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儿童买保险，应如何搭配？
在想购买商业保险前，
请务必保证少儿医保都已经配置，
不同地方对少儿医保叫法不同，
可能是新农合（农村）、医保（城市）。
我们以北京的儿童医保为例：
门诊：一小报销门诊起付线650元，超出部分报销50%，每年最多报销2000元。
住院：起付线650元，超出部分报销70%，每年最多报销17万元。
在已经购买了儿童医保的前提下，
保呗君建议儿童保险配置顺序：
意外险>重疾险>医疗险>理财保险。
简要的说一下这么推荐的理由：
· 意外险：
宝宝刚会翻身就可能从床上跌落，摔伤、烫伤、触电，这种风险怎么可能不防？所以儿童意外是必须的；
· 重疾险：
大多数孩子都没有什么大病，医疗记录也不多，现在不购买重疾险，还等何时？
· 医疗险：
有了少儿医保作为基础保障，有多余预算，自然可以考虑其他医疗保险；
· 理财保险：
目前国内的理财保险，我觉得不适合90%以上的家庭，优先级非常低。
购买顺序1：意外险，怎么买？
孩子生性活泼好动，
发生磕碰、擦伤、烫伤的情况在所难免，
由于这些意外引发的医疗费用是家长关注的重点。
根据数据统计，
目前意外伤害已经成为
我国14岁以下儿童的第一死因，
这是客观的事实，无需多言。
5岁以下幼儿的窒息、床上坠落、烫伤、
触电等是每个孩子成长中需要预防的风险。
而交通事故、溺水、中毒、动物咬伤、
玩耍打闹致伤等，
都是当前意外伤害和死亡的重要因素。
所以针对于孩子来讲，
意外险是刚需也是必须的。
意外险具有“杠杆高”的产品特点，
通过较小的投入就能转移
因意外风险所造成的损失，
因此要选择意外医疗保障全面的产品。
关于意外险，这里需要知道两点：
· 意外医疗保险：
指的是带有因意外伤害事故所造成的门诊、医疗费、住院费的报销等，常用于一些小的意外事故。属于报销型；
· 意外伤害保险：
一般都包含着意外身故以及意外伤残，严重程度比较大，例如交通事故。属于给付型。
关于儿童意外险的保额，
国家有相应的规定：
为了保护未成年人，防止道德风险，
国家对未成年意外身故及伤残赔付进行了限额，
10岁以下不能超过20万，
10-18岁不能超过50万。
另外很多人搞不懂学平险是做什么的，
学平险就是专门卖给学生的保险。
严格说，学平险就是一种小的意外险，
但是每项保额都不会太高。
购买顺序2：重疾险，怎么买？
现在大家在朋友圈可以看到
各种的轻松筹、白血病等救助信息，
很多人给孩子买保险，
重疾险自然是首先要考虑的。
0-14岁儿童恶性肿瘤发病率高，
但是5年生存率高。
儿童重疾险很有必要！
按照家庭年收入来看：
· 年收入20万以下：
建议可以给孩子买一份定期的重疾险，保20年或者30年就是很不错的选择，50万保额每年也就千百块。几十年后，孩子长大成人，再购买新的产品也不迟。
· 年收入30万以上：
如果家庭预算多，可以给孩子购买储蓄型的重疾险，一般这种保险就是保终身，18岁后身故也可以赔付保额。可以重点考虑市场上流行的多次赔付重疾险，0岁男孩，50万保额一年几千块都能拿下来，具体也要看产品保障责任的多少，视家庭能力而定即可。
保呗君觉得，
儿童定期重疾险是个好东西，
无论有钱没钱，
所有家庭都需要一份，
至于保额可多可少，
其他的保险可以慢慢纠结。
但儿童的保费花费一定要合理，
不要占用家庭过多的保费预算支出，
毕竟父母才是儿童最大的保障！
购买顺序3：医疗险，怎么买？
对于商业医疗保险，
我们经常接触的不外乎如下2类：
分类1：低保额，低免赔
产品特点：这类产品由于保额低，一般都是在1-5万元之间。由于没有免赔额，只要住院了就能报销。
适用人群：这类保险的缺点是保额较低，仅能作为医保的补充，解决一些小的住院医疗费用的问题。
分类2：高保额，高免赔
产品特点：这类就是市场上流行的高额住院医疗保险，一般保额都在几百万起步。这类保险存在1万元的免赔额，所以过滤掉了绝大部分医疗费用理赔，所以价格也不贵。
适用人群：0-5岁的孩子购买可能稍贵，5岁以后购买将会比较便宜，就是300多元左右。建议5岁以上的孩子购买这一类。
这里要说一下，
商业医疗保险跟社保一样属于报销型险种，
但它是社保的升级版，
是对社保的一种补充，
二者在报销上是先后顺序，不冲突。
购买顺序4：理财险，怎么买？
保险本质就是要用来保障的，
建议购买时理财归理财，
保障归保障。
早前的很多客户都买了万能险附加重疾险，
看起来又能理财又有保障的功能，
实际上每年投入的保费也有几千块，
但是获得的保障却很差。
关于教育金、养老、理财类等，
都属于财务规划的问题，
如果你确定想给孩子准备教育金，
我建议你先进行一下规划。
至少也要满足最基本的两点：
1：家庭成员的人身保障均已做充足；
2：财务上还有预算，不会影响正常生活。
每天早晨看到孩子睡梦中香甜的样子，
我相信不论我们生活在什么地方，
也不论有多少的个人财富，
我们对孩子的爱是一样的。
希望今天的文章对你有用，
也欢迎你分享给有需要的亲朋好友。
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