【大额保单实务】第六十一讲：人寿保险信托注意事项-买保险注意事项

【大额保单实务】第六十一讲：人寿保险信托注意事项
1、设立人寿保险信托（在我国就是保险金信托）的条件
一般是这样，终身寿险保额800-1000万，或者年金累计保费500万。也有的公司会更灵活一些，只要购买理财型保险保费达到100-1000万，就可以设立标准化保险金信托；购买理财型保险保费1000万及以上，就可以设立个性化保险金信托。
设立的方式，可以是纯保单，也可以是保单+现金。
2、投保人的选择
在我国现有的法律规定下，还无法实现以受托人为投保人，根据《保险法》第三十一条的规定，投保人与被保险人之间必须要有保险利益，而信托的受托人与被保险人之间的关系目前不被认为是保险利益，因此无法以受托人为投保人。
另外，信托公司基于对投保人突然身故导致后续保费由谁缴纳、保单继承等可能出现的问题，往往会要求投保人、被保险人为同一人。
基于上述原因，在实际操作中可能会面临保险被强制退保的问题。尤其是浙江省、山东省高院的相关规定，保单现金价值属于被执行财产之列，如果投保人面临债务问题，就会存在退保风险。如此一来，信托也就面临失去信托财产的风险，可能要撤销。
3、保单的效力问题
根据《合同法》第五十二条的相关规定，不能恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益，不能以合法形式掩盖非法目的，否则合同无效。那么购买保险的资金是否合法所有，购买保险的意图是否合法（比如是否在财务状况健康的时候，是否有意隐匿夫妻共同财产等等）；另外，还有是否履行了如实告知义务，会不会无法获得赔付；被保险人是否会死于除外责任，比如吸、毒、酒驾、无证驾驶、战争暴乱、核事故、故意打架斗殴等等。如果保单无效，被退保或者无法获得赔付，信托该怎么办呢？
4、保单分割的问题
如果投保人/信托委托人面临离婚，根据《最高人民法院第八次全国法院民事商事审判工作会议（民事部分）纪要》，保单可能会被分割。如果投保的夫妻一方不愿意继续投保，根据《保险法》第十五条规定，向保险公司主张解除保险合同，退还保险单的现金价值，在这种情况下，信托也就失去了信托财产。
5、保险金信托的收费
设立费，设立信托之时就要支付，各家信托公司收取设立费的多少略有差异，一般在几万块。以国内排名前五的某信托公司为例，保费100-500万的，设立费为1.5万；保费500-1000万的，设立费3万；保费1000万以上，设立费1%。
管理费，在信托设立时不收取，保险金进入信托之后，根据投资策略的不同而有所不同。以上面提到的某大型信托公司为例，保守型投资策略收取0.5%每年的固定管理费；稳健型投资策略收取投资收益的16%作为浮动管理费；平衡型投资策略收取0.3%的固定管理费+超额收益的16%作为浮动管理费。
6、选择不同的投资组合
比如，上面提到的某大型信托公司，针对购买理财型保险保费1000万以上的保险金信托计划，会根据客户的风险偏好和分配需求安排，量身定制资产配置方案。投资产品多元化，包括但不限于现金管理类产品、权益类产品、固定收益类产品、股权投资类产品，并在客户同意的情况下适度参与海外投资。
7、受益人及受益权的设置
还是以某大型信托公司为例，其标准化保险金信托的分配方案是：（1）基本生活和养老金，可以设定60岁前每年、每半年、每季度分配多少信托利益，60岁及以后每年、每半年、每季度分配多少信托利益；（2）学业支持，可以设定小学入学、初中入学、高中入学、大学入学（含留学）一次性分配多少信托利益；（3）家庭和谐，可以设定结婚、生育一次性分配多少信托利益；（4）消费诱导，可以设定购房、购车一次性分配多少信托利益；（5）特别救济，根据提交的医疗发票进行一次性分配等等。
标准化保险金信托的分配条款会在合同条款中列明，由客户根据自己的需求进行勾选。
个性化保险金信托的投资方案、分配方案会更加灵活一些。
8、承诺放弃部分投保人权利，除非撤销信托
客户、保险公司、信托公司签署的《三方协议》往往会约定，投保人/信托委托人承诺不得解除保险合同、不得变更保险合同、不得减保、不得不按约定缴纳保费、不得变更受益人、不得办理保单贷款等等。