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对于国内排名第一的中国平安的王牌产品大小平安福，相信很多人都不陌生，同事也被同业贬低的一文不值，但是也很奇怪，就这这样一款被各家公司业务员所贬低的产品，确实市场占有率最高的产品。懂得人自然懂，不懂的人也只能是无奈。
下面就带大家好好了解一下这款产品。
1、先来再来看看平安福重疾险种的保障责任和其他保险公司的区别，是不是病种越多越好？同样的病种，不一样的条件，拿什么比较？
一、视力严重受损失/双目失明
其他一些保险公司三周岁以前不赔，再来看看平安的。
二、肾功能衰竭期
其他一些保险公司要持续180天才赔，再来看看平安的。
三、肝脏手术
其他一些保险公司要至少有一个完整的肝叶切除才赔，再来看看平安的。
四、单/双耳失聪
其他一些保险公司三周岁以前不赔，再来看看平安的。
五、语言能力丧失
其他一些保险公司三周岁以前不赔，再来看看平安的。
六、严重冠心病
其他一些保险公司需要三只主要血管堵塞，再来看看平安的。
七、严重哮喘
其他一些保险公司25周岁以后不赔，再来看看平安的。
八、颅脑手术
其他一些保险公司重疾必须开颅才可以赔付，再来看看平安的引入更先进的颅骨钻孔手术和经鼻蝶窦入颅手术既可以赔付。
九、严重肠道疾病并发症
其他一些保险公司18周岁以后不赔，再来看看平安的。
十、严重的骨髓增生异常综合征
其他一些保险公司赔付条件必须同时满足以上三条，再来看看平安的。
十一、还有一个最重要的免责条款
比如寿险和意外险的免责条款里，绝大多数公司都会有这么一条是不赔的：（如图）
但是平安福的是长这样的：（如图）
不赔的范围一样吗？
2、其次看重疾核心病种：作为一个非专业人士如果光从疾病种类来比较，确实会倾向于选择其他重疾种类更多的产品，其实重疾种类发展到现在，已经非常成熟，从之前的28种，到后来的45种并且增加轻度重疾，再到现在的80种重大疾病+20种轻度重疾，已经非常全面了，80种重疾种类中，大家比较恐惧的癌症只算其中1种，其中下表中6种常见重疾的发生率基本占据了重疾种类的94.5%，可以说剩下的其他重疾发生的概率其实是非常小的了；在实际的重疾险理赔中，癌症占比基本高达60%以上；
重点疾病必须包括6种必保疾病1、恶性肿瘤
2、急性心肌梗塞
3、脑中风后遗症一永久性的功能障碍
4、重大器官移植术或造血干细胞移植术
5、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)
6、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症）
2、多的种类到底哪里来的？
（1）拆分原有的重疾种类：举个例子，不少公司产品都有“不典型的急性心肌梗塞”轻症，但实际上与重疾病种“急性心肌梗塞”的赔付条件类似，说白了就是一回事。它们都有肌钙蛋白升高、心电图提示的要求，急性胸痛是都会有的临床表现。通过从重疾病种拆分出赔付条件类似的轻症病种，保障种类就多了一种。
上图这是保监会规定都要有的25种重大疾病之一
二、不典型的急性心肌梗塞：指被临床诊断为急性心肌梗塞并接受了急性心肌梗塞治疗，虽然未达到本附加合同所指重大疾病“急性心肌梗塞”的给付标准，但满足下列全部条件：1.肌钙蛋白有诊断意义的升高；2.心电图有损伤性的ST段改变但未出现病理Q波。 这是某些重疾产品都有的轻症病种
（2）增加一些赔付率极低的病种凑数：
小编想问：多出来的这些病种就是吸引你买其他产品的理由吗？
3、保险业的同业恶意诋毁
诋毁同业一直存在于保险行业的销售活动中，这些诋毁的言论是极其不负责任的，甚至是违法的。
这些个别的销售人员认为，诋毁别人就会抬高自己，把别的公司、别的产品搞臭就会凸显自己的专业性。
对于同业公司都敢肆无忌惮的恶意诋毁，又何况一款产品？
平安福作为市场占有率常年第一的明星产品，早已成为了某些同业人员的眼中钉、肉中刺。
4、下面就与您一起分析，那些同业人员口中平安福的“槽点”。
槽点一：产品定价高，保费比同业产品贵了近30%?
得出如此结论的人员首先一定是不！专！业！的！
首先，都是根据同一张生命表，同一个保监会，如果说贵很多的话，监管肯定也是通不过的。
其次，保险产品费率不但跟保险责任相关，责任不同，费率会有差异，也跟公司服务等多方面相关。平安福的主险和重疾费率水平与市场同业类似产品的费率基本相当，稍有专业性的从业者都会发现，比同业产品贵30%的言论显然是假的！
那么，为什么有的客户会觉得平安福的保费有些高呢？因为平安福主险是终身寿险，附加险包括重疾险、长期意外伤害险、意外医疗险等多重保障于一体的综合性产品组合，几乎覆盖了普通客户日常的所需，呈现在您眼前的保费是多个保障条款叠加后的。
这其实正是平安福的优势所在，是平安真正从客户需求出发的具体体现。你想啊，普通客户对纷繁复杂、五花八门的保险产品往往看不懂，也不知如何选择，这时一款综合性的保障组合就非常适合了，正所谓，如果您只希望买一份保险，那就请买平安福。
也提醒客户朋友，购买保险产品时，除要关注产品保障范围、费率外，还要综合考虑公司的品牌、理赔、服务等因素。
有些小公司为了抢夺市场，采用激进的定价方式，表面上看保费很便宜，但极容易发生后续服务跟不上、宣传的内容无法实现等情况！
所以选择大品牌，肯定不会错！
槽点二：疾病一拆三，是为了凑数？
这是平安福里被所有人骂的最多的地方，在轻度重疾中将原位癌拆成了三个病种。各路同业人员纷纷抓住不放：你这是在凑数！是在欺骗消费者！我只想对这类看一不看二的人说，今年的智商税你就不用交了！作为专业代理人，诸位都不看保险条款吗？
平安福中对于轻度重疾的赔付规定：每罹患一种轻度重疾，赔付基本保额的20%，最多可赔付3次，但每个病种只能赔付一次！轻重赔付后，重疾和身价保额不降反升，最高提升60%
将原位癌一拆三，其实是增加了客户的赔付几率！这明明是客户的福利好吗？
众所周知，癌症是所有疾病里最高发，也是疾病险中赔付率最高的！
正因为平安福将原位癌一拆三，所以当客户罹患癌症时如果同时满足这三个同质化的疾病条件，最高是可以获得三次赔付的！而其它公司没有拆解的产品只可赔付一次！
不仅如此！让我们看看平安福中一旦罹患轻度重疾后，合同还会有哪些变化！
1. 豁免保费，剩余未交保费全免，保障继续终身有效。
2. 70岁前每患每发生一次轻度重疾，重症保和身价保额额外增长20%，最多3次，可提升60%！
平安福的一拆三，不仅增加了客户的理赔概率，同时也增加了客户保费豁免、重疾身价保额增长的概率！
真不明白，如此优越、对客户利好的条款设定，有什么好吐槽的呢？
平安作为中国保险行业的领头者，平安福作为市场占有率第一的产品，其客户数量是十分庞大的。
一拆三的设定势必会增加保单的赔付概率，再乘以数量庞大的平安客户群，其背后的意义是难以想象的。
平安之所以敢这么大胆地做，是基于其雄厚的实力，以及强大的赔付能力，这是小公司无法模仿的！
槽点三：众多附加险，是为了捆绑销售？
上文也说到，平安福是一个综合性的组合计划，涵盖范围十分广，却没想到这居然也成为了很多人的“骂点”。
我们不妨来思考一下，客户买保险是为了什么？没错，就是为了规避或转嫁不确定的风险。
那么人生有哪些风险是需要提前谋划的呢，无非就是疾病、意外、养老等。
平安福的一大特点就是保障全面，也因此受到了广大客户的喜爱，让我们来看看平安福为何要将意外保障囊括其保内。
意外发生的概率与日俱增，没有人知道明天和意外哪个先到来，再让我们来看看2017年震惊全行业的两大理赔案例：
L女士购买的平安福中带有长期意外保障，撬动了高杠杆，最终获赔1.18亿元！意外无法规避，但可以让保单继续履行爱与责任！
通过两个理赔大案不难发现，平安福中附加的意外保障起到了极大的作用。
由此可见，平安福并非是捆绑销售，而是平安基于大数据分析后为广大客户所提供的全方位的保障。
这是平安福的产品优势，更是平安对客户负责任的体现！
总结
对于一款引领市场的爆款产品，受到各方面的质疑是正常的，但其中也不乏恶意诋毁者。
平安福历经了的市场考验，依旧占据着市场的大份额，可以看出客户朋友对其的喜爱，正所谓实践是检验真理的唯一标准。
保险规划是一个科学、专业的过程，每个公司每个产品都有其优势，选择哪个产品更是客户的自由，只是希望同业人员多提升专业技能，不要诋毁他人。
请记住，只有经过市场检验的产品才是好产品！希望客户朋友相信专业，相信平安，相信平安福！如果一定要问第三者，请去咨询下理赔过的那些人。
5、看看平安福到底贵不贵？
首先我想说，大家买保险到底买什么？有人挑保额，有人挑保障种类（参考上文），有人甚至挑保费，难道越便宜越好？首先我想告诉大家，在国家统一监管下，同一类型的保险定价相差不大，随着银保监合并，对于各家公司产品定价监管将越来越严格，这对像平安这样的大公司来说是一件好事情，对于定价利率都差不多的同类型产品来说，为什么它就能给你便宜占？？其实，买保险最重要的是选理赔，因为保险是以理赔给付签订的法律契约，如果不发生理赔，各家公司产品对你来说又有什么不同呢（这里不包括年金保险等）？那首先来谈谈理赔：
1、理赔至关重要！
因为理赔服务真的非常关键，网络上说买保险的时候缠着你，办理赔的时候躲着你，这种现象在平安是不会发生的，平安甚至在前几年提出“为客户选择理赔的理由”，体现大公司的责任。仅平安人寿某分公司在2017年就赔付超5万件，赔付金额超7亿人民币，这么多的赔付金额，都不是一般的公司能赔得起的。
而且平安的赔付时效在业内有口皆碑，标准案件件均理赔的时间仅用1.5天；
2、同等定价利率下为什么看起来有价格差异？
首先，这种价格都是被片面比出来的，我看过很多朋友们私信发给我的文章，手段可谓很低级，平安福包括全面的保障责任：不仅有主险、重疾险，而且有长期意外险；不仅有风险保障，而且有健康管理服务。拿平安福跟其他公司的独立重疾险比价格，就是在问房东有空调的房子为何比裸房贵！
(1) 平安RUN做好事前风险管理：
比如平安福产品在16年推出平安RUN，将风险防控由事中得病了赔钱提前到事前锻炼身体少生病，为了帮助客户养成运动习惯，推出了周运动目标奖励（星巴克咖啡卷、肯德基早餐等每周奖励）、月运动目标奖励（apple手表、NB运动鞋），还有年运动奖励，达成后主险和重疾保额提升10%至终身，攻击平安福的朋友们有没有算过这里省了多少保费呢？如果按20年交费，少交了18期的10%保额保费，如果是30年交费，少了28期。现在第一批RUN客户已经达成了2年运动标准，客户通过参与RUN活动，提升了健康，减少了得病风险，最终是一件双赢的事情，上周，平安宣布针对这些到期客户延长了一年RUN活动（之前是2年），客户参加活动可以继续获取运动奖励，可以说是非常良心的产品；
2）就医360解决事后就医用药难题：
为帮助客户打造全面的健康管理服务闭环，在17年配套推出了平安就医360，全面解决客户理赔后就医及用药的难题，让平安的客户共享全球最优质的医疗资源，小编的朋友试着挂了一个省级医院专家号（之前一号难求），结果当天显示挂号成功。这些只有平安能办到，因为中国平安是一家综合金融集团，平安RUN和就医360服务都是由平安健康险、好医生等子公司提供。这也是为什么其他公司无法模仿的原因，因为别的产品只有寿险作为支撑。
（3）我们来比一比价格：
很多朋友还是很想看价格比较，那么我们就来比一比：
轻症赔付后增加保额的功能为平安所独有，在客户最需要保障的时候，不但后续不用再交费，而且主险和重疾保额还可以提升20%每次，最高可提升60%，相当于送了一份保险给客户（得了轻疾后得重疾概率变大）重疾是从轻疾演变过来的，人一辈子得一次轻症的概率是相当大的，假设平安RUN完成，且得了一次轻症，则平安福增加30%保额，此时每万元平安福费率应为307/1.3=236元，即便不算平安RUN增加的保额，每万元平安福费率为307/1.2=256，以上数据真实可查，您还觉得贵吗？
6、平安福轻症发生后增加保额是鸡肋。
平安福的轻症，每次发生可以赔付重疾保额的20%，同时寿险和重疾的保额会增加20%。像刚才的例子，寿险100万，重疾50万。当发生一次轻症的时候，重疾会增加10万，变为60万，假如以后再发生重疾，就要按60万来赔。寿险增加了20万，变成120万，身故后就要按120万来赔。
如果你细心一点，会发现30岁的男性，51万的寿险，保费是9282元（作者图上有） ，每一万保额，保费是181元，增加20万保额，就要3640元，同样可以算出，重疾增加10万需要1250元。相当于发生了一次轻症，该客户就可以每年少交4890元的保费，而保额又可以得到增加。如果发生3次轻症，100万保额的寿险就要变成160万了，重疾保额就要变成80万了。而这并不影响客户每次轻症获得的10万理赔。
文中作者说发生几次轻症的人可能比较少，但是如果你自己都不认为一个人会得多次轻症，为何要推荐轻症可以赔5次其他产品呢？这种拿起石头砸自己的脚的事，作者以后还是少做些吧！毕竟，自残，保险公司是不赔的。
其次，我个人觉得，发生轻症后增加保额，可不仅仅是省了多少保费这么简单。它里面包含着满满的社会责任。是很有温度的。按目前保险公司的规定，一个人发生了轻症，以后就很难再买到保险了 。你想，当你发生轻症后，你是很痛苦的。当治疗结束后，你会第一时间想去加保一份大病保险，但这个时候全天下都会拒绝你。幸好平安福通过曲线救国的方式让你的保额悄悄的增加了20%—60%。相当于你又得到一份保险，而且还是0保费。毕竟一个人发生过轻症后，身体会不如以前，挣钱能力也会降低，这时免费增加保额，这种温度，这种人情味，就算不是当事人也能体会得到吧。
这个20%——60%的保额，是真金白银，如发生轻症，后期客户一定会得到这个赔偿金，因为人总有走的一天，你知道这对一个公司的财务会造成多大的压力吗？财力超群的大公司很多，远不止平安一个，但是如果缺少社会责任，却不容易做到增加保额这点。
所以平安福推出5年后，很多公司也推出了自己的xx福产品，但没有一个敢像平安一样把增加保额这条加进去。希望以后有更多大公司加入。
7、恶性肿瘤条款要相隔5年才再度赔付。
5年确实不短，我个人也认为如果能更短就更好些，最好像平安福轻症一样，没有时间间隔。这个是可以根据自己需要添加的。并非强制。但像其他保险公司的重疾险，连附加的权利都没有给到客户，你又有什么资格去抨击平安福的5年期长呢？葡萄酸的心态又来了。
8、平安福的长期意外保费太贵了，性价比低。
的确，长期意外的保费不便宜。但是贵却不见得。文中作者拿了网络产品众安的一份意外险来对比。来突出平安福意外险的天价。我说说的个人的观点。
第一：长期意外不是买一年保一年的产品。你可以只交10年，而且价格每年保持不变。不管你投保后身体情况如何差，确保你能保到70岁。中途退保还有退保金。作者推荐的是买一年保一年的，中途退保没有现金价值。而且保费每年都不一样，一般会涨价。因为平安也有同类产品，呵呵。而且由于是网络投保，没有人工审核，如果身体出状况，第二年极大可能不能投保。或者入股这款产品明年停售了，你将需要另投其他产品。人工线下服务就更别谈了。
第二：刚才我说过当客户发生轻症或者重疾后，长期意外的保费是会由平安代交的，但是照样保你到70岁。这相当于无条件给到客户拥有意外险的权利。你看，其他意外险产品你都不能购买了，只有平安福的长期意外为你留一条路。我更觉得这是一种呵护。所以市面上，看着平安福火了这么多年，还是极少有公司跟随平安福去设置长期意外险。
9、平安福自带的平安RUN增加保额，太难达成。
平安福有个平安RUN，是个2016年下半年平安福增加的运动健康管理项目。老平安福保单不享有。这个项目分阶层进行。平台会由易到难，每周给你一个运动计划，比如一周内有3天达成1万步，就奖励你星巴克咖啡、百果园水果、京东购物兑换券和肯德基早餐券，四中一。达成月度目标，有更好的奖品，之前有苹果手表，现在有名牌运动鞋。达成年度目标，奖励寿险和重疾险10%的额度。比如先前你买了100万寿险和50万重疾，那么你达成了就会变成，寿险110万，重疾55万。增加的额度终身有效。不用额外花钱。就是说，只有你运动了，走了这么多步数，你就获得这三重奖励。时间是两年。说白了是平安希望你运动，希望你健康。
作者说很难达成，还举了自己的例子，显得自己很无奈。仔细想想，作者是极端极端嫌弃平安福的，都在劝大家退保了，自己还在参加平安福的平安RUN。这么奇怪？个人认为只有两个原因。一是作者自己根本没有买平安福，为了诋毁所以去搞了个截图，这样的步数图满大街的平台都可以截下来。二是作者觉得平安福很好，但不在自己的销售范围内，所以自己一边买平安福，一边诋毁她来推销其他产品。是李逵还是李鬼，这个大家打开脑洞去想象就好。
运动增加保额这个事情，平安是首创。现在疾病高发，2017年前11个月中国居然有73亿人次去问诊，有2.5亿人出院。注意，一个是人次，一个是人数。我们国家才不到14亿人，去年11个月就有2.5亿人出院，可见中国人的健康很堪忧。国家早十年就推行全民健身计划，小区、公园、绿地都装了健身器材，但是很多人不能坚持。
如何才能让一个人动起来呢？平安考虑了很久。平安RUN设置时很有讲究，如果要求你每天做100个俯卧撑或者快跑5公里，又或者游泳一小时才给你奖励，相信很难有人达到。所以最后选择让客户步行，做最低烈度的运动，就可以有奖励，让你先动起来，慢慢的让你的亚健康消失。只要你不是宅男宅女，每天你都要走路的。可能很多人平常上下班一天只走了5000步，那么就为自己的身体，或者奖励，晚饭后出去散步半小时吧。当一个人每天习惯走1万步的时候，她的身体一定会好于常人。就算万一发生意外或者大病，她的身体也会恢复得比别人更好更快。这是个对个人和社会功德无量的事情。对个人，尤其是一家之主生病少了，家庭会更幸福；对社会，悲剧的家庭少了，社会更稳定，国家会更昌盛。
平安出钱出力弄了个平安RUN，其实对其他保险公司也是个利好。因为很多客户同时拥有好几家保险公司产品。现在客户因为平安RUN的管理，身体好了，疾病少了，所有的保险公司的理赔都会减少。平安一家出钱，同行公司跟着受益，现在你们还要千方百计的诋毁平安福，要消灭她。难道不愧疚吗？
现在每天参加平台健康管理的有多少人？这绝对是你见过的最大的运动平台。见图。截图于（2018.11.26.）
暖心的平安福
回复别人那么多，来说说我心目中的平安福吧。
第一、是一款不会过时的产品。从2013年上市至今，5年里，版本升级了很多次，每次升级都给到客户升级的权利，而且不带任何附加条件。只要增加新增部分的费用，你的老保单就可以焕然一新。比如从13年的30种重疾到后来的45种，再到80种等等。这样可以避免你又要花钱买一份新版。以前每次旧版停售前新版开售后，都会各有一次热销。所以单是这个升级，平安每年就损失了很多新保单，但却赢得了民心。
第二、平安福是一种生活方式。平安福搭配360就医服务。会在事前通过平安RUN让客户形成健康运动的习惯，让身体棒棒。在发生重疾或意外的时候，通过360就医服务，可为客户在短的时间内找到合适的医院、医生和挂上号，安排病床。打破了以往只有达官贵人才能享受到的专家服务。让客户不会因为自己没背景，没文化，而没门路找到合适的医院、合适的医生。接着通过极速闪赔，给到客户安心的救命钱。最后，增加的保额，让客户对自己的未来更有信心。
这种解决事前事中事后的四位一体的产品加服务，一举打破了传统保险公司只有事后理赔的模式。给到客户极大的安心。
第三、平安福还有别人不知道的条款。
比如寿险和意外险的免责条款里，绝大多数公司都会有这么一条是不赔的：（如图）
但是平安福的是长这样的：（如图）
不赔的范围一样吗？
其实细看条款，你就会发现，平安的理赔条件是比较宽松的，范围也大。再举个例子，就是平安的全残和同行的全残或者高残。平安福投保人豁免条款里全残是指一到三级残疾保障，赔付范围共计63种。同行的全残或高残的赔付范围，只有一级里挑出来的8种。范围只有平安的八分之一。
这些例子太多太多了。
第四、价格≠成本。今天平安的发展越来越好，速度也飞快。除了在投保时通过手机空中刷脸、签字、交费，让客户在千里之外就能投保；在变更资料等众多的保全服务里，通过95511热线、金管家APP自助、业务员上门等多渠道的服务，让客户足不出户就能完成资料变更；最后在业务员上门连接空中柜员、金管家APP签名和纸质理赔三管齐下，总有一款方便到你。省事省心，这成本不是计算器能计算出来的。
第五、专业、便利、速度、快捷、安心，是平安给到所有客户的承诺。从13个人的小公司，30年走来，到现在的百万大军，一步一个脚印，紧跟改革开放的进程，锐意进取，网点逐渐渗透到神州个个角落，生根发芽。今天的平安人，每天在公司培训两小时，每月有特训周、每年有进阶培训。日复一日的学习训练练就了专业服务。相对于那些出勤都不用，基本训练都没有的公司，服务都外包的公司，你以为自己出了一款不错的产品就可以战胜平安，可以天下无敌？客户会用脚来投票来回应你。
最后，我想说一句，之所以那么多同行诋毁平安福、却没有人去诋毁其他产品，个人觉得是因为平安福站在了山峰上，风头正劲。诋毁她一定会有很多人回应，能博眼球，能蹭热点。这就好比，你刮了马云一巴掌，肯定上头条；换了你和邻居打架，消息都传不出你这栋楼。
期待平安推出更多走心的产品。