返回目录：财经要闻
近期，关于房贷利率的话题一直保持着很高的热度，先是多地上调了房贷利率的上浮比例，甚至将首套房利率上调了不少，给购房者增加了较大的购房压力。再是央行高层透露本着“房住不炒”的原则房贷利率不会下调。8月25日一则更加劲爆的消息备受关注，一则名为“关于新发放商业姓个人住房贷款利率调整的公告”宣布过去商业房贷计算方式已经更新，新的计算方式将彻底颠覆原有的商业房贷利率计算方式，也将开启商业房贷利率的新时代。
关于这则公告透露出来的内容基本为：自今年10月8日起各地新增发放的商业个人住房的贷款利率按照贷款市场报价利率为基础执行。首套房利率不低于贷款市场利率；二套房在此基础上增加60个基点的利率。全国各地“因城施策”按照省级情况的不同程度的增加基点的下限。也就是说自10月8日以后新发放的商业个人住房贷款就要执行新规定，而新规定也将带来房地产市场的重要转折。下面我们就详细说一说这个政策的实施及其影响。
什么是贷款市场报价利率？
贷款市场报价利率（LPR）是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。目前是由18家商业银行市场报价利率均值计算得来的。每月20日（遇节假日顺延）9时前公布报价。目前的LPR包括1年期和5年期两个限期品种。当前的贷款市场报价利率为8月20日公布的：一年期为4.25%；五年期为4.85%。
什么是基点？
一个基点的定义为“百分之零点零一”（0.01%），可用算术符号‱表示。它在计算利率等范畴被广泛应用，因为这些范畴需要牵涉极微小百分数的计算。上述公告种提到的60个基点也就是千分之六，即0.6%。
新算法实施后商业个人房地利率将如何变化？
商业个人房贷的新算法其实意在依靠市场自己调节房贷利率的变化。过去的房贷基准利率是央行制定的，最近一次修改就是2015年10月下调的五年期及以上4.9%这个基数。然后其他商业银行按照各自的情况不同程度的上调或者下浮基准利率一定的比例。之前多数城市比较主流的利率情况为首套房保持基准利率，二套房上浮20%，也就是说首套房的贷款利率还是4.9%，二套房的贷款利率为5.88%。
算法修改之后如果按照公告的基础算法来计算，目前的五年期及以上首套房利率为4.85%；二套房的房贷利率为5.45%。这样看来苏沪新算法的房贷利率还有所降低。但这里举例的只是基本算法，各省还要按照各自的房地产情况增加基点，这样一增加情况就完全不同了。
新算法最终得出的房贷利率应该=贷款市场报价利率+基点+省级市场利率定价（设置基点增加下限）。目前除了楼市热度较高的地区之外，很多地方的首套房利率和二套房利率并没有硬性的上浮要求，如果新算法开始执行这些地区的房贷利率一定会受到影响，购房者购房压力会增加不少。对于已经上浮首套房和二套房贷款利率的地区来说，“因城施策”的增加基点势在必行。既然新算法的大背景是“房住不炒”，那么为了更好相应楼市稳定和抑制炒房的号召，这些地区的基点增加后的房贷利率一定不会低于算法修改之前的水平。因为分别上调5个和43个基点并不是什么难事。
所以说，在新算法正式执行之后全国各地的商业个人房贷利率应该只会上涨，而不会出现下降的情况。
贷款市场报价利率按月公布，房贷利率合同期内将再无变化
贷款市场报价利率是在每月20日公布，也就是说一月一次的公布周期可能会带来房贷利率的月度波动。贷款市场报价利率每月都会产生变化也不是不可能。毕竟贷款市场也并非每个月都是相似的。所以说只要贷款市场波动出现，那么贷款市场报价利率也就会出现波动响应。毕竟目前贷款市场当中占比最高的依然是房贷这个一块。再加上合同期内最终利率固定不变的规定，也使得房贷利率合同企内随着基准利率的变化而变化成为了过去。
商业个人房贷作为当前楼市下购房者买房获得贷款的主要方式一旦发生变化一定会对楼市产生深远的影响。此次的新算法直接隔绝了利率打折下浮的可能性，着对当前有着利率购房便利的地区的楼市是个不小的打击。此外，新算法在10月8日之后到底会使得各地商业个人贷款利率定在多少还尚未可知，但有一点是可以肯定的公告发布之后一定会掀起楼市的紧张情绪，对于新发放贷款界定期限内一定会有人抢签、抢贷。不过新发放贷款的界定日期已经临近，刚得知消息就想要抢签的购房者恐怕时间已经是不够用了。
不论商业个人住房贷款的利率算法如何改变，改变不了的就是对楼市的稳定维护和对“房住不炒”的坚持。新算法的实施一定会遇到新的问题和挑战，但只要坚持调控的手腕不放松，楼市的长期远发展一定可以在一次次的变革和创新中迎来！