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这是桑尼的第51篇原创文章

前言：在传统的理财观念里，借钱往往被误解为不体面的事，被简单理解为家庭理财的负担。有不少家庭的房贷，都喜欢提前还款，也有一些朋友几乎是全款买房，没用任何房贷，这是非常可惜的。

其实我们发现，真正聪明的富人们都在合理的使用信用贷款，将自己的财富（信贷）和人身（保险）加了杠杆。为什么信用贷款在家庭理财里那么重要？如何为个人贷款时刻作好准备？以及如何正确的管理信用贷款？桑尼将通过本篇文章，来给大家做一个详细的科普。

什么是个人信用贷款？

1.个人信贷的含义和分类

所谓的个人信用贷款，是指银行或其它金融机构向资信良好的借款人发放的无需提供担保的人民币信用贷款。

如果是在银行申请个人贷款，银行对贷款资金的用途是有要求的。 一般银行会规定贷款申请人不得将贷款资金用于银监会明令禁止的生产、经营、投资领域，借款人需要提供资金用途证明或者用途声明。

而像我们常用的花呗、借呗和京东白条等，则都是属于个人消费贷款品类，也属于银行个人贷款业务中的一种。一般来说，银行的个贷业务有以下4类：

1、个人住房贷款

2、信用卡贷款

3、个人消费贷款

4、其他个人贷款

不同的银行有不同的分类法。在以上4类个贷业务中，住房贷款业务毫无疑问是占比最大的。对银行来说，房贷是风险最小的零售贷款业务。所以，在四大行中，房贷在个贷业务中的占比都是比较高的。

2.从产品的角度看贷款

大家对于各种投资理财，都有产品的概念，但对于贷款，往往认为就只是借钱而已。其实目前贷款也已经被各大金融机构，设计包装成了不同种类的贷款产品，如果你能从产品角度去看待贷款，而不仅仅是借钱角度，会有不一样的视角。

贷款种类：房屋按揭（公积金、商业贷款）、抵押贷款（房押、车押、股权质押、保单质押）、信用贷款（信用卡、公务员贷等）。

贷款期限：房贷时间最长可达30年；其他的大部分3年以内；股票的如融资融券，规定6个月。

贷款额度：房贷和抵押类的最高可到几十万上百万，而信用贷款则较低。毕竟没抵押，逾期风险较大。

贷款利率：房贷尤其是公积金贷款利率最低（公积金3.25%），抵押类的其次，信用类的最高。对于信用较好的优质客人会有利率优惠（如公务员的信贷利率较低）。

贷款发放：有社会福利性质的（公积金），也有金融机构提供的（银行、券商），以及社会机构的（小贷公司、互联网金融）。

付息方式：有等额本息、等额本金、先息后本、利随本清、气球贷。

我们只有先了解清楚贷款，才有可能让我们的贷款成本最低。核心目标是合理利用好信贷的规则，获得利率最低的贷款。

3.常见的贷款途径有哪些？

1、向熟人借钱

最简单快捷的方法，就是向亲朋好友借钱啦。

优点：灵活简单无门槛，借款额度和放款速度看你的人品，条件都好协商；

缺点：借钱额度、贷款利率、成功率不确定，欠的人情债最难还。

2、向银行借钱

最安全和常用的方法，就是找银行贷款啦。

优点：借款额度较高，利率较低、还款方式灵活可选；

缺点：贷款审核条件严格，办理过程和放宽速度相对较慢。

3、信用卡提现

优点：方便和放款速度快，根据授信额度的贷款额度从几千到几十万不等；

缺点：利息成本一般较高，额度一般不高。

4、互联网信贷平台（如蚂蚁借呗和京东金条等）

优点：方便和放宽速度快，门槛低；

缺点：根据信用情况评估的贷款额度从几千到几万不等，额度较低；大部分人的利率较高。

5、P2P网贷平台

优点：放款速度较快，额度较大：一般几千到几十万不等；

缺点：利率很高，大多数超过15%甚至20%以上。

为什么要用好信用贷款？

1.聪明人更懂得“借鸡生蛋”

贷款即负债，且和个人信用息息相关，而聪明的人不仅会理财，更懂得理债。“债”是种可贵的人生资源，善用“债务”来给自身财务合理的“加杠杆”，从而早日实现财务自由。

但是，债务也是有好坏之分的，理财专业术语把它们叫做“良性债务”和“不良债务”。它们的区别一句话就能说清楚：良性债务在给你赚钱，而不良债务则会从你口袋里往外掏钱。

我们都知道，银行不会随意地给我们提供房贷。为了控制自身的风险，银行会有针对性地选择放贷对象。那些财务条件好、个人征信漂亮且有能力的人，银行更愿意借钱给他们，因为银行知道，那些指标就代表了实力，代表了还款的保障。

对于我们自身来说也同样如此，越有实力的人，越是要想着如何能通过合理的贷款（负债），用别人的钱（通俗来讲即借鸡生蛋）来实现自己的财富梦想。

2.良性负债可以让你更富有

越有钱的人越喜欢贷款借钱，让我们来看看合理“负债”到底有哪些好处？

良性负债，其实有6个效应，适当的平衡负债，可以让资金在“利滚利”这样一种复利状态下盘活起来。

1、财富的“马太效应”

强者愈强，弱者愈弱，富人越富，穷人越穷，这就是财富的“马太效应”。其实这也符合“二八法则”，也就是社会80%的财富掌握在其中20%的人手里，虽然现实很残酷，但是确实如此。我们要做的就是，尽量通过合理负债，让自己变成这20%的少数人。

2、借钱生钱

看看我们身边那些早期敢借钱+贷款买房的朋友吧，现在有几个后悔的？辛苦攒下的工资赶得上房价飙升的速度吗？当然目前国家在落实“房住不炒”，炒房致富的疯狂时代已经过去了。

其实不一定非要买房，如果我们肯多学习投资理财的正确方法，保持每年10%的收益率（长期坚持做宽基指数基金定投），并且有机会用好我们的信用，合理的借钱生钱，这样就可以提升我们财富自由的加速度。

3、信用增值

人们一般比较关心的是个人的有形资产，例如钱、房、车这些，但却很容易忽视更有价值的无形资产：信用。例如银行的钱借的次数越多，信用评分越高，未来借款额度越高，利息越底，这就是信用资产带来的增值。

4、抵御财务风险

钱到用时方恨少，创业的人都懂，人总会有缺钱的时候。真着急的时候借钱不一定有信用基础，有钱的时候也可以通过少量多次的借贷强化人与人之间的信任关系的。

5、适当的负债是成长的最佳动力

这句话尤其是对年轻人讲的。年轻人迫切需要成长，需要试错，需要机会，需要人脉……而这些都需要钱来支持。很多人如果没有负债的压力，估计也会像大多数人一样平庸地走向平凡之路吧。

6、借钱买时间是一辈子最明智的交易

在马云的一次演讲后，有一个学生问：“如果可以的话，我用我的年龄换你所有的财富，你愿意吗？我是1999年的。”

马云答：“当然愿意”。

能花钱解决的问题，尽量不要浪费时间，借钱买时间，会是我们一辈子最明智的交易。

如何做好个人信用贷款管理？

1.贷款负债的四个原则

当然，贷款负债是有风险的，所以有四个原则需谨记：

（一）只为必要的事负债

确认好为什么负债，是相当重要的。

如果是投资在学习上，或是购买增值性商品如房子，又或者有必不可少的重要支出如家人生病，这时候的借贷是有必要的。

但是花费在吃喝玩乐或奢侈品上。例如吃大餐和泡吧唱K、买件名牌衣服包包、和朋友聚会等，则一定要量入为出。

宁可克制消费欲望（延迟满足），也不要借钱消费，否则刷卡透支上瘾，沦为卡奴，就万劫不复了。

（二）负债金额要在还款能力范围内

现在年轻人的消费观念，相比起我们父母辈的要激进得多。他们买房、买车钱不够了往往都是先借再说，这时候就只顾着凑足首付，而完全没有考虑到还款能力。事后发现即使不吃不喝，也无力还债。其实无论哪种形式的贷款，如果不能按时还款，都是会有大问题的。

首先会产生滞纳金，其次还会在个人征信报告上留下污点。现在个人征信记录已经全国联网，不良的信用记录会影响各方面的其他贷款申请，或者被核定成更高的贷款利率。

（三）牢记没有免费的贷款

在这个消费至上的时代，有各种各样的商品，在用“零利息”“免费借款”吸引你去消费。不过天下没有免费的午餐，在“免费”的背后，还藏着众多的“手续费”、“服务费”、“审核费”、“管理费”……

即使你不用付利息，你还是要为这些隐藏的费用来买单。所以在决定借款的时候，还要学会计算实际的贷款利率，确认贷款要付出的总费用是多少。

（四）认清是债早晚要还

刷卡一时爽，还款悔断肠。所以如果有债务在身，花钱做事都得先把债务考虑进去，做好还债准备。制定合理的理债计划，明确什么时候还，用什么钱还。

正视债务，定出明确的时间进度表，严格执行。有余力的话，可以考虑边还款，边储蓄，养成良好的记账习惯和消费习惯，只有这样才能管理好债务，避免再掉坑。

2.常用信贷平台对比

1、各大银行信用卡

一般逾期连续三个月或者一年内累计六次逾期还款，就需要上报个人征信系统。恶意透支5万以上，并经发卡银行2次有效催收后超3个月仍不还款，可被追究刑事责任。

免息期一般在20天~56天，分期手续费率一般在每月0.6%-1%。不同银行、不同卡种不尽相同，不同分期期数也会影响费率。

特点总结：用途广泛，积分优惠活动较多，不同银行办卡门槛不同，根据个人信用情况给予的贷款额度亦不同。

2、京东白条和京东金条

（1）京东白条

属于个人消费贷，需上报征信，最高消费额度1.5万。免息期自消费日起30天~86天（搭配信用卡还款），逾期费率0.03%/天。

分期还款：可分3/6/12/24期，分期服务费率为0.5%~1.2%/月。费率水平低于商业银行信用卡费率。

每期分期服务费=消费本金×分期服务费率（月）

还款方式：提前还款后续分期手续费照收。可用网银钱包，京东金融APP或网页还款，绑定银行借记卡、信用卡还款，不支持信用卡自动还款。

特点总结：使用范围一般，仅限于京东网站的所有实物商品的信用消费。

（2）京东金条

属于小额信贷，需上报征信。贷款额度500元-20万元。

分期还款：分1/3/6/12期(月)，按日计息，根据信用状况差异化定价，日利率：0.04%~0.095%。

还款方式：每月等额本金，每期还款金额相同，违约金比例是0.06%（日）。

特点总结：分期选择多，比较灵活，但覆盖用户较少。

3、蚂蚁花呗和蚂蚁借呗

（1）蚂蚁花呗

属于芝麻信用消费贷，暂不上报征信，最高消费额度5万。每月1日是账单日，免息期10天~41天，逾期费率0.05%/天。

分期还款：可分3/6/9/12期，分期总费率2.5%-8.8%。每月1日-10日可对上月应还金额分期，金额不超过上月应还金额的90%。费率水平略高于各银行最低费率，远低于各银行最高费率。

每期手续费= 可分期还款本金总额×分期总费率÷分期期数。

还款方式：提前还款未出的分期账单手续费不收。可用支付宝、余额宝、银行借记卡等还款，不可用信用卡还款，支持花呗自动还款。

特点总结：使用范围广泛，可在淘宝、天猫商城以及线上大部分电商平台和线下实体店信用消费。

（2）蚂蚁借呗

属于小额消费信贷，需上报征信。贷款额度1~20万元，根据芝麻信用分（600分以上）的数据评估信贷额度。

分期还款：可分6/12期（月），日利率：0.015%~0.06%，根据用户综合使用情况，系统自动评估不同的日利率。

还款方式：每月等额，每期还款金额相同；先息后本，按月付息，到期一次性还本。

违约处罚：系统会自动扣款并进行催收；逾期记录在芝麻信用中，并按规定上传金融信用信息基础数据库；会有正常利率1.5倍的罚息。

特点总结：还款式较灵活，但是分期选择不多。

4、腾讯理财通“周转”

需上报征信，对标“蚂蚁借呗”的现金贷。信贷额度500元~30万，借款额度与理财通财富值、信用水平有关。

微信入口：微信支付→理财通→我的→周转专区

信贷利息率：借款利息与会员等级相关，等级越高，利息越低。

（1）铂金会员日利率万三（年化利率10.95%）

（2）黄金会员日利率万四（年化利率14.6%）

（3）白银会员和普通会员日利率万五（年化利率18.25%）

最后，桑尼给以上介绍的这些信贷平台，做了一个思维导图的汇总对比，希望可以帮助大家更清楚的了解各个平台的特点，从而根据自己的情况选择最合适的信贷平台。

总 结

绝大部分人，在不需要贷款的时候，几乎从来不关注贷款常识，无论是有哪些贷款产品，还是如何才能贷款。经常是突然要急用钱了，才临时抱佛脚的去了解。但往往越是大额、紧急的贷款需求，越是有诸多细节需要提前准备的。

例如有些人并不重视个人信用的管理，往往不是信用白户（无信用记录）就是信用黑户（信用记录槽糕）而不自知，等到要贷款的时候才后悔莫及。其实，如果我们提前准备得越充分，往往越能找到低息的贷款。

所以，仅仅让自己的信用记录良好是不够的，还要有更多的可抵押资产（房子车子和金融资产等），更漂亮、更长期的收入流水，更有效强大的实力证明等等。

您的专业财务策划顾问

桑尼先生

CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。

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