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每当刷到小朋友轻松筹的照片，总会刺激为人父母的神经。因病致贫，甚至无力挽救生命，从来都不限于成人世界，发起筹款的那一刻也是为人父母最无助的时刻。为了给孩子寻求一份保障，为孩子买保险是很多父母都关心的话题。
都想给孩子最好的，儿童保险的产品那么多，到底什么样的才是最好的呢？普通人很难判断什么样的产品好，很多家长都会简单粗暴地认为，贵的就是最好的。但是实际上，贵的就是好的吗？保姐今天就为各位父母揭开谜底。
最贵的就是最好的？
市场上高价的儿童险不在少数，很多父母爱子心切，一咬牙就付出了高额的保费。还安慰自己，宝宝的保障终于落实了。我们来看一款保费将近一万的重疾险：
保费9391元，比绝大多数成人重疾都贵。再看看保障责任，重疾保障50万；轻症保障30万；特定重疾100万；恶性肿瘤保障3*50=150万……乍一看保障很全。
是不是已经有些宝妈准备咬咬牙，掏腰包了？且慢！
首先，这一份重疾险捆绑了2份寿险，这是孩子最不需要的保险险种，一般都是给家里的顶梁柱来配置。
其次，我们都知道，买重疾险最重要的是保额。而得到高额理赔的机会大不大，就要看产品的保障内容广不广了，在这一点上，上述万元重疾险也毫无亮点可言。
儿童重疾险保障内容的等级分类
市面上的重疾险产品，根据保障内容，大致可以这样分类：
上述万元重疾险，其实不过是基础版的重疾保障。
这么高的保费，并没有用在实处，看似什么都保，其实什么保障都不高。这个钱花的也太不值了！由此见得，价格高的保障，不见得是保障最高最全的，也不见得是最好的。
其实从低配版到标准版再到顶配版，各个等级的产品都有自己的优势和不足，也有各自适合的人群。保姐认为，保险只是一个提供保障的工具，本身是没有好坏之分的。父母给孩子买保险，当然要把钱都花在刀刃上。
考虑到需求，对应保险的保障内容，再结合自己的预算，对应保险的保费选择，选择性价比最高的产品，就是最好的保险。
除了上图中的保障责任，选择儿童重疾险的时候，还可以注意这两项：
①儿童重疾专项保障
这一点其实很好理解，很多成人高发的重疾病种在儿童期间发生的概率并不高，而有的疾病在少儿时期发病率更高。所以如果能够有儿童高发重疾等专项保障，对孩子来说，实际的保障价值是更高的。
②投保人、被保人豁免保障。
被保险人豁免：多为轻症豁免，部分产品可能还包含重疾豁免、中症豁免，通常是产品中自带的。投保人豁免：可能有轻症、中症、重疾、全残、身故豁免等，具体以各产品条款规定为准。投保人豁免通常是附加选项，可在投保时自行决定是否附加。
父母为孩子投保时附加投保人豁免，倘若家长因特定情况无法继续承担孩子的保费，可确保孩子的保障不受影响，所以说，“豁免”是一项非常人性化的设计，对孩子而言是多一份保障。
少儿重疾险PK
初步了解了儿童重疾险的保障责任类型，保姐就为大家测评保障各有特色、产品形态各异的6款适合给孩子购买的重疾险，看看哪一款最适合您的孩子呢？
投保年龄方面，慧馨安、妈咪保贝就是标准的儿童重疾险，只有未成年人能投保；另外四款全年龄都可以投保。
保障期限方面，慧馨安保障期限最短，最长能保障30年；妈咪保贝的保障期限选择最灵活，可以通过灵活调整保障期限来调整保费，让其符合不同家庭的保费预算，为消费者提供更多的选择；康惠保旗舰版和康乐一生可定期也可终身；完美人生守护和桐心守护则属于终身重疾险。
下面对照前文“不同重疾险产品的保障内容对比”图，主要从保障内容、产品特色和保费这三个角度，为大家深度解读上图6种少儿重疾险。
（一）保障内容
从重疾、轻症、中症保障看：慧馨安保障疾病种类最少，共85种；康乐一生和妈咪保贝保障疾病种类最多，多达173种。虽然并不是疾病种类越多越好，但是在保费和其他保障差不多的时候，保障疾病种类更多肯定没有坏处。
从身故保障看：慧馨安、妈咪保贝、康惠保（旗舰版）无论是在什么年龄身故，保险公司都只会退还已交保费；康乐一生、完美人生守护和桐心守护则以18周岁为界限（提醒一下，桐心守护重大疾病保险的身故保障以满18周岁后的首个保单日为基准，更细致），18周岁（或者18周岁后的首个保单日）之前，保险公司返保额；之后就直接赔付保额了。
从赔付次数看：慧馨安赔付次数最少，重疾1次、轻症1次；桐心守护重大疾病保险赔付次数最多，最多可赔付10次；完美人生守护重大疾病保险最高赔付比例最高，孩子购买的话累计最多可获得735%基本保额赔付。这一点作为产品特色，放到下面说。
（二）产品特色
在少儿重疾方面的特色保障上，主要分为两种：一是加强少儿特定重疾保障，比如慧馨安、康惠保旗舰版、完美人生守护等；二是着眼于重疾二次赔付和癌症二次赔付，比如康乐一生2019和桐心守护；妈咪保贝则在这两点上都设置了额外的保障。
1. 慧馨安少儿定期重大疾病保险
保额高——线上最高可以投保80万保额，对于孩子重疾保障是足够的了。
双倍赔付——8种少儿特定疾病，比如罹患白血病可以一次性获得 160 万赔付，保障非常充足。
2. 妈咪保贝少儿重大疾病保险
保障疾病全面——不仅保障疾病种类多达173种，重疾、中症和轻症都有机会赔两次，而且不分组。
特定疾病保障高——18种少儿特定重疾双倍赔；5种少儿罕见疾病三倍赔，最高可赔付300万。
3. 康惠保（旗舰版）重大疾病保险
含中症保障——155种疾病覆盖重疾+中症+轻症，累计最高可赔付6次。
特定重疾额外赔——6种少儿特定重疾/7种女性特定重疾/13种男性特定重疾，均可获得额外30%赔付。
4. 复星联合康乐一生（2019）重大疾病保
癌症二次赔付——癌症作为最高发的重疾，而且容易复发、转移和持续，多一份保障，多一份安心。
轻症保额递增——轻症保额依赔付次数的增加，逐渐增加，分别是35%、40%、45%比例赔付。
癌症2次赔付+前十年患重疾额外赔付30%基本保额，这两项保障都很适合为孩子配置。因为小时候因为重疾出险，不仅需要更多的康复费用，也要考虑后期癌症的罹患概率仍然很高的事实。
5. 完美人生守护重大疾病保险
赔付次数多、比例高——赔付次数高达10次，累计最高可赔付735%基本保额，其中重疾最高可赔付5次，可给孩子一生的大病风险提供全面保障。
少儿特定重疾双倍赔——10种少儿特定重疾双倍赔，儿童投保的专属保障。
在重疾多次赔付的重疾险产品中，完美人生守护以轻症高达45%的赔付比例、少儿特定重疾双倍赔以及超低的保费价格脱颖而出，同类型产品中，保费几乎时候最低的，但是其保障绝对拿得出手，不比其他产品差。
6. 桐心守护重大疾病保险
重疾二次+癌症二次赔付——癌症单独分组更科学，无论首次罹患的重疾是不是癌症，总能享受到癌症二次赔付和重疾二次赔付的保障。
前十年患重疾额外赔——前十年重要时期罹患重疾，可以得到150%基本保额赔付，在类似保障中额外给付的保额更多、保障更高。
桐心守护重大疾病保险不仅保障全面、赔付比例高，还有一些隐藏的福利保障。比如，轻症、中症赔付后，丝毫不会影响到保单的现金价值，现金价值仍然随着保障年限逐渐上涨。可以看出，这是一款没有套路的终身重疾险，保险公司在设计产品时非常良心。
（三）保费
其实保费高低，从上表中已经一目了然了。前面也说过了，买保险，不是保费越高就越好。保险的保障内容对应需求，保费也就对应预算。平衡保障和自己的保费预算就好。一般来说，保障时间越长、保障越完善，自然保费也会相应增加。
不同人群怎么选择？
保姐为大家选择的和6款保险，都是相同保障内容下，性价比最高的，所以大家根据自己的预算来选择就可以了。
①一般工薪家庭，如果留给孩子的保险预算不够高，则可以着重考虑慧馨安和妈咪保贝，先保障30年，在孩子经济独立之前给ta高额的重疾保障。
②想给孩子长久保障，但是预算不太充分的家庭，则可以选择康惠保旗舰版和康乐一生2019。需要注意的是，6岁以下的孩子投保康乐一生2019，最高只能投保30万保额。
③预算充分而且倾向于给孩子买终身重疾险的家庭，则可以考虑完美人生守护和桐心守护，保孩子一生大病无忧。
其实买保险是很灵活的一件事，在孩子成长的过程中，也可能随时根据需求补充保障。除了单独买一款重疾险，做高保额，还可以采取组合购买的形式：比如组合购买妈咪保贝（保障30年，50万）+桐心守护（保障终身，50万），既可以给孩子终身的大病保障，在孩子成长的重要时期还能提供另一份高额保障，让孩子的成长之路走得更坚实、更顺遂！
少儿重疾险产品那么多，千万不要片面地认为保费高就等于保障全，看清保障内容才是关键。结合保障内容和保费，对照自身的需求和预算，给孩子选择当下性价比最高的重疾险产品就好了。如果不知道怎么买，参照保姐提供的方案。
更多给孩子投保的问题，可以微信搜索【保姐梅苑】关注公众号或者也可以加保姐微信（微信号：wts4933）。
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