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■本报记者 朱美芳
自去年以来，第三方支付盗刷泛滥，无论是银行，还是第三方支付机构，其中责任均不可回避。
日前，央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》，拟加强第三方支付机构在开户、支付等环节的验证手段，被称为“史上最严网络支付规定”。
记者查阅管理办法及有关条款释义发现，今后，犯罪分子想要冒名开通支付账户或更加困难。
意见稿拟规定，支付机构为客户开立支付账户，应实行实名制管理，通过三个（含）以上的外部渠道，对客户身份基本信息进行多重交叉验证。也就是说，今后用户开设支付账号，包括发微信红包之前，都可能要上传文凭学历、纳税证明、户口本、护照等一系列材料，通过多重身份验证，证明“你是你”。
最严新规虽然提高了安全系数，但在便捷方面，却给市民带来了影响。业内人士说，新规仍在征求意见阶段，具体实施后，能否在便捷与安全中找到平衡，是消费者普遍关注的焦点。
央行新规，盗刷有望全赔
由于法律责任未有明确划分，在现实的盗刷处理过程中，银行方和第三方支付机构互相推诿的情况最为常见。
“第三方支付，已是盗刷重灾区。”福州一家银行的工作人员告诉记者，与福州李先生一样的受害储户，在我省还有不少，盗刷手法也如出一辙：犯罪分子可以通过购买网络交易记录、保险公司的数据，获取储户的卡号、身份证和手机号，然后上第三方支付平台以该储户的名义开账户，并绑定银行卡。银行验证储户信息正确后，第三方支付发送手机动态口令到用户手机号上，用户需输入正确的手机动态口令确认。但犯罪分子利用伪基站向手机植入木马病毒，拦截了动态口令以及交易验证码（受害者手机未能收到信息，故发现不了），也就获得了开启银行卡的最后一把“钥匙”。
另外，第三方支付平台讲究快捷便利，发卡银行与第三方支付平台间多为默认开通方式。因而只要不法分子获得持卡人的银行卡号及手机号，通过向持卡人手机发送不明链接，诱使持卡人点击后将病毒植入手机，病毒软件将每次快捷支付的短信验证码截取后转发给不法分子，就可以进行多次小额支付交易，且不易被持卡人发觉。
该银行人士坦言，银行并非不作为，配合警方打击的伪基站也不在少数。而真正的难点在于，银行和第三方后台扣款时，难以核实客户身份及其真实意愿。若全面停止和第三方支付合作，自身业务量也会受到影响，“虽然第三方支付与银行网银业务有一定的竞争，但其是一种便捷的支付方式，年轻的储户有很大的使用需求。”
目前，第三方支付引发越来越多的银行卡盗刷事件发生，为金融消费者带来巨大的财产损失。这一情况也引起了主管部门的关注，日前，央行“史上最严网络支付规定”已公开征求意见，拟加强第三方支付机构在开户、支付等环节的验证手段。
而本次央行发布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(征求意见稿)，明确规定了多个关键问题。从金融消费者保护的角度看，亮点颇多。其中第37条明确：“对不能有效证明因客户原因导致的资金损失使用风险准备金先行全额赔付。”
福州消费者账户被盗刷，支付宝全额赔付
7月8日，支付宝新版本上线后，对每一位取消“手势密码”的用户，提供一年期最高理赔金额达100万的保单。日前，福州消费者老夏身在福州，支付宝账户却在深圳被登录，2分钟内连续被盗刷了5笔，共3895元，所幸该保单便派上了用场，在申请3个工作日内，获得了支付宝的全额赔付。
“手机明明还在自己身上，支付宝里的钱却莫名被盗刷了好几笔！”日前，福州网友“老夏”将自己支付宝被盗刷的蹊跷事发上了微信朋友圈。截图显示，当日凌晨5点，在“财露生活超市”里，他的账户于2分钟内连续被盗刷了5笔。其中，最多的一笔数额为1999元，共计3895元。
事发后，“老夏”赶紧解除了银行卡与支付宝的绑定，并报警。与此同时，“老夏”想起支付宝里的一份“账户安全险”，遂拨打支付宝客服热线反映情况，没想到在第三天，他获得了支付宝的全额赔付。
其实，支付宝“账户安全险”早在两年前就推出了。据记者了解，就算用户没有投保，如因账户被盗造成资产损失，拨打支付宝客服热线，也可得到赔付，但补偿或理赔后该支付宝账户的购物、转账及还款，只支持网银支付。
淘宝支付宝相关负责人告诉记者，支付宝的智能监控系统，可对用户的历史记录、登录地分布、使用习惯等做分析。“举个例子，如果一个账户从来不转账，忽然在短时间内发生多笔转账，风险识别就会报警。”他说，如果接到用户投诉账户被盗，系统会将可疑数据与历史记录的关联性做比对，可以判断出用户的账户是否真的被盗。
据悉，支付宝账户里所有因被盗发生的直接损失，都在该险种理赔的范围内，如余额宝、快捷支付、招财宝资产、理财资产等。不过，记者了解到，并不是所有情况都能获支付宝赔付。如，因用户原因导致支付宝账户密码、支付宝账户登录及支付密码、校验码泄露等。
盗刷处理和赔付标准参差不齐
涉及第三方支付机构的盗刷处理弹性非常大是目前的一大问题。
目前，大部分第三方支付机构能做到冻结账户和对消费采取拦截措施，而对于无法拦截的资金予以赔付的并不多。不法分子则利用这一点，利用第三方支付账户购买小额、即时消费的产品，如话费、游戏币、彩票等，消费者损失难以追回。
目前财付通已在官网上公开作出“账户损失、全额包赔”的承诺，但网上公开的4起针对财付通的投诉中，有2例因未拦截到资金而未进行赔付。
记者注意到，目前部分机构多对盗刷投诉采取回避态度，对于盗刷投诉的处理，通常只是“建议持卡人与当地发卡银行及时取得联系”。
中消协投诉部在受理一些盗刷案件时发现，多家第三方支付机构对商户信息登记上出现错误，导致用户未能及时联系商家。如在四川成都的向先生案例中，财付通称“未拦截到资金”，并让向先生联系商户“兲勒网”并报案，但多次提供的电话和邮箱都无法联系。又如，中国银联曾将某多次被投诉的商户误登记为“大连保税区亚联财小额贷款有限公司”，在维权机构联系后，予以纠正。
银行卡被盗刷，平安银行首家全额垫付
“老夏”成功获赔的案例让不少曾遭遇存款“莫名失踪”、又追讨无门的市民非常羡慕。海峡消费报此前报道过的福州市民林先生近日也被不法分子盗刷了4万余元，可银行表示，钱被第三方支付平台划走了，无权拦截，建议他联系第三方。
林先生认为，把钱存进银行，首要因素便是相信其安全性，存款丢失了，银行也理应像支付宝一样进行先行赔付。
但记者咨询了福州市多家国有银行和民营银行，发现均无“先行赔付”一说。发生盗刷后，银行等很难为受害人负责。福州一银行业人士表示，把银行和支付宝相比，意义不大，“银行既有线上，又有线下，盗刷责任要认定起来，复杂多了。”
但也有“敢为天下先”的银行。
早在2014年6月，平安银行已作出2大承诺：针对通过第三方支付平台上的无磁无密盗刷进行先行垫付；只要不是客户主动泄漏信息，无需客户担责。”据记者了解，这在商业银行中盗刷案的理赔处理机制中，属于首家也是迄今独家。
然而，先垫付的也只有平安银行一家，其他大多数银行都没有效仿。在采访中，一家银行电子部经理告诉记者，除非央行发布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(征求意见稿)将“先行全额赔付”确定下来，银行才会照此执行。