房屋贷款人有权利要求银行按“等额本金”方式还贷吗？-等额本金

有读者来问：在银行做住房按揭贷款，银行要求的还款方式是等额本息，我觉得这种方式支付的总利息比等额本金多，因此，想选择等额本金还款方式，我可以向银行提出要求吗？

购买住房是许多人一生的梦想，但是随着房价越来越高，很多人只能通过住房按揭贷款买房。

住房按揭贷款的还款方式有“等额本金”还款和“等额本息”还款两种。如何选择呢？哪种方式更有利呢？

我们先看看等额本金还款方式是怎么回事呢？

等额本金又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将贷款的本金平均分摊到每个月，每个月还款的本金完全是相同的，但是利息是根据你占用的贷款金额不同计算的。

等额本金计算公式：

每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率

每月本金=总本金/还款月数

每月利息=(本金-累计已还本金)×月利率

还款总利息=（还款月数+1）*贷款额*月利率/2

还款总额=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2+贷款额

等额本金的特点 ：每个月要还款的本金是一样的，但是利息不同，所以，这种还款方式每月的还款额不同，呈现逐月递减的状态；相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。

等额本息还款方式又是怎么回事呢？

等额本息还款方式就是借款人每月按相等的金额偿还贷款本息。

等额本息计算公式：

每月还本付息金额=[ 本金 x 月利率 x(1+月利率)贷款月数 ] / [(1+月利率)还款月数 - 1]

每月利息=剩余本金x贷款月利率

还款总利息=贷款额*贷款月数*月利率*（1+月利率）贷款月数/【（1+月利率）还款月数 - 1】-贷款额

还款总额=还款月数*贷款额*月利率*（1+月利率）贷款月数/【（1+月利率）还款月数 - 1】

等额本息的特点是每月的还款额相等，从本质上来说是每个月还款中本金所占比例逐月递增，每月还款中利息所占比例逐月递减，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。主要是还款压力比较平均，考虑了还款人的还款压力。

由于上述特点，一般银行在做住房按揭贷款时推荐等额本息方式：一是贷款人还款压力平均，贷款人肯定在贷款初期资金比较紧张，而等额本金的还款方式前期还款压力较大；二是每月还款本息合计相等，容易记、方便资金组织；三是也是一个很重要的原因，银行的利息收入相对较高。

至于你问的住房按揭贷款人有权利要求银行按等额本金”方式吗？

我要说的是：完全没有问题。选择什么还款方式完全是贷款人的自由和权利。

一般情况下你如果不要求，银行会自动按照 等额本息还款方式，但是你如果要求按照 等额本金还款方式还款，也应该没有问题。银行会尊重你的选择。

作者：麒鉴，专注银行三十年，财经金融分析评论