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家庭财富的健康关乎整个家庭日常生活的平稳,如果哪一项指标出现问题,都会导致家庭财富停滞不前,资产缩水。
六大指标测试你的家庭财富是否健康
资产信息
资产信息是家庭财富的基本构成因素,是家庭财富稳定的根基,主要包括:现金及活期存款、定期存款、债券、股票、基金、理财产品、房产、汽车、实业投资、住房公积金个人账户、社会养老金个人账户以及社会医疗个人账户等。
每个家庭的资产情况都不一样,投资者可梳理家庭资产情况,检查各个项目所占比例是否合适。
家庭负债
家庭负债就是指家庭的借贷资金,负债信息反映了资产对外依赖的情况,通常有一个标准,即总负债与总资产之比(资产负债率=负债总额÷资产总额),这个指标体现家庭综合还债能力,适度负债有助于提前实现生活目标。
家庭年收入
年收入是家庭财富的主要经济来源,主要包括工作收入、房产租赁收入、实业投资收益、金融投资收益、资本利得等其他收入,但并不是每个家庭来源都一样。
年收入是家庭财务状态以及变现能力的一个重要指标,除了工资收入,还可以通过配置理财产品来保障家庭财富的稳定,在获取投资收益的同时弥补家庭财富收入不稳的缺口。
家庭年支出
年支出就是家庭每年的开支情况,主要包括衣、食、住、行、医疗保健、教育、商业保险以及社交娱乐支出等方面,年支出占家庭年总收入的30%-40%比较合理,如果比例达到60%-70%就不是很安全,会导致家庭的风险承受能力差,极易引起家庭财富健康的恶化。
紧急备用金
家庭财富的健康指标并不仅仅局限于收入和支出这两大块,家庭紧急备用金同样重要。建议家庭紧急备用金至少要保证3-6个月的家庭支出,所占比例应为年收入的10%到20%之间,当然紧急备用金的储备额也可以随家庭月支出的变化及时作出调整。
家庭保险
家庭保险能给家庭成员更好的保障,理应成为家庭财富重要的组成部分,不容忽视,在关键时候能减轻家庭的经济负担。家庭保险除了各个家庭成员的基本社会保险以及养老保险,还应该适当配置人寿保险、意外伤害险、重大疾病险等险种,从而使自己的家庭财富构成比例更健康合理。
最稳健家庭资产配置:标准普尔家庭资产配置图
世界富豪的理财观
一个人一生能积累多少钱,不是取决于他能够赚多少钱,而是取决于他如何投资理财,人找钱不如钱找钱,要知道让钱为你工作,而不是你为钱工作。——(美)沃伦•巴菲特
承担风险无可指责,但同时记住千万不能孤注一掷!——(美)乔治•索罗斯
理财市场是有经验的人获得更多金钱,有金钱的人获得更多经验的地方!——(美)朱尔
始终遵守你自己的投资计划的规则,这将加强良好的自我控制!——(英国)伯妮斯•科恩
不要懵懵懂懂地随意买股票,要在投资前扎实地做一些功课,才能成功!——(美)威廉•欧奈尔
任何一种行业,如有一窝蜂的趋势,过度发展,就会造成摧残。——李嘉诚
标准普尔家庭资产配置图
标准普尔(Standard&Poor’s)为全球最具影响力的信用评级机构,曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭,分析总结出他们的家庭理财方式,从而得到标准普尔家庭资产配置图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。
账户一要花的钱
这个账户保障家庭的短期开销,日常生活,买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。
这个账户是肯定有的,但是我们最容易出现的问题是占比过高,很多时候也正是因为这个账户花销过多,而没有钱准备其他账户。
账户二保命的钱
这个账户保障突发的大额开销,一定要专款专用,保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时,有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险,因为只有保险才能以小搏大,平时不占用太多钱,用时又有大笔的钱。
这个账户平时看不到什么作用,但是到了关键的时刻,只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房,股票低价套现,到处借钱。如果没有这个账户,您的家庭资产就随时面临风险,所以叫保命的钱。您有这个账户吗?
账户三生钱的钱
这个账户为家庭创造高收益往往是依靠家庭成员的智慧,用最擅长的方式为家庭赚钱,包括投资的股票、基金、房产、企业等。
这个账户您是必须要有的。它的关键在于合理的占比,也就是要赚得起也要亏得起,无论盈亏对家庭不能有致命性的打击,这样才能从容的抉择。
最大的问题是偏向性,很多家庭买股票第一年占比30%,要知道投资≠理财,看到见收益也必须看得见风险。很多家庭因为第一年股票赚钱,第二年就用90%的钱去投资买股票,其中承担的风险,可想而知。
账户四保本升值的钱
这个账户为保本升值的钱,一定要保证本金不能有任何损失,并要抵御通货膨胀的侵蚀,所以收益不一定高,但却是长期稳定的。
这个账户最重要的是专属:
不能随意取出使用,养老金经常被买车或者装修用掉;
每年或每月有固定的钱进入这个账户,才能积少成多,不然就随手花掉了;
要受法律保护,要和企业资产相隔离,不用于抵债。我们常听到很多人年轻时如何如何风光,老了却身无分文穷困潦倒,就是因为没有这个账户。
“标准普尔家庭资产配置图”把家庭资产分成四个账户,这四个账户作用不同,所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户,并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。
家庭资产配置的关键点是平衡。当我们发现没准备保命的钱或者养老的钱,这就说明我们家庭资产配置是不平衡的、不科学的。这个时候就要好好想一想:是不是自己消耗钱的速度大于赚钱的速度?或者是你将资产过多地投入了股市、投入了房产了呢?
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