返回目录：财经要闻
这年头谁还没有几个做保险的朋友，一旦添丁有喜，身边做保险的朋友保证围上来。好些来了就直接讲产品的，销售技巧真心太粗糙。真为了面子买了保险，估计也不知道买的啥。为了帮助你想清楚，在众说纷纭中拨开云雾见天日，勇哥这里给你支几招，讲讲孩子保险那些事。
先概括来看：勇哥建议你可以考虑为孩子购买的保险包括四类：重疾险、住院医疗险、意外险和教育储蓄险。
重疾险必须买，越早越好
推荐指数：★★★★★
购买理由：孩子假如发生大病，需要疗养和康复的费用，对于家长来说，为照顾生病的孩子，可能导致收入的降低乃至消失。
勇哥推荐重疾险重点关注以下三个维度：
A 、保费与保额的性价比
以2岁小孩为例，50万保额，20年交，年交保费应在5000元之内；
市面上一些产品针对18岁未成年人有双倍赔付设计，勇哥认为比较人性，值得特别推荐。
B、轻症豁免及投保人豁免
轻症豁免，即假如孩子在缴费期内罹患指定的轻症，续期保费免交，保障不变；
投保人豁免，即假如父母在缴费期内罹患指定疾病、全残或身故等，续期保费免交，孩子保障不变；
上面两种保费豁免机制，人性化的降低了家庭整体投保风险，值得推荐；
C、保障范围
一个常识：根据保监会规定，覆盖正常人95%赔付的25种重大疾病，包含在所有重疾险中。
因此，保障的疾病范围具体是50种，80种还是100种不太重要。
儿童高发重疾值得特别关注，比如川崎病、脊髓灰质炎、重症手足口病和白血病等；除了白血病外，其他不被包含在25种之列，推荐重点关注。
勇哥推荐：
推荐三款高性价比产品：华夏人寿的华夏福、陆家嘴国泰人寿的佑添安康和同方全球人寿的慧馨安；
推荐理由：前面两款在18岁前提供针对所有重大疾病的双倍保障；最后一款在指定的保障期间内对特定的8种小儿高发重疾险提供双倍保障，缺点是没有针对小孩的轻症豁免；
住院医疗险，早买早安心
推荐指数：★★★★
住院医疗险的搭配，勇哥推荐以购买百万医疗险为主，万元保额的医疗险为辅（可选）的搭配组合。
百万医疗险，顾名思义是指年度报销起付线为1万元（即年度内除社保报销外，需自费1万元），同时年度报销上限额度为100万元以上的特定住院医疗险种。
主要推荐的原因有：
A、高杠杆（低保费/高年度可报销上限）
比起保额30万的终身重疾险动辄年交3000元以上的保费，即使0岁宝宝的百万医疗险，一年可报销上限100万元以上，年花费也不到1000元；而且随着年龄上的上升，3岁以后一年保费甚至不到200元。而且这种医疗险即使生病理赔，还可以连续续保，也基本保证了终身的治疗花销有了托底。
B、 广覆盖
比起普通医疗险只能在社保的范围内做弥补，百万医疗险跳出了社保的范围，报销的原则只有一个：必需且合理。这是一个非常大的进步，解决了目前国内社保对于大病治疗弥补率偏弱的缺点。
C、易续保
比起普通医疗险续保需要保险公司审核，一款好的百万医疗险只要购买时身体状况满足要求，即使后续身体状况恶化，甚至理赔，也不影响续保。
勇哥推荐：
百万医疗险最值得关注的点在于长期续保性，而长期续保的保证来自于足够大的样本量，因此注定了最值得推荐的百万医疗，一定属于网红品种。
勇哥认为以下四款产品最值得推荐：
众安的尊享e生系列（国内最早）
泰康的微医保（依托于微信平台）
人保健康的好医保（依托于支付宝平台）
平安的平安e生保（依托于广大的平安代理人渠道）
儿童意外险选购：简单有效就好
推荐指数：★★★
意外险通常包含意外伤害（赔付意外导致的身故或残疾）和意外医疗责任；意外伤害险国内保监会规定，10岁以下未成年人限额20万元；意外医疗责任在有合适的医疗险配置的情况下，重要性就降低了。
另外一个值得推荐的维度是个人责任，对熊孩子不小心造成的损失做一个转嫁也不错。
勇哥推荐：
勇哥推荐在互联网平台，比如支付宝平台上直接购买即可，非常便宜。
比如支付宝平台上国泰产险推出的萌宝保少儿综合意外险：10岁以下的未成年人年保费仅59元，就包含了公共场所个人责任2万元保额，以及20万元的意外伤害、2万元的意外医疗等保险责任，非常全面。
教育储蓄险：“计长远”爱的凭证
推荐指数：★★★★
上面提到的险种谈的都是万一，是极少数人群才会遇上，更多的是防患于未然。但孩子读书上学、婚嫁、创业却是一定会发生的事。为未来做准备是很多人都会考虑的事，也有非常多的工具供选择。教育储蓄险险有什么特别值得推荐的呢？勇哥认为主要有以下几点：
A、基于保险的豁免功能，提供双重保证
豁免，也就是在缴费期间内，假如投保人发生风险，保费不再续缴，未交保费视同为已交，保险利益保持不变；这是保险的独特机制。
有人说，父母在，砸锅卖铁也会保证子女的未来；但当父母发生风险时，却都会希望孩子不会受到影响。这个朴素的愿望通过保险的合同得到了落地。
B、合同保证的安全性
一份好的规划，用白纸黑字的契约，将父母为孩子筹备的未来蓝图锁定，让父母的关爱超越时空。这是最省心，也最安心的规划。
C、不灵活的机制，确保为未来储蓄
手上的钱真的越灵活越好么？花钱太爽，往往难以打住，现在有，未来就一定有么？“延迟满足”的故事，我们都听过很多遍。爱孩子，就应该为他计长远。为未来储蓄，不灵活则是优点。
D、锁利机制，提供长期稳定复利
保险产品其实可以理解为一定年限（通常为缴费期满）之后，每年收益或保证或不保证的特殊产品。勇哥推荐高固定收益的险种，毕竟我们的未来不能建立在对保险公司长期运营的简单依赖之上，尤其是在全球经济普遍长期并不乐观的情况之下。
这种高固定收益的险种，提供的也就是一种锁利的机制，相当于一份未来的高固定收益产品；最为关键的，这是一种基于终身的复利，成为家庭长期资产配置中最稳健的组合搭配。
写在最后
有关儿童保险的购买，希望勇哥这篇2000字的长文能够帮助你厘清思维。但最终来讲，产品的更新换代太快，保险的购买也还有这样或者那样的条件要求， 专业、值得信赖并以保险为终身事业的保险业务员，或许才是你认识和利用保险这种金融工具最可靠的方式。