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许巍有一首歌是这么唱的：“生活不止眼前的苟且，还有诗和远方的田野。”而小编却想说一句：生活不止眼前的工资，还有社保医保和养老金的储备……
小编有个朋友前天和我聊天，她说：我都四十了，再不考虑养老就来不及了。然后就是一通诉苦。她说：你不知道，现在单位都是用年轻人，我们这些上年纪的人，企业很嫌弃，迟早会被淘汰。所以，养老的问题要早早考虑才踏实。
我这位同事人长得漂亮，思维也很超前，属于居安思危的那种人。因为她只有一个女儿，女儿再好，最终都会嫁人，组织自己的家庭。等自己老了，靠谁养老，的确是个问题。
这也是当下我们这一代人共同的问题，可惜不是每个人都有这个意识和思维。坦率地说，四十岁了，是考虑养老的最佳时机。四十岁以前，大多组织家庭不久，上有老下有小，日子往往很紧张，有条件可以考虑未来养老的人不多，没条件先放一放也未尝不可。但到了四十岁，再不考虑养老，未来的压力会很大。人到四十，孩子也刚好上学，相对花费较少，容易攒点钱。十年后，孩子要上大学，马上要大量用钱。早早规划年金险，十年后也有一笔不小的收入给孩子上学。所以，四十岁开始考虑养老是最佳时机。
一、为自己每个月收支做一个详细分析，要很清晰的掌握每月的消费项目。
在这里要强调一下，对于自己每个月的收支情况很多人是知道大概情况的，但大概明白是不行的，一定要清晰地把每项列出写在纸上或者就像我一样用电脑做个excel表格。
二、明确目标，想清楚自己要在什么时候退休？退休以后的经济期望是多少？
关于退休以后的经济期望：就是我每个月的生活费需要多少？我每年计划出门旅游几次？我需要存多少钱来对抗重大疾病？（这些问题因人而异，根据每个人对生活品质的要求来定就OK
三、倒推实现目标的过程，为自己制定一条理财的康庄大道。
你有哪些退休收益，有多少缺口，你要通过哪些收入渠道来填这个缺口。下图表一笔者参照当前CPI涨幅以及人们月生活费用支出作参考，分别计算30年后，生活15年和20年所需的养老金额总额。
从表格计算结果我们可知，如果30年后想维持当前3000元每月的生活水平，最少需要114万元的养老金。这只是一个保守的估计，如果通货膨胀率达到5%，那么退休后20年所需的养老金高达518万元。要准备这笔巨额的养老金，一方面要靠日积月累，一点一滴地存；另一方面就是要赢得时间，因为复利的计算方式，在投入相同的养老金前提下，越早规划，得到的收益也更高。
事实上，养老金越来越不够用，是一个全球性的麻烦。各国养老金短缺的共同原因是，随着人口老龄化程度越来越大，用养老金的退休者越来越多，交养老保险的未退休者越来越少，导致各国养老金都出现了入不敷出的局面。
目前来说，并没有什么好办法，能够遏制养老金日渐亏空。我们只能认清现实：只靠养老金就能颐养天年的日子，已经渐渐地一去不复返了。这或许很无奈，但现实就是，如果退休者想要过得更富裕，就要自己想办法挣钱。