宝宝出生后的第一件大事就是给她保险，为这事做的功课我简直比高考还认真。

我分别询问了从事保险行业10多年的表姐，刚给娃买了保险的宝妈同事以及朋友，又在网上听了一些保险干货课程，请了3位不同保险公司的经纪人为我做了保险方案，我最后选中了一款重疾险+意外险+医疗险。

个人认为在保险选购这块有些经验可以分享给宝妈们，可以让大家少走一些弯路，也帮大家避过一些坑。

为了让大家一目了然，我把需要注意的事项做成思维导图，不想看文字的可以研究一下这张图：

一图看懂怎么给宝宝买保险

首先，买一份保终身的重疾险。

重疾险是给宝宝买保险的首选，确诊后一次性赔付的一种保险，保终身，一般到期后可返保额。我选的一款是保障100+重大疾病和60+轻症的保额40万的重疾险，交30年，到期可返还保额。

对比了一下宝宝跟成人的重疾险，发现宝宝的便宜划算太多！举个例子，同样是40万保额，宝宝的一年3000元左右，而成人的要10000左右！总之，既然迟早要买重疾险，越早越便宜，且周岁前买是最最便宜的！

重疾险是大部分保险公司的拳头产品，那么五花八门的保险产品该怎么挑选呢？对比时注意以下几点：

1、对比赔付条件。比如糖尿病，大部分重疾赔付需要有切脚趾的前提条件，但有的保险则会放宽条件。

2、对比重疾和轻症状的种类和数量。有些产品虽然数量多些，但是纯属凑数。比如把白血病单独算一种，其实这是恶性肿瘤的一种而已，所有保险都会有赔付的。再比如狂犬病，属于意外类，不属于重疾类，有些保险会把这个当噱头放进重疾类。

其次，重疾险要配备意外险。

一般重疾险会配备一些便宜的消费型附险。一种是保额较低且赔付门槛也比较低的报销型疾病险，有些可以赔付门诊，但是上限最多，而且一般保费也高，可能一年要七八百。个人认为这种附加险的资金杠杆作用不大，有点鸡肋，不太建议买。另外就是年保费只要100多的意外险，赔付费用可以达到1~3万，仅限意外产生的医疗费用。这种附加意外险肯定是必备的。

再次，另配备一份高额度医疗险。

这年代生一场大病真的有可能掏空一个家，仅靠重疾险赔付的三四十万好像抵挡不了所有风险，这时候就需要补充配置一个高端医疗险了（也叫住院险），就是针对所有疾病产生的高额度赔付的住院医疗险，一般是100万起。这种保险的优势是保费低，跟重疾相反的是，宝宝的保费比年轻人贵。其次，它属于报销型保险，也就是说花多少才能按比例报销多少，一般重疾如果能治疗也就花费100万以内，所以超过100万以上也没什么意义。买医疗险有4点建议：

1，保障内容。也就是赔付的范围，一般是包括所有疾病住院期间产生的费用，涵盖住院、手术、人工器官、自费药等内容，不同保险公司可能赔付的内容不一样，选购时需要重点关注。

2，免赔额。一般是1万或者5000。也就是要超过1万或者5000才会100%赔付。

3，续保情况。高端医疗险的一个劣势就是它属于消费型险。买一年保一年，没出险的话保费就相当于无偿捐献了，而且不能保障第二年续保。虽然有些保险条款会写上“不会因为你健康情况的变化而拒保或提价”，但是你不能保证第二年这款产品不会停售啊。

4，增值服务。有些医疗险会附带某些重点医院的有限挂号权，VIP服务等增值服务，也可以酌情考虑下。

最后强调一下：第一张保单应该是大人而不是小孩。在大人覆盖了足够的保险后再考虑孩子，因为爸妈安好才是小孩最大的保障。

EDN

作者简介：

六六妈，又名狼烟四起。80后佛系妈妈，亲子育儿类兼职写手。