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笔者认为，不论过去亦或将来，招商银行最大的竞争者，既不是网商、微众等互联网银行或者工农中建等传统四大行，也不是各类的金融科技公司或者互联网跨界的竞争对手，当然，也不是这个瞬息万变的时代。
招行最大的竞争者，只能是招行自己。
近年来，移动互联网的发展，深刻改变了人们的生产生活习惯，也颠覆了过去很多传统的认知，特别是随着5G的应用，消费互联网向产业互联网转型，互联网的跨界竞争、开放连接等能量进一步释放，对传统的产业、生态等均带来颠覆性变革，银行业也未能幸免。人们惊呼，是时代变了。
第一、竞争者是这个瞬息万变的时代吗？
去年，大润发被阿里收购时，“时代抛弃你时，连一声再见都不会说！”这句话一度刷屏。移动互联网时代，传统的商业模式受到冲击。那么，真的是时代变了吗？或者说，你的竞争者，真的是这个时代吗？
菩提本无树，明镜亦非台。
时代是瞬息万变的，时代的车轮滚滚向前，永不停息。不论是原始社会、农耕社会，亦或是工业社会、信息社会，时代一直在前进，人类也一直在进步，商业模式不断被更新，我们只能适应时代，适者生存，而非螳臂当车，违背规律。
从银行业的角度来讲，我国银行业经历了人民银行大一统到四大专业银行再到商业银行转型完善的发展历程，银行业务也随着信息技术的发展，经历着从纸质向电子（电子化）、从手工向自动（信息化）、从线下向线上（网络化）、从PC端向移动端（移动化）的演进历程。目前，移动互联网、大数据及人工智能等新技术迅速发展，并重塑着银行传统的业务流程、风险理念和架构体系，推动银行业全流程、全渠道、全场景的数字化、智能化改造。
从银行业经营的角度来看，时代助推着银行业从高速度增长向高质量发展转型，推动着银行业提高业务效率，完善风控体系，提升经营质效。
从招行的角度来讲，招行正是顺应时代潮流，在重大的时间节点，精准把握时代的脉搏，屡创行业第一，确立股份制银行榜首的地位。如从存折时代跨越到一卡通时代，从一卡通到一网通，从一网通再到APP生态，每一次跨越和转型，都离不开时代的助推和时代赋予的机遇。
一部招行史，就是一个时代的缩影。正是时代的发展，造就了招行的荣耀。我们又怎能说，自己的竞争对手是这个时代呢？
第二、竞争者是互联网跨界的竞争对手吗？
如前文所说，移动互联网的发展，对传统的产业、生态等均带来颠覆性变革。人们经常拿手机与柯达的例子，来讲移动互联网时代的 跨界竞争，确实，移动互联网时代，跨界竞争的压力让人始料未及，且手足无措。银行业也不例外。
从银行业的角度来讲，马云爸爸的“银行不改变，我们就改变银行”的豪言壮语，依然言犹在耳。2013年余额宝横空出世，银行存款大搬家，各行惊恐无措；但没过多久，工农中建牵手BATJ的消息刷屏朋友圈；再后来，京东金融改名京东数科，蚂蚁金服向B端（金融机构）赋能。繁华过去，金融的归金融，科技的归科技。
金融是现代经济的核心，在我国，银行业是金融体系的中坚力量。银行业是经营风险的行业，经过数百年的发展，银行业已经沉淀下来一套成熟完善的风控体系，做银行业务必须要持牌经营，特别是当前严监管新常态下，从事银行业务必须依法接受监管。
互联网金融确有一套不同于传统的打法，特别是在当前金融脱媒、场景金融的发展趋势下，业务向线上迁移、主动开放服务等等，但是纵观互联网金融机构（包括互联网银行、P2P平台等）所做业务，依然离不开“存、贷、汇”的核心。
都要持牌经营，且经营实质相同，又何来跨界竞争者一说？
换个角度，互联网金融的发展，促进了银行业务的互联网化程度。从招行的角度来讲，金融科技以及互联网金融的发展，促进了招行的自我迭代。招行业务的互联网化程度很高，这一点可以从招行手机银行和掌上生活两大APP的用户数和活跃度看出来，以及招行率先推出的“摩羯智投”、“闪电贷”等产品，与互联网银行的个人贷款产品同样受欢迎。此外，招行两大APP的迭代速度与互联网机构相当。
因此，互联网金融没有颠覆传统的银行业，但却推动着银行业向着移动化、智能化、数字化的转型，有效提升了银行的经营质效，促进了普惠金融的发展。
第三、招行的竞争者，只能是招行自己。
所谓不是幡动，不是风动，仁者心动。
哲学中讲，外因是辅助，内因是根本。人最大的敌人，是自己，作为企业，也是同样的道理。大润发真的是被时代抛弃了吗？柯达真的是被手机打败了吗？不是，是因为他们没有因时而变，最终被淘汰出局。
从金融科技的角度来看，金融科技的本质仍然是金融，所谓金融为本，科技为用。互联网金融、金融科技公司等并没有颠覆银行业，只是推动着银行业走向更贴近用户需求、更高效经营、风险更容易掌控的智能化、数字化新征程。
招行最大的竞争者，就是招行自己。正是招行自己不甘现状，勇于革新，与时同行，因您而变，“零售之王”的桂冠，才能持续至今。反之，如果坐吃老本，不思进取，招行又怎能拥有三次转型的辉煌历程？
招行的三次转型，都是业内领先，转型最根本的动力，是企业的持续经营。比如在2004年提出打造“零售银行”目标，当时的时代，正是国民经济快速发展的红利期，各行都在集中火力做大批发业务，而招行却另辟蹊径，与众不同的开展零售银行业务。做出这种战略布局，不是时代所迫，不是同业或者跨界的竞争对手所迫，乃是招行从百年基业长青的角度，从“明天有饭吃”的角度，敢于自我革命，做出的重大抉择。
今时今日，招行率先提出打造金融科技银行，这同样是招行高瞻远瞩，审时度势，从战略高度和长远角度做出的关键抉择，这体现了招行内部战略部署的前瞻性、革故鼎新的创新性和不懈怠、不折腾、永葆进取心的奋斗精神。
正如田慧宇行长所讲，招行始终因用户而变，与时光同行。招行拥有自我变革的内生动力和时代发展的外部助力，相信必将在新的发展征途中，再创更大的业绩。