▲ 来源：轻金融 作者：尚志科

“我们是一家微小的银行，没有一个客户；但我们也拥有最庞大的用户，群体比澳大利亚所有大银行客户总量都大”。这句话出自澳洲第一家数字银行Volt Bank的创始人。

Volt Bank是一家开放银行“黑马”——无网点、无分支，却以“一站式”服务向传统银行发起挑战，连接了无数客户、场景与生态，实现了让传统大银行都不安的“庞大的用户量”。

“无开放，不银行”。这是开放银行改变传统银行再合适不过的案例了。

有别于大银行可以自建平台，数量庞大的中小银行不得不借助第三方开放银行平台，但是却面临主话语权弱小的难题。中小银行还有机会借助开放银行“弯道超车”吗？

答案是肯定的。近日，平安旗下金融壹账通推出的Gamma O开放平台，其目标就是使技术要求门槛越来越低，尽量降低对中小银行的系统集成能力的要求。

用金融壹帐通联席总经理邱寒的话说，“任何一个中小银行，哪怕是一个业务人员，都能够用这个平台做到他想创新的事情。”

彻底开放，去掉自我“标签”

数字化时代，让传统银行的部分形态与业务在慢慢消失，同时也诞生了很多新的银行生态，比如直销银行、交易银行、智慧银行等。

这当中，开放银行被认为是未来银行转型最重要的方向之一。

从2012年，中国银行首次提出开放平台概念，到2018年，浦发银行推出业务首个API Bank无界开放银行，银行在开放银行领域的脚步越来越快。

目前，互联网公司中的腾讯金融云、蚂蚁金服、百度等都推出了开放平台，大行中的工行、中行、建行都搭建了自己的“开放银行管理平台”，股份行中的招行、浦发、兴业等也在开放自身的账户能力。但这些平台更多限于基础技术的开发。

为什么开放银行在中国发展并不迅速、多数并不彻底？开放银行平台的瓶颈之一，是开放程度偏低，更多是为了内部API或合作伙伴的API。

另一开放银行平台需要突破的地方，是平台多停留在合作导流的层面，没有构建全新的商业生态，制约了平台的用户数量、活跃性和生命力。

而开放银行的各方面临的痛点，也不能得到彻底解决。

• 从中小银行等金融机构来说，对技术的要求是速度快、成本低、创意要新、更个性化，但他们也担忧技术公司的持续性、稳定性。
• 科技公司、开发者也有自己的烦恼：他们想为金融机构服务，但没办法提供一整套解决方案，需要有更懂银行的“帮手”。
• 造成的现状是，在与第三方金融科技服务商合作的过程中，不少科技公司对银行业务了解不深，导致产品与业务不契合、开放时间长、成本居高不下，最终技术开放、落地、迭代效果不尽如人意。

开放银行平台必须有新的行业“颠覆者”，才能改变这样的现状。

作为业内首个专注于金融垂直领域的智能开放平台，Gamma O开放平台的定位为“金融机构的科技APP Store”，旨在解决这些行业痛点。

邱寒指出，Gamma O开放平台的技术要点是让用户用得很舒服，很简单，“对于一个科技企业，很容易就把东西传上来，找到自己的客户，作为银行也能容易找到它想找到的测试、生产环境。”

为了这一目标，金融壹账通选择的是去掉自我的“标签”，把机会留给更多金融机构、开发者，甚至竞争对手，只有去掉自我，才能成就平台更大的潜力。

这需要金融壹账通有更大的决心和魄力，不再为了自有公司、自己的业务合作伙伴，而是瞄准更庞大的商业模式和开放银行生态。

不久的未来，Gamma O开放平台上只有一部分API或系统是金融壹账通提供的，更多部分是由其他公司提供。当发现好的科技服务商、应用开发者，金融壹账通会邀请他们把这些产品上架。

同时，金融机构也可以在平台上发布需求，促进生态系统可以不断壮大。通过把API和系统两类技术商拼接在一起，帮银行等机构组装起来，带来更大的升级。

通过这一平台，金融壹账通在助力开放银行转型方面，可谓玩到了“极致”：一手连接大量科技服务商，一站式接入、建立严格入驻标准；一手连接银行为代表的金融机构，真正做到了连接者的角色，边界可以无限拓展。

开放生态圈：一盘更大的棋

当前，开放银行正在倒逼银行组织架构、考核激励等全面重塑，“颠覆”着商业银行的生态环境和发展模式。同时，行业的“先发优势”和“赢者通吃”效应越来越明显。

面对开放银行，不缺有动力的金融机构，不缺有技术、敢于创新的科技公司，缺的是彻底的开放。Gamma O的推出，实现了全面、彻底的金融科技连接与开放，其“四大开放”充满了想象空间。

首先是开放技术，这是主要的核心。

在开放银行平台上，技术主要有两类，一类是纯技术、AI、大数据；还有一类是银行IT开发商。金融壹账通希望能够搭建桥梁，覆盖更多的技术领域，最终产生出更有创意的产品，提供更好的产品提供给金融机构。

其次是开放客户。这是对技术开发者特别重要的功能。金融壹账通最终希望提供一个渠道，既有客户、也有场景，从而很容易推向市场，有了这些之后就能开放资本。

而开放资本可以对科技服务商进行从资金到资源端的全方位扶植与孵化。这是大部分开放银行平台所不具备的。

最后是开放场景。在邱寒看来，与国外平台相比，Gamma O开放平台最大的特点是带场景和业务。国外平台的用户多是技术用户，而在Gamma O开放平台上，没有纯代码的交互，最终带来的是解决方案、触达到业务场景中。

金融壹帐通首席发展官王晓园也说，同样一个API，不同的人用处是不一样的，这个是非常有意思的。“每个客户看到API的时候是会联想到自己的应用场景，当知识也会越来越丰富，会带来很多新的想法。”

这四个开放的对行业的影响是不言而喻的。尤其令外界关注的是“开放资本”这一项。

当Gamma O平台聚集了国内最前沿的金融科技服务商，一方面能够助力银行的开放银行加速，另一方面扶植与孵化金融科技企业，未来可源源不断地提供最新的技术与最创新的产品。

在发布会上，金融壹账通与香港数码港、平安云加速器签订深度合作协议。香港数码港将无缝对接Gamma O，向平台接入数码港优秀的技术开发者资源、并通过平台对接国内外（特别是大湾区）的金融机构客户。如果用一个比喻的话，有了Gamma O，等于有了一条高速公路，南北干线就打造好了。

Gamma O未来三年的目标，是至少有500个API开放能力，500家入驻的金融机构，在平台上培养习惯去API MALL、产品MALL搜索；5000家入驻的服务商；500个成交的项目数。

作为一个平台方，金融壹账通却并不想去赚开发者的钱，只收平台的费用，而是把利润让给开发者，未来的想象空间更多是平台做大、更快成长。

当金融业务和商业模式不断创新，中小银行打开了开放银行的全新空间。正如金融壹账通董事长兼CEO叶望春所说，“Gamma O开放平台的一小步，一定会成为整个金融科技生态圈的一大步”。