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谈起信用卡积分，很多人都会用“鸡肋”来形容，有些消费者几乎每天都会刷信用卡，然而积分积累的速度却如同蜗牛般缓慢。因为他们并不清楚，银行在制定信用卡积分规则的时候，将手续费回佣少的类别基本都排除在外。另外，更有商户为了逃避手续费而更改POS机类别，让消费者的积分不翼而飞。
银行的秘密：
低费率交易不产生积分
北京商报记者通过对多家银行调查发现，目前各家银行不计入积分的项目大致包括几个大类。首先就是低手续费率或零手续费率的商户消费，根据各家银行的规定，此类消费包括但不限于房地产、汽车销售、批发类交易、公立医院、公立学校、政府服务、慈善和公共事业、网上交易等。另外，使用信用卡本身产生的费用，如预借现金、年费、利息、罚息、逾期手续费等及其他各类依信用卡章程收取的费用如滞纳金、超限费等都不计入积分。
一家股份制银行人士在接受北京商报记者采访时表示，一般来说，像买房、买车、批发等大笔金额交易都不计积分，原因在于此类交易给银行贡献的利润非常低，尤其是去年2月，央行下调银行卡刷卡费率，令商业银行收单业务收入明显下滑。比如买车，银行按笔收，一笔才收了80元。而金额都在几十万元甚至上百万元，在这种情况下，银行再给积分就会“收不抵支”。
据了解，银行手续费的收入归发卡行、收单机构以及中国银联三家所有，并按7：2：1的比例进行分成，即每笔刷卡手续费的70%归发卡行所有，20%为收单行所有，剩余10%归银联所有。比如说，客户拿着工商银行(601398,股吧)的卡到农业银行(601288,股吧)布设的POS机上刷卡消费，产生了10元的手续费收入，那么工行拿走7元，农行拿走2元，银联赚走剩下的1元。
去年2月25日起，央行下调了大部分商户的刷卡费率，上述股份制银行人士表示，“中国银行(601988,股吧)卡的交易手续费在国际上已经是比较低的，积分本身是银行为了刺激信用卡消费而设置的奖励计划，在手续费收入降低之后，再拿出大笔成本来为积分项目进行补贴，显然是赔本赚吆喝”。事实上，在刷卡费率下调之后，部分银行信用卡业务出现“小动作”，例如积分兑换门槛逐步提高，原有的一些分期免息的优惠被取消、车主洗车免费活动变成有条件的优惠等，都是为了弥补手续费收入下滑的冲击。
然而，消费者在申请信用卡之前，哪些刷卡交易不积分？各家银行有没有尽到告知义务？记者查询部分银行的信用卡申请单发现，除了申请人信息、信用卡领用合约等内容外，银行并未公示积分规则，也就是说，持卡人在申请时，并不会注意到何种交易不积分。虽然在信用卡官网上都能查到积分规则以及不积分商户的具体代码，但绝大多数的普通消费者不会专门去银行网站查询。
另外，银行在修改积分规则时的随意性也是导致客户积分丢失的原因。例如，民生银行(600016,股吧)去年6月26日起实施新的积分累计标准，18项刷卡消费从积分清单中清除。但除了在官网上发布公告外，并没有通过信件、电子邮件、短信等方式告知客户。许多客户是在查询信用卡账单时才发现刷卡没积分，询问银行客服之后才了解到积分规则已经调整的事。
商户的秘密：
为逃避手续费率变更商户类别
细心的消费者能发现，一些刷卡消费总是没有积分，例如商户类别代码为8062（公立医院），5511、5521、5571（汽车货车经销商－新旧车的销售、服务、维修、零件及出租）,5541、5542（加油类）等，这因为有没有积分主要取决于POS机类型。
在北京商报记者调查中，已经发现有部分商家改换POS机商户类别，以逃避刷卡手续费率。而银行业内人士告诉北京商报记者，收单银行会对商户的交易进行核实，不会让商户随意修改类别。但该人士也向记者坦承，POS机的申请、布放、监管和维护需要大量人力物力，难以确保每家商户的用途都与经营内容相符。
每家银行一般都有自己的收单系统和发卡系统，收单系统主要是对商户及POS机的参数进行管理和设置，商户类型就是其中的重要参数之一。事实上，POS机监管确实存在盲区。据介绍，商户申请POS机，需要向银行提交各种证件申请装机，银行对资料进行第一轮审核之后，再递交给银联进行申请，银联通过第二轮审核后，就会安排POS机的维护公司到商户处进行安装。不少零售商家都以批发类或其他低扣率的企业类型向银行申请POS机，甚至还有零售、餐饮类商家另行注册一家批发类“子公司”，将该“公司”申请到的POS机移到零售企业内使用。
另一方面，市场上充斥着的大量POS机代办机构，也让有意逃避手续费的商户有了可乘之机。在网络上，记者搜索“POS机办理”等关键词，立即出现成千上万的相关信息，“代办各种POS机”、“超低费率”、“立等可取”等宣传语随处可见。一些代办机构甚至能帮申请人作假，将类别做成批发等费率较低的行业。
商户为了节省手续费偷换刷卡类别的行为显然侵犯了消费者的知情权、公平交易权。消费者不仅不会从中获得实惠，更会让本应收入囊中的积分成了一场空。专家表示，收单银行和银联有责任对商户的刷卡交易进行监管，让消费者“明明白白消费”。
专家声音：
银行需提高积分规则透明度
目前，使用信用卡消费已经成为许多人生活中的一部分。对于众多消费者而言，信用卡的吸引力不仅在于能够透支消费和取现，更在于用信用卡消费可以积分换购物品或兑换消费。那么，银行任意修改积分规则是否存在霸王条款的嫌疑呢？
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇在接受记者采访时表示，积分属于银行给客户的奖励计划，没有规定说客户的每笔消费都必须积分，因此修改规则并不属于霸王条款。在信用卡业务开展初期，为了吸引客户办卡，银行往往推出非常优惠的信用卡积分返利政策，有的甚至是亏本经营，但当发卡量达到一定规模后，这样的优惠政策难以为继，减少积分返利是必然的，毕竟，银行最终是要赚钱的，不能赔本赚吆喝。
法律界人士表示，一般来说，银行不会将积分换礼的内容写进信用卡合同中，且多数银行会将积分条款列为银行单方可修改的条款，因此客户要求追究银行的违约责任并无合同依据。而且，考虑到银行的发卡行为属于商业行为，要求银行在降低商户手续费后继续维持原来的积分规则，必然会导致银行利润下降乃至亏本。
即便如此，不可否认的是，银行在信用卡积分业务方面的服务意识有待加强。郭田勇表示，不要为了应对手续费下滑暗度陈仓地采取积分缩水的行动，要把事情摆在明面儿上，适时向社会大众解释商业行为的目的和原因，避免信息不对称给自己带来负面影响。由于银行卡积分规则与消费者利益休戚相关，在持卡人申请之前，就应该明确告诉客户哪些消费不积分；在改变积分规则之前，银行可以通过短信、邮件、网站公告等方式进行告知，让消费者心里有数。
对于部分不良商家为了减少自己的费用偷换经营类别的问题，专家表示，商家的这种行为侵犯了消费者正常享受信用卡积分返还的权利。刷卡时一定要认真询问商家的经营范围，看有无影响积分的类别在内；凭条和购物单据一定要保存好，以作为维权的证据；每次收到信用卡对账单后要仔细核对，看看积分与自己的实际消费是否相符，如有出入及时与相关银行信用卡管理中心联系或到工商部门进行申诉，以确保合法权益不受侵害。
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