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“去年10月份买的房子,贷款一直没有放下来。当时银行工作人员说元旦后就可以发放的,现在新的一年已经过了一个多星期了,还没有放款。”市民邓先生有点郁闷。
去年下半年以来,由于宏观调控等原因,清远房贷市场一度进入较为紧张的局面,不少银行年末“暂停”发放房贷。经历了去年的贷款银根收紧之后,新的一年,清远各银行是否会放宽房贷额度,贷款排长队现象是否能够得到缓解?2018银行的贷款额度会放宽吗?
随着新年的到来,去年年末被收紧的银行房贷,也开始开闸。不过,银行新年的房贷额度似乎并没有放宽。记者走访市区多家银行了解到,进入新年,房贷紧张局面虽有所缓解,但总体额度仍然偏紧,利率政策也仍然偏紧,市区首套房贷款利率基本上浮10%至15%不等,二套房贷款利率上浮15%至20%不等。
市区房贷市场未见放松
记者了解到,去年以来,我市房地产市场火爆,居民对个人住房贷款需求增加,促进了清远个人住房贷款余额的增长。有银行人士对记者表示,2017年初,珠三角各大城市相继出台“限购”政策,清远成为珠三角城市周边均价、首付门槛都较低的城市,吸引了大批外来购买力进入清远。“且在政策、规划等叠加效应之下,住房按揭贷款业务量提升明显。”
“每个银行的房贷都是有额度的,年初的放款额度较快,必然也会出现年末额度不足的现象。”有业内人士告诉记者,去年下半年以来,加上宏观调控等原因,清远房贷市场一度进入较为紧张的局面,不少银行年末“暂停”发放房贷,以致于积压了大量的业务。因此,进入新年,不少买房者都期望房贷市场会趋向宽松。
那么,进入新年后,清远的房贷市场是否有所宽松呢?记者走访发现,事实并无太大改观。“新的额度下来了,年初的情况比去年年底要好一些,但总体额度还是偏紧的。”某大型商业银行信贷部工作人员告诉记者。
上述业内人士表示,以前银行普遍在年初集中放贷,甚至一个月内就可能把全年一半的房贷额度投放掉,但现在根据宏观调整政策,银行一般不会这样做了,而是要按月控制放款“节奏”,并不会在年初大规模投放房贷。
“现在的房贷总体仍偏紧,现在办理的房贷也只能排队,一般要3个月左右才能放款,因为即使现在有额度也是先放以前积压下来的业务。”另一家大型国有银行的房贷部负责人也告诉记者。但该人士也表示,购房者不必太紧张,因为目前清远银行房贷还是能满足购房者的基本需求的,只是放款速度可能会慢一点。
与国有银行相比,股份制银行和城商行大体如此。“具体放款时间要看总行分配的额度及贷款政策进行安排。”某股份制银行个金部负责人表示,进入新的一年,该行的房贷政策暂无放松迹象,后期视乎宏观政策调控情况、市场环境以及本行综合运营成本而作调整。
首套房贷利率普遍上浮10%-15%
除了放款速度,房贷利率也是市民们最为关注的内容。记者走访发现,不仅清远房贷市场未见大幅宽松,在利率方面,各家银行也未放松,在基准利率的基础上最少上浮10%,已经成为清远银行的基本定价,有些银行的首套房贷利率甚至直接上浮15%。
记者获悉,去年上半年,市区各大银行对于首套房还有9.5折甚至9折的优惠。而进入下半年以来,利率逐渐恢复至基准状态,到了年末,各大银行普遍对房贷利率实行上浮,这种现象一直延续到目前。
“我们现在的政策是首套房最少上浮10%,但这是针对优质客户的,对普通客户可能上浮15%。”四大行某清远分行某相关人士告诉记者。而在四大行之一的另外一家银行,记者也了解到,该行首套房房贷利率普遍要执行上浮15%的政策。
“最近额度比较紧张,房贷利率当然也不会低到哪里去的,最低上浮10%在清远已经算是比较低的了。”某银行信贷部工作人员表示,该行对于符合条件的优质客户,首套房利率最低上浮10%,二套房最低上浮15%。
“目前我们银行对于本地户籍的客户,首套房的首付最低3成,非本地的为4成,利率都是在基准利率基础上浮15%。二套房则需要上浮20%。”某股份制银行个金部负责人也表示。
事实上,这并不是清远的特有现象。某机构监测数据显示,2017年11月,全国首套房贷款平均利率5.36%,相当于基准利率1.09倍。
首套房利率继续上浮空间小
从2015年的8折利率优惠,到8.5折、9折,到去年下半年以来的基准利率,再到去年年末的上浮5%、上浮10%,现在不少银行又开始上浮15%。近几年,清远的房贷利率可谓一路走高,加之去年房地产市场火爆导致的房价上升,清远购房者的压力越来越大。那么未来房贷利率还会一路上涨吗?“偏紧”局面何时能缓解?
“在我看来,今年房贷市场的‘偏紧’局面应该会维持好一段时间。”市区一家大型商业银行个金部相关负责人表示,从目前看,国家的宏观调控政策并没有看到转变的风向；另一方面,现在金融行业也正在去杠杆、防风险,会控制贷款的发放规模。
此种观点得到了不少银行人士的认同。“虽然现在额度比较偏紧,但房贷利率继续上升的空间已不大。”有业内人士指出,上浮15%对于房贷利率已经是较高的水平,再往上走的话贷款人将很难承受；同时,在“房子是拿来住的,不是拿来炒的”总基调下,市区的商品房成交量增速有所放缓,房贷的贷款需求也将有所缓解。
有市场人士则认为,住建部日前提出2018年要抓好房地产市场分类调控,针对各类需求实行差别化调控。在保护刚需的背景之下,今年各大银行的各种放贷指标会有所优化,首套刚需及改善性住房的房贷将会受到支持。
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岁末年初,清远未见提前还贷高峰
“无债一身轻”,根据以往的习惯,每到年末,市民年底分红或者奖金到手,各家银行都会出现一波提前还房贷高峰。记者走访发现,今时不同往日,提前还贷似乎已成“过去式”,选择在年底提前还贷的市民越来越少。
“提前还贷?我真没想过。”1月8日,在连江路某银行网点办理业务的市民黄先生对记者表示。2012年,黄先生在广清大道某楼盘购买了一套四房两厅的房子,贷款额度45万元,每个月的还款约3000元。
“刚买房子的时候觉得有点压力,现在还了那么多年都习惯了,而且现在随便做什么理财都能有5%以上的收益啦。”黄先生表示,随着家庭收入的增加,现有的存款已经可以一次性还清房贷,但从没想过要提前还贷。他笑称:凭自己能力贷的款,为什么要提前还?记者采访发现,与黄先生有同样想法的市民不在少数。“以前年底后是提前还贷的高峰,这两年好像比较少人来提前还款了。”人民路一家银行的大堂经理介绍,目前房贷已经成为不少城区家庭每个月的必要支出之一,加上这两年的基准利率处于较低水平,且理财渠道越来越丰富,很多市民已经不急于提前还款。
据了解,目前的房贷利率仍执行的是央行于2015年10月24日发布的基准利率。商业贷款1年以内(含1年)为4.35%,1年至5年(含5年)为4.75%,5年以上的为4.90%。
与黄先生的想法稍有不同,家住新城的邓小姐则在近期把房贷还清了。“几年前我买的是个小户型,现在寻思着换一个大点的房子,如果不还清这个房的房贷,我再买房就不能享受首套房的优惠,所以必须得提前还。”邓小姐告诉记者。
■建议
根据个人需求选择是否提前还贷
“一入房贷深似海,从此大山压上身”,一句戏言却是不少人的真实写照。身背房贷的感觉并不好受,因此,当手头资金充裕的时候,一些购房者往往会考虑提前还贷。那么,在目前的低息时代,市民选择提前还贷来减轻负担的做法好不好呢?
业内人士指出,在低息时代是否选择提前还款,主要还是看个人的需求。市区一家大型商业银行理财经理表示,市民有以下两种情况可以考虑提前还款:一是不喜欢背负债务、或者怕忘记每个月的还款时间的市民,如果手头宽松,又没有合适自己的理财渠道的话,提前还贷确实可以省心；二是有换房需求的市民,提前还款后再购房能享受更优惠的政策。
“如果不是这两种情况的,保持适当的负债也是应对通胀的有效方法之一。”该人士建议,如果有以下情况的市民,其实是可以暂时不考虑提前还款的。其一,已经享受了利息下浮优惠的房贷客户,尤其是获得了7折利率优惠的客户；其二,在申请房贷时选择使用等额本息还款法,且已进入还款阶段中期的客户以及使用等额本金还款法,且还款期已过1#4的客户,在中后期提前还款,偿还的更多是本金,并不能有效节省利息支出；其三,拥有更好的投资渠道可以抵得上利息支出的客户,与其把多余的资金用来还款,不如进行投资理财,也许会获得更丰厚的回报。
那么,提前还款有次数限制吗?记者了解发现,各大银行提前还款一般来说每年可以还一次或两次,各家银行规定不同,并且提前还款需要提前申请。同时,大多数银行规定一年后就可以提前还款,并且不再收取违约金,收不收取违约金各家银行规定也不同。
记者 陈荣汉 许甜
【来源】清远日报