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住房贷款政策会调整吗?方向是什么?-住房贷款

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住房贷款政策会调整吗?方向是什么?

前天(8月20日)上午9点半,“全国银行间同业拆借中心”公布了中国最新的贷款利率,正式名称为“贷款市场报价利率(LPR)”。在全球22个国家地区接连降息的大环境下,中国采取了自己的行动。

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什么是LPR?

其实,LPR在六年前就已经诞生了,只是这次提议把本来明码标价的贷款利率,变成了的“跳水比赛”(因为要去掉一个最高分,再去掉一个最低分,再算平均利率)。

新的LPR每月20日上午九点半发布一次。一月一公布,这样的调整节奏远远快于基准利率的调整。

如此一来,以后实质性加息、降息更为成熟且隐蔽。那么,LPR是怎么形成的?

拆哥跟粉丝通俗地说:LPR利率=MLF利率+中间商赚差价

【MLF利率】,全称是“中期借贷便利”,金融圈戏称“麻辣粉”,是央行在2014年9月创设,是当前人民币主要发行方式之一。其操作方式是,银行拿自己持有的国债、地方债、企业债等,抵押给央行,以获得廉价的资金。

截至2019年6月末,央行“麻辣粉”(MLF)余额为3.68万亿。

当前的MLF利率为3.3%。

【中间商赚差价】,这个包含因素很多,中间商显然就是各个银行了:最新的1年期差价为0.95%。

所以,最新的短期LPR利率是:4.25%=3.3%+0.95%

拆哥翻译一下,五年前的贷款基准利率即4.9%。当前的LPR利率是4.85%,调整幅度仅有5个基点(1基点=万分之一)。

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为什么不直接降低基准利率?

目前CPI达2.8%,猪肉,水果价格不菲,的确不存在降低基准利率的基础,但是,一旦物价遏制住了,降息降准都是可选项。

LPR形成机制改革为信贷“换新锚”,在信贷需求不畅背景下,无疑会增强大企业的资金议价能力,从而降低“实际融资成本”。但中小企业未必能受益,还需要结构性政策等多方发力。

这次已经明确,新的贷款基本都是要参考LPR,基准利率主要对已经签合同或发放的贷款生效。

拆哥翻译一下,五年前的贷款基准利率即4.9%。当前的LPR利率是4.85%,调整幅度仅有5个基点(1基点=万分之一)。

行稳致远,一步一步来。

至于地产,即便降息也没用,政策严格限制给开发商融资。

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房贷怎么走?7月以来,多地上调房贷利率,水涨船高。融360的监测数据显示,7月全国首套房贷款平均利率为5.44%,二套房贷款平均利率为5.76%。

住房贷款政策会调整吗?方向是什么?

根据央行副行长的表态,住房贷款政策预计会调整。政策调整的方向是什么?拆哥对可能的点探讨如下:

1、新增的住房按揭贷款,参照LPR利率定价,与基准利率脱钩。比如上浮10%的房贷,原来是1.1*基准利率,以后变为1.1*LPR利率。

2、已处于还月供状态的存量房贷,仍按照基准利率乘相应倍数,原则不变。

3、鉴于房贷的稳定性,每年1月1日的房贷利率变更的窗口期维持不变。有可能会参照12月20日的最新LPR,也可能综合几个月的数值取平均。

4、“一城一策”的长效机制下,根据各地情况,确定上浮倍数。

5、不刺激房地产,意味着不会放松二套认房认贷。

6、可能会窗口指导,原则上不低于2019年夏天的平均房贷利率(首套5.4%,二套5.7%)。

以上纯属推测,言中几条,以最终公布为准了。

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