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随着第一批00后的成年，越来越多的90后开始迈入婚姻生活，不同于单身生活随性洒脱，可以肆意做月光族，婚姻生活需要我们精打细算，学会理财。如何给新婚小家庭做理财规划呢？我们通过一个具体的案例来跟大家一起探讨。
案例：
赵先生和欧小姐是一对刚新婚不久的小夫妻，两人家庭情况如下：赵先生26岁，就职于某金融公司，税后月薪16000元，每月有2000元出差补助，婚前储蓄10万元；欧小姐25岁，是一名教师，税后月薪8000元，每月兼职收入5000元，婚前储蓄5万元，两人都有比较完善的社会保障及公积金福利。
赵先生和欧小姐在婚前已有一套小公寓，目前正在出租，月租金4000元；两人婚后又购入一套商品房，目前需要每月还贷5200元，由于是公积金贷款，每月月供将直接从公积金账户扣款，可全额覆盖。另外，父母为两人提供了20万元家庭“启动资金”，家庭月生活开支8000元。
综上，赵先生和欧小姐家庭总计月收入为35000元，扣除月支出，月结余27000元，家庭现金资产总计35万元。
在与赵先生和欧小姐沟通后，我们梳理了两人的理财目标，如下：
短期理财目标：
1.购车：希望立即购入代步车一辆，价值约20万元；
2.旅行：每年两人一起旅行一次，每次预算在3万元内；
3.学习：每年的进修及学习预算每人1万；
中长期理财目标：
1.教育金：希望在小孩不同阶段分别累计一定的教育资金；
2.养老金：希望退休后的生活水平维持现状，需要一笔养老金。
理财规划
理财规划的程序通常包含四个步骤，一是梳理客户家庭的人员和财务情况；二是确认客户是否需要进行商业保险的补充；三是为客户规划短期可量化的理财目标；四是规划中长期目标。
1.信息梳理
在我们为客户做理财规划工作时，最重要的一步，就是先了解客户家庭的一些实际财务信息，包括家庭年收入、年支出、结余、可支配收入、银行存款及具体的理财目标等，做好这步基础工作之后，才能确认下一步如何做规划。
本例中，该家庭的收远大于支，每年结余相对可观，这为实现家庭理财目标提供了较好的基础。
另外我们看到，家庭的理财目标共有5个，前三个目标均有具体的计划时间及预算金额，后两个目标相对模糊，还需要通过测算来明确时间及资金要求，再据此来做理财规划，掌握基本信息之后，可以开始给客户进行理财规划。
2.增加保险配置
赵先生和欧小姐夫妻二人均有基本的社会保险，无其他保险保障，对于处于成长期的家庭来说，保障明显不足，无法应对例如意外、人身、财务方面的可能出现的风险，因此在做理财规划前，我们建议他们先将家庭保险补充完善。
赵先生和欧小姐家庭特点是，家庭成员年轻，都是家庭主要收入来源，预算稍显不足，该情况可选择相对成本低、保障大的人身意外险、重大疾病险和医疗险三种。
首先，人身意外险大多具有无需健康告知，没有等待期、保险费用恒定的特点，保障期限通常为1年，即每年都需要重新购买，费用较低。以A意外险产品为例，保额50万元，保障范围相对全面，可报一定额度的医疗费用，每年保费为160元/人，两人320元。
其次，重大疾病保险。由于赵先生和欧小姐比较年轻，且重疾险是保险中必备险种之一，因此建议在年轻时尽早配置好，并选择一款终身重疾险，性价比相对较高。以B终身重疾险产品为例，赵先生每年的保费为10800元，欧女士的年保费为8800元；
最终，医疗险。面对大概率可能出现医疗费用支出，可通过保险规划降低，医疗险也是近年兴起的一款实用型保险，建议可选择一款低免赔额涵盖社保外用药的保险。以C医疗险产品为例，赵先生年保费430元，欧女士年保费370元。
合计来看，家庭每年的保费支出合计为20720元，约占家庭总收入的5%，处于合理范围内。
3.短期理财目标规划
首先，建议预留出一笔相当于家庭月支出3-6个月的紧急备用金，以应对临时紧急事项。因该笔资金的流动性要求较高，建议配置货币基金，如银行代销的“宝宝类”产品均可选择。根据赵先生和欧小姐的情况，建议他们可预留4万元的紧急备用资金。
客户的第一个理财目标是购买20万元左右的代步车一辆，考虑到客户短期内开支相对较大，且两人都有稳定可持续的工资收入，可选择首付四成剩余贷款的购车模式，即首付8万元，加之购置税、上牌费用、汽车商业保险等必要花费后，预计总支出10万元，按照6.4%贷款利率，期限3年计算，每月车贷支出约为3600元。
客户的第二个及第三个理财目标有一定共性，即支出时间在一年内，时间相对灵活，资金需求较小，因此我们计划对旅行和学习两个目标一并规划。根据理财目标的特点，与其相搭配的理财工具为银行短期理财产品，因为短期理财产品具有时间短、收益稳定的特点，可满足客户的理财需求。
考虑到旅行和学习的支出时间虽然确定在一年内发生，但具体时间点难以事先约定，因此可配置3个月的短期理财产品，锁定收益且兼顾一定流动性。以某银行发行的3个月理财产品为例，收益率为年化4.5%，建议客户在年初购买，以3个月为周期循环。
4.中长期理财目标规划
在进行下一步规划之前，我们先梳理下当前该家庭的财务情况的变化，截至目前，家庭每年支出合计约为16万元（日常开支+保险开支+车贷开支），在总收入不变的情况下，每年结余为26万元。另外可用资产由原来的35万元至现在的21万（扣除购车支出及紧急备用金）。
“教育金”规划：
对于赵先生和欧小姐的家庭而言，教育金可分为两部分规划，一部分是小孩小学前的各类生活、娱乐及早教开支；另一部分是小孩上学后，每年相对固定的学费及各类兴趣班费用。
了解到赵先生和欧小姐准备在2年内迎接自己的小宝宝，假设孩子在2年后出生，则8年内需要一笔资金应对孩子的衣食住行及娱乐等支出。按目前所了解的平均情况，该笔资金可能需要12万元左右，由于该笔开支比较灵活机动，建议从可用资产中拿出10万元，买入偏稳健的基金，长期持有。
以D混合类基金产品为例，假设年化收益率为6%，则两年后可达11.24万元，三年后可达12万元，即基本达到第一阶段教育金的总需求，后续可在需要支出时选择部分赎回，剩余部分可继续持有。
另外是孩子上学后每年都需要相对固定的花销，则可配置银行1年期、2年期、3年期理财产品，购买金额各4万元；之后每隔三年，再次循环购买，以保证随后的每一年都有理财产品到期，到期的资金即可用于当年的教育金支出。
“养老金”规划：
虽然目前赵先生和欧小姐都处在青年阶段，但随着社会养老压力的日渐增大，提前为自己筹备养老金才是正确的选择。
养老金需要多少？每个家庭各有不同，通常的标准是可以维持退休后的生活与退休前生活质量一致。目前家庭的日常开支为每年9.6万元，按照3%通胀率计算，在赵先生和欧小姐退休时，大致每年开支为23万元，预计两人每年合计的退休工资为18万元，则缺口为每年5万元。假设退休后生活30年，则在退休时需再累计约100万元左右的养老金已弥补养老缺口。
考虑到养老金的可规划期限较长，也有一定资金使用的灵活性，可配置一只风险收益特征较高的指数型基金，例如沪深300指数、深圳100指数等等，建议客户可选择按月定投的方式，每月拿出固定的金额申购，以本案例来看，赵先生一家可每月定投1000元，假设指数基金的年化收益率为7%，则预计在退休时，基金资产可达110万元左右，可覆盖养老金缺口部分。
通过上述一步步的理财规划，我们已经为赵先生一家定制了一份比较完善的理财方案，为其实现了家庭短期及中长期的5个理财目标。
在我们经常接触的客户中，不乏案例中的年轻群体，这类客户通常工作年限短，理财意识尚浅，但一方面又面临着新组建家庭而产生的财务变化和新的理财需求，处于迫切需要建立自己的理财观念、调整自身的投资配置、选择更适合自己现阶段的理财工具的阶段，加之当前非银行类投资产品频频爆出问题，银行理财产品更受到了客户的欢迎，因此更加了解我们自身的产品和客户，为其提供更匹配可行的理财建议是理财经理现阶段重要的机会和挑战。