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人们购买保险往往起因就是想给自己的未来买一份保障，那么作为承保机构的保险公司是否真的“保险”呢？美国的保险公司可靠吗？会不会倒闭？如果倒闭了怎么办？2008年金融危机以后，几乎每个人都对保险公司有疑问，担心它们会倒闭。消费者有这些疑问是很正常的，今天我们就结合美国保险公司的运营模式来回答这个问题，仅供参考。了解更多美国杰出人才移民、美国房产、留学和人寿保险信息，请关注weixin公-众`号：Redhorseiic；合`作请添+个人`微`信号：Beamtang.
保险公司是否可靠、是否会倒闭的问题，是买保险或年金的人最关心的问题，谁都不愿意保险公司突然倒闭，买的保险成为废纸。保险公司也知道大家的担忧，大的保险公司都强调自己如何历史悠久，财务实力雄厚，或“坚如磐石”，或“传家之保”，不一而足，这是保险公司自己的宣传，有王婆卖瓜的意思，不必太当真。但美国有些独立的机构对保险公司的财务实力和理赔能力进行评估和打分，可以作为消费者的参考。最大的3家信誉评估机构是Stand & Poor, Moody’s和Fitch，被称为 Big3，前2家都是完全的美国公司，Fitch曾经部分有英国股份，但现在也完全是美资公司。它们根据公司的资产负债、过往历史、今后展望等因素来评估公司的还债能力和理赔能力，再分别打分，分别以字母A、B、C、D （Moody’s 只到C）来代表，每一个字母代表一个等级。A代表风险较小，B表示有一定风险，而C则意味着风险极大、D则是已经破产。每一个等级里再细分，如AAA到A-又分了七档，B则分了9档。如果拿到最高级的AAA，一般认为没有风险或风险极低。一般任为如果该保险公司获得了A级评分，则比较可靠，不容易倒闭；如果该公司的评分在BB或以上，则表示有些风险，要谨慎行事，B或B-的公司则最好不要碰，C或D则更要躲的远远的。想了解各大保险公司的评级，请查看我们以前的文章《美国保险哪家强？》。除了评估一家一家公司外，这3家评估机构也评估各国政府的国债，他们的威力巨大，每次调整都能影响一个国家，甚至全球的金融市场。
保险公司比银行更不易倒闭。在金融危机后，再没有任何一家公司敢夸口自己一定不会倒，即使它敢这么说，也没人会信，毕竟有100多年历史的华尔街金融翘楚雷曼兄弟说倒就倒了。但认真分析一下，保险公司比银行更可靠、更不容易倒闭。你在银行存钱，一有风吹草动人们就想把银行的存款提出来，这就形成挤兑。如果挤兑成风，超过银行的应急储备，银行就会倒闭，因为银行吸纳你的存款，除了少部分留着日常流动，满足联储会的要求外，大部分是用于比较长期的投资，如房贷、工商贷款等，这些投资都有一定的期限，不能随时抽出来。所以如果发生大规模的挤兑，银行只有倒闭，由美联储接管。
但保险公司就不一样。保险公司主要产品有人寿保险、年金、长期护理保险、退休管理、财产保险等，这些产品都没法挤兑。以寿险产品为例，保额为100万的保单，只有在被保人过世之后才会理赔，如果提前退保，只得到少量现金价值失去保障的同时，还会面临年龄错位，较高的税务成本和退保成本。绝大部分年金也有若干年不等的surrender period, 不到期如果cancel合同，你会有surrender charge。 买了长期护理保险或伤残收入保险，你也没办法把保单退掉，把钱拿回来。所以，几乎从来没有人向保险公司挤兑的。零星的理赔对保险公司无伤大雅，因为死亡概率是稳定的而且逐步下降，保险公司按规定必须保留最少25%的现金应付理赔之需。而取消保险或年金受损失的只是客户，保险公司根本不在乎，甚至还巴不得呢。导致保险公司倒闭的最大可能就是投资失败，2008年AIG差点倒闭，不是旗下的人寿保险公司经营不佳，而是它旗下专门从事金融衍生品交易的子公司发行的金融衍生品债务抵押债券违约，导致巨额亏损，连带影响到整个AIG，最后靠政府救助而度过死劫。
当然不容易倒并不意味着一定不会倒，为减少和避免保险公司倒闭给客户带来的损失，给社会带来的冲击，政府监管机构要求所有的保险公司必须参加再保险（re-insurance),用买再保险所交纳的保费建立一个担保基金（Guarantee fund).如果某保险公司要倒闭了，再保险机构会指定另外一家保险公司接管，由担保基金负责担保。有人问为什么不是FDIC担保，这就牵涉到银行和保险业的监管权限。银行主要由联邦兼管，所以银行的保险叫FDIC，其全称Federal Deposit Insurance Corporation, 主要是给银行存款提供担保。FDIC不是免费午餐，银行也是要交保费才能得到FDIC的担保，前几年因银行倒闭大增，FDIC的资金不足，而大涨银行保费。与银行不同，保险公司主要受州法管制，形式上没有全国性（联邦）的监管机构，它的担保机构也不叫联邦再保险，而是由各个州管理自己的担保基金。只要保险公司在某一个州做生意就要向这个州去买再保险，用买再保险的钱(premium)建立各个州的担保基金。几十年来还没有听说过那个州的担保基金不足或亏空的情形，这也说明保险公司的相对稳定。那么，再保险担保多少呢？全美各个州大同小异，人寿保险死亡理赔担保30万到50万，人寿保险的现金值（cash value) 担保10万到50万，年金的当前价值(present value) 担保10万到50万。现在很多人买的保险都远远超过担保额，这说明各州政府并不很担心保险公司会倒闭。从消费者角度看，从来没有发生过哪个保险公司没有坚实而正当的理由而拒绝理赔的。
综上，从安全性来讲，保险公司无疑比银行更可靠，保险公司倒闭的风险很小，而且有再保险的担保，所以并不用太担心它们会倒闭。
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