慧姐今天要揭秘的是：看着光鲜亮丽但实则苦逼的土豪职业：精算师。以下采访内容贡献来源慧姐的博士学弟（还在准备北美准算FSA）和一位在行业摸爬滚打十余年之久的精算师前辈。

提起保险精算师这个职业，有人觉得是一帮脑子超级灵活收入不菲的人，靠着帮保险公司坑钱发家的。

可在慧姐心中，他们特别朴实无华nice接地气，不应该背这个锅！

今天的内容包括以下三点：

• 精算师真的年薪100万以上？
• 精算师的门槛有多高？
• 精算师在保险公司做什么？

精算师真的有年薪百万？

精算师在美国可是被评为过最抢手的工作的，薪金不错，一般10年工作经验的高级会员年薪可在15万美元以上，20年经验高级会员的年薪在50万以上很平常。

但是太多人因为薪水神话了精算师这个职业，很多人选择了这份职业，是当做金融服务业岗位，这和其他靠经验熬年头的工作没两样。

精算师最大的特点就是在很长的一段时间里需要考试。

以北美精算师为例，准精就要通过五门考试，五门课程。正精就是最少的方向，也还要有三个考试，四个模块。复习过程很痛苦，是每一个精算师都要经历的磨练。能够坚持下来拿到FSA的，能够证明他们有毅力，能持之以恒地专注于一件事情，比如慧姐的博士学弟和前辈。

据统计，拥有15到20年经验的，成为公司高管、CFO的精算师中约有10%的年薪在 100万美元以上。

国内的呢？其实中国精算从业者的工资仅有美国的一半。

入门薪酬11.4万，5年后30.8万，10年后67.7万，15年后101万。以上是2017年最新统计数据，精算师属于越老越吃香，当拥有15年工作经验的年薪高达百万，是入门薪酬的10倍

打开国内上市公司财报薪酬表看是最直接的了：

即使是保险公司高管，年薪差距也有十倍之巨，因人而异。

精算师的门槛有多高？

1. 中国精算师657人，北美精算师488人，英国精算师79人。

没错，只有这1000多人。国内保险行业不过短短30多年，保费规模年增速20%以上，人才匮乏预计5年内缺口3万人。国内精算人才严重不足，与发达国家差距明显，全球有多个精算师协会，如下：

2.精算从业人员，硕士以上学历的占81%，需要高学历和高智商。

3.精算从业人员平均年龄：32岁，一般年年需要考试，当然还有工作经验要求。

精算师学习门槛有哪些？

美国精算专业近年比较热门，开设硕士课程的大学大约27所，开博士课程的不到10所。

精算以风险分析和保险为主要的学习内容，也叫风险管理与保险(Risk Management andInsurance)、风险分析(RiskAnalyse)、风险与保险等等。

美国的学校精算专业大多偏重于应用的某一方面，比如一些学校侧重精算在医疗保险的应用。

精算师级衔的评定标准以及他们的薪水高低都不是以学位高低而异，而是以：工作经验、参加并通过美国精算师协会考试的门数、是否精算师协会的会员(Associate)和高级会员(Fellow)而定。

精算师行业的出路

精算师传统的出路是去保险公司的精算部门，或者去再保险公司和非寿险公司。

目前国内精算师只局限在保险行业，但在国外，精算师工作的领域是非常宽广的，相信在未来国内精算师也会渗透到更多行业当中去。

举几个非保险行业的精算师的工作，这些都是可以用精算技能处：

• 政府投钱建了垃圾场，怎么确定垃圾处理收费标准？
• 医院投钱买了个大型医疗设备，就诊费怎么定？
• 行人遭遇车祸导致残疾，赔偿金怎么定？

精算师到底在算什么？

生活中凡是遇到对未来不确定性的估值问题，都需要精算师来解决。

保险涉及数学、金融、法律、医学、计算机、大数据……

例如医疗险，可通过发病率、地区历史就医费用情况等等数据，精算师就可以确定某个年龄段某个职业人群需要交多少保费，甚至还要确定你一旦签下这份保单，以后每年你还需要交多少。

不同，性别、年龄、地区、生活习惯这些都会导致产品的费率不一样。 如果还要考虑保险公司的运营成本、销售费用、监管税费，更是需要复杂的计算能力。这一切都需要保险公司精算师团队开发新产品的时候考核计算。

精算师是不是帮助保险公司坑人的？

这个真不是！

精算师，俗称精确计算的工程师，不比律师、会计师、或者医生的简单，想要拿到精算师证，九九八十一难取得真经都还不够，还要年限和资历熬上来，对于一家公司的总精算师来说，要求更严格，一旦没能遵守行业自律规则和要求，很可能被吊销资格，并且终身追责。

除了定价，精算师还要研究制定条款，法律术语、医学概念，还要对公司的运营状况进行分析考量，收进来的保费，给公司留多少用来偿付；留多少可以拿出去投资，考虑公司现金流，不能出现挤兑等等，而且监管的审查数据要求是每个季度都要报备的。

保监会早就发文，禁止开发价值率为负的产品，精算师必须守住风险的底线，顶着被顾客骂黑心的压力，设计不能亏本的产品。

所以市场上的保险产品没有亏钱的。但这不是黑心，这正是负责任的体现。

只有不亏钱的保险产品才能保障大家都能受到保障。保险的本质是社会财富转移：没病的花钱消灾，有病的四方支援。如果一个产品是亏本的，那么要么股东长期亏钱偿付不了有经营风险，要么有人收不到理赔利益损害。无论哪个结果，都对投保人没有好处。

买的不如卖的精

常有人问慧姐重疾险消费型好还是返还型好，之前也写过文章：她选重疾险的最纠结问题

最后用这位朋友想开了的话来回复一次吧：

“我现在不指望用保险来赚钱啦，保险买在那里最好一辈子都不要有用到的时候。这个钱白花了我也乐意，但一旦发生了意外，没有保险无疑是雪上加霜，所以真用投资的角度去看重疾划肯定不划算。银行定期储蓄都跑不过通胀，怎能寄希望于保险跑过通胀？”

咱们是算不过精算师了，但愿学会聪明选择产品组合。

精算师的心里话

精算师学弟交代这一段一定一定要写给读者看哈：

保险公司托管的保单有效期是几十年，所以投资方面不能太激进，以稳健安全为主。这就导致了整个保险行业的投资收益率都不会很高，每年投资收益率也就是5%左右，还得扣费部分费用。

万能险投资收益、分红险每年红利，这些都长期都跑不过基金等渠道。不要试图委托保险公司投资赚钱，监管已经说的再直接不过了，“保险姓保”，回归保障本源。用保障的角度为自己多组合搭配，安心快乐的生活！

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