的京心保
此外，有两款产品情况特殊：国寿的如E康悦，首次续保需审核，第二次续保起无须审核；泰康的健康尊享B+，三年两核，第三次续保起无须审核。
2、基础保障内容缺失
- 住院前后门急诊
国内大医院床位紧张，办理住院手续又相对麻烦，不少患者的确诊检查、复查都是通过门诊进行的。
也是考虑到以上情况，医疗险通常可以报销住院前7天和出院后30天的门急诊费用。但是有的产品只保障住院前后7天的门急诊，甚至直接剔除了这项责任！
一款产品如果在其他方面有特别的亮点，住院前后门急诊天数少一些，也是可以接受的。但将这项保障直接剔除，就有些说不过去了。碰到种产品，还是绕道而行吧。
- 门诊手术
门诊手术是指无须通过住院，可直接在门诊完成的简单手术。像色素痣切除、白内障手术以及各类穿刺术，都可以在门诊完成。
这种手术一般花费较少，普通家庭完全可以承受。况且费用达不到年度免赔额，也无法报销，充其量就是起个“累积年度医疗费”的作用。
因此，少了门诊手术虽然是个缺点，但不能据此对产品一刀切。
- 特殊门诊
一般包含门诊肾透析、门诊恶性肿瘤、器官移植后的抗排异治疗。
这三种治疗可在门诊进行，也能申请住院医疗。
由此，医疗险不含特殊门诊责任，可能导致被保人就医时的一些不便（明明门诊可解决的问题还得去办理繁琐的住院手续），但费用终归是可以报销的。
所以，这项保障虽然也重要，但是不必过分夸大它的实用性。
在18款产品中，臻爱感恩版、泰医保、爱健康，以及太享e保，都不含住院前后门急诊和门诊手术，是典型的阉割版百万医疗。
其中，太平洋的太享e保阉割得最干净，除了不含以上两项，特殊门诊也是没有的，价格虽然有优势，保障却过分纯粹，直接Pass就好。
- 重症监护病房费
住进ICU，6000元/天的费用是底线标准。一天动辄上万元的医疗费，让多少人愁白了头。
重症监护室费用是个大头，一款合格的医疗险，必须包含此项。事实上，大部分医疗险都是有这项责任的。
不过还是有少数产品打了马虎眼儿，如一起慧99、平安e家保、如E康悦A以及太享e保，条款中并未提及含有这项责任，当然，也没有明确说不包含。这样一来，后期就有了玩猫腻的余地。
- 住院医疗各项费用
住院医疗的各项基础费用，如治疗费、手术费、护理费、药品费、检查费等，统统是刚需，很少有医疗险敢在这些项目上钻空子。不过以防万一，投保前还是对条款仔细确认更为稳妥。
3、有单项限制
- 设置了单年最高赔付天数
一些产品设置了单年赔付天数有限制。如京心保、全民e保B款、一起慧99以及平安e家保，都有180天的上限。
虽然一年内住院超过180天的概率很低，但是在市场上各种热销医疗险都不设赔付天数限制的情况下，这些产品还敢顶风作案，也是勇气可嘉。
- 设置单项限额
一些百万医疗险的年度保额非常高，乍一看保障很有深度，实则设有单项限额。
例如泰康健康尊享B+，年度保额50万。
（点击查看大图）
同时对门诊恶性肿瘤放化疗限额10万，门诊肾透析限额10万。
不过我前面提到过，恶性肿瘤放化疗、肾透析治疗、器官移植后抗排异治疗，门诊的限额用完了，住院也一样治，问题不是太大。
所以，医疗险设有单项限额，需具体情况具体分析，不能采用一竿子打死的做法。
4、不可单独购买（需附加于主险之上）
医疗险是很多保险公司的“吸睛产品”。由于价格低、风险大，其实利润并不高，于是衍生出了重疾险、寿险、年金险与医疗险捆绑销售的模式……
像前面提过的健康尊享B+，用户需要购买泰康的重疾险或理财险（主险保费需达到一定金额），才可以附加购买。
华夏的医保通普惠版也是一样，购买条件如下：
一分君向来不喜欢捆绑销售，如果是为了买医疗险，特意多花几千块钱去买个主险，是不合理的。
首轮过滤后，一分君将19款产品的“坑点”一并提炼了出来，给大家来一波放送：
（点击查看大图）
第一轮过滤中，太享e保、一起慧99、平安e家保、泰医保、爱健康、臻爱感恩版以及京心保，由于存在致命伤，被淘汰出局。
百万医疗的哪些亮点值得关注
第一轮过滤后，还剩下11名幸存者。接下来我们就要在这批成员中，寻找出最闪亮的选手。
开始第二轮筛选：找产品亮点。主要从这11款没有明显硬伤的产品中，挑出有特别亮点的产品。
1、设有保证续保期（期间停售不影响续保）
医疗险通常是一年期的，不保证续保。但也有些产品，可以保证5-6年续保。
支付宝的好医保·长期医疗、平安e生保保证续保版，都可以保证6年续保，而复星联合的定心丸，直接设置了5年的保障期。这些续保规则都是白纸黑字写进合同的，有法律效益。
值得一提的是，众安保险的尊享e生2019，停售可以免健康告知免等待期续保同系列产品，直接给出现健康问题的用户发了块免死金牌，几乎等同于保证续保，十分难得。
2、免赔额低
低免赔意味着自行承担的费用更低，有更大的几率获得理赔。降低免赔额，主要有以下五种方式：
- 免赔额直接降低
华夏的医保通，免赔额每两年可降1000元，最低降至5000元；而一起慧99（已淘汰）直接设置了0免赔，将医疗险的理赔门槛拉到了底线。
- 共享免赔额
好医保·长期医疗，6年保证续保期内，可以共享免赔额。如果首年就达到一万的额度，那么剩下的五年，年年都是0免赔。
而尊享e生2019，如果以家庭为单位购买，家庭成员可共享1万免赔额。
- 对特定疾病0免赔
复星联合的定心丸、众安的尊享e生等，对恶性肿瘤0免赔；支付宝好医保对重大疾病0免赔；而安联臻爱感恩版（已淘汰）同时对重大疾病、甲状腺疾病0免赔。
- 癌症确诊即赔
例如泰康的泰医保（已淘汰），恶性肿瘤确诊即赔1万元，等同于对癌症0免赔；而太平的医保无忧，癌症确诊即赔3万元，是一款名副其实的癌症医疗险。
- 免赔额可用医保抵扣
免赔额通常指绝对免赔额，医保报销的费用不计入其中。也有少数产品使用相对免赔额，医保报销费用+自费达到1万元后，即可用百万医疗报销。
例如泰康的健康尊享B+：
（点击查看大图）
若住院医疗共花费2万元，医保报销8000元，被保人自行承担2千元，保险公司承担1万元。
若住院医疗共花费10万元，医保报销4万元（已超过1万元免赔额），剩下的6万元都由保险公司承担。
重疾的治疗费用高昂，医保先行报销的部分往往超过1万元，所以罹患大病，等同于0免赔。
3、增值服务全面
医疗险的增值服务主要有质子重离子治疗项目、绿色通道服务以及垫付服务。
质重离子治疗技术：治疗癌症最高端、最先进的技术，但价格昂贵，每个疗程需27万人民币，普通家庭根本难以承受。
重疾绿通服务：国内的医疗资源十分紧张，想预约顶级三甲医院的专家看病，可以说是困难重重。绿通服务的出现，直接解决了看病难的问题：特需挂号、床位预约、手术安排，所有的一切，患者都无需再操心。
垫付服务：得了大病，一时拿不出太多现金，保险公司提前垫付医疗费，非常人性化。
我们来看一看所有产品对增值服务的覆盖状况：
（点击查看大图）
在11名幸存者中，尊享e生2019、好医保和医保无忧同时包含质子重离子治疗项目、重疾绿通服务以及垫付服务。
其中，尊享e生、医保无忧可100%报销质重离子治疗费，增值服务堪称优秀，好医保稍逊一筹，报销比例为60%。
4.可报销院外靶向药
靶向药的价格非常高，对患者来说是一笔不小的开支。虽然有不少已经进了医保，但是这类药物在医院通常是缺货的，只能通过药店购买，医疗险一般不予报销。
但是有极少数产品可报销院外靶向药，这就难能可贵了。例如尊享e生2019，责任范围包含院外靶向药。华夏的医保通普惠版也有这个功能，但仅限于首年度的报销。
经过吐血整理，我罗列了19款医疗险的优劣性。一张图，让你看清它们的真面目。
（点击查看大图）
经过第二轮筛选，我们挑出了尤其出众的四款产品——尊享e生、好医保·长期医疗、医保无忧、以及平安e生保保证续保版。
个性化选产品
接下来进行最后一轮：个性化选择。
这四款产品是从几十款产品中精挑细选出来的，属于精英中的精英。如何选择，要结合自身的需求和偏好。
如果看重保障性：尊享e生2019的基础保障面面俱到，质子重离子治疗、重疾绿通、垫付等增值服务也一应俱全，连院外靶向药的费用也可报销！此外，还自带医疗纠纷法律援助、癌症赴日医疗、术后家庭服务等高端医疗服务，可以说把医疗险的保障做到了极致。
更重要的是，停售可无条件续保尊享系列的其他医疗险，非常人性化。作为一款多次升级的老牌医疗险，尊享e生的王者地位始终不可撼动。
如果看重性价比：好医保·长期医疗以“保证6年续保，6年共享1万免赔额”的巨大优势，一跃成为国民医疗险。产品的基础保障、增值服务都可圈可点，保障性仅次于尊享e生，价格却要低于大部分同类产品，十分难得。
此外，产品的健康告知尤其宽松，身体有些小毛病的朋友，也不妨一试。
如果看重癌症保障：作为最高发的重疾，癌症在重疾出险率中占据大头。癌症确诊即赔3万元，医保无忧堪当“癌症先锋”的大任。
当然，质子重离子项目全额报销，也是产品的一大亮点。综合来看，这是一款带有癌症保障特色的医疗险。
如果看重保费豁免：平安e生保保证续保版是19款产品中唯一一款带保费豁免的产品。保证续保期内，确诊癌症即豁免剩余年份的全部保费。
在保障性上，e生保做得也是尽善尽美，扒不出任何致命伤。稍稍有些遗憾的是，产品不含质重离子治疗项目，不免让人觉得白玉微瑕。
一分君总结
写了这么多，一分君还是要提醒一句，医疗险更新换代的速度很快，目前炙手可热的一些产品，也许过不了多久又会被新的产品替代。授人以鱼不如授人以渔，大家还是要学会自己看产品条款，并进行全面的分析和客观的对比，这样才能百战不殆。
最后，希望大家都能买到适合自己的医疗险