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伴随着销售额的快速增长，电商巨头们在消费金融上的争夺也不亦乐乎，纷纷推出 “赊账”消费业务来吸引“剁手族”。如阿里“花呗”、京东“白条”、苏宁易购“任性付”、唯品会“唯品花”。先消费后买单，电商类消费金融产品模式受到热捧。
哪种产品最好用？各类产品的核心产品优势是什么？这些产品又是这么运营的？今天，周兵兵为你解析～
借我钱的“银”是谁、安全吗？
—背后运营模式揭秘
虽然都是“先消费后付款”模式，但每款产品的背后运营模式却不尽相同。周兵兵认为，按风控能力高低排列，任性付 花呗 京东白条 唯品花。
A、花呗
对于不了解花呗的人来说，往往觉得是支付宝推出的产品，其实不是。花呗的真正归属地是蚂蚁金服，主要是针对网购消费推出的一个“赊账”服务；由于借助了支付宝这个很好的平台，所以就被称为花呗。
“花呗”根据用户在淘宝、天猫的网购综合情况，并参考芝麻信用分，由蚂蚁微贷确定消费额度。
B、京东白条
京东白条是京东金融于2013年底推出的一款个人消费贷款服务业务。与花呗信用评级方法不同，京东白条在用户信用评级方面多采用电商交易数据。正如京东消费金融业务总监许凌所说：“京东白条是通过大数据，对用户消费记录、配送信息、退货记录、购物评价等多个数据进行风险评级，最终评估出用户的信用。”
C、任性付
任性付是由苏宁消费金融公司推出的小额消费贷款服务、主要客群是中低收入阶层。苏宁消费金融有限公司，是由苏宁云商、南京银行、法国巴黎银行个人消费金融集团等企业共同出资成立。
借助南京银行与法国巴黎银行先进的风控技术和丰富的消费信贷业务经验、人民银行征信系统（苏宁金融持有消费金融牌照，与央行征信体系可直接对接）以及苏宁在零售行业积累的云数据；八卦女认为，任性付的风控水平相对较高。
D、 唯品花
“唯品花”是唯品金融旗下的明星消费信贷产品，由乐融金融（全名：上海乐融金融信息服务有限公司）负责风控以及运营。
据介绍， 乐融金融通过技术筛选和大数据风控，为唯品会筛选优质贷款人、提供实时授信及贷后监控管理服务，令整个借款、审批、管理过程在APP、Web端实时完成。
总体来说，电商白条产品都是依赖背后的电商平台，为消费者增强购物体验，提升消费转换，但是极度依赖平台流量。任性付，与唯品花目前面临市场拓展困难的局面。
你们都要借我钱花，那我该怎么选呢？
虽然都是借钱花，但总有一款最适合你。八卦女认为，亟需大额现金贷款，用“任性付”；购买服装、食品，优选“花呗”；消费电子产品、图书，首选“京东白条”；购买时尚名品，就用“唯品花“。
从借款金额来看，任性付授信额度最高，最高可达20万元。“花呗”的授信额度在3万元以内，一般为3000元至6000元。京东白条的授信额度一般为3000元至5000元，最高可达1.5万元。唯品花尚未公布其额度；但网友分析，唯品花的额度一般在1000到6000，需要多在唯品会上购物才可能开通。
从分期费率来看，唯品花的全场免息活动最优惠，但仅限“12.8唯品会周年庆”期间。花呗目前分三期免手续费，但必须在每月的10日前提出分期申请。京东白条用户可选择3期、6期、12期以及24期四种分期方式，每种方式的分期服务费基本相同，为0.5%-1%/月。“任性付”指定商品分期三期免手续费，一般商品每月分期手续费为0.498%，略低于京东白条。据了解，京东白条与任性付也会不定时推出“12期”、“24期”免息优惠活动。
从分期付款期限来看，任性付最高可分5年还清。京东白条的分期付款期限为2年，花呗分期期限最短为3期，最长分期时间为12个月，也就是一年。唯品花，可接受分期的期限，暂无资料可寻。
从免息期来看，京东白条免息期最长。京东白条自带30天免息期，叠加信用卡50天免息期，京东白条最高可享有80天超长免息。新晋产品“唯品花”也不甘示弱，设置了56天免息期。相比而言，花呗与任性付免息期较短；花呗为41天，任性付仅有30天。
从还款方式来看，四款产品均可提前还款与自动还款。在对应的最后还款日前，用户只需保证关联账户上有充足的余额即可自动还款。但京东白条的关联账户较单一，目前仅支持银行卡；而花呗与任性付的关联账户更加多元，不仅支持银行卡，还支持各自旗下的“宝宝”类理财产品。
从逾期费率来看，京东白条为0.03%/日，逾期违约成本最低。花呗和任性付的逾期费率，均为0.05%/日。唯品花由于刚刚推出，具体费率不详，其官网仅显示“逾期未还用户罚息正常收取”。
从提升信用评级，增加贷款金额的难度来看，花呗、唯品花最难，暂不支持用户申请提升或降低额度。相比而言，京东白条最便捷；京东"白条"为客户提供了月度“提额包”，每月点击“领取额度”就可以数据更新。任性付也可以申请提升额度，但要参考使用任性付的频率与次数。
从消费者退货，要求退款后的返款方式来看，各家区别不大，视情况而定。
借钱之前，那些你必须知道的事儿！
尽管电商类消费金融方便快捷，消费者也需要提防“白条套现”、“信用卡以贷还贷”等非法现象。
据了解，《证券日报》曾发表《花呗白条套现成灰色产业链 佣金最高30%以上》一文，引发消费者对非法套现、电商类白条金融账户安全性以及风险甄别能力的质疑。另外，京东白条也曾陷入“以贷还贷”危机。
对此，作为资深互联网金融人士，周兵兵始终坚持，平台单纯依赖电商数据、社交数据等金融弱相关数据，在贷款方面提供的信用判断是不够精准的。消费者须遵循理性消费的原则，量力而行，切莫利用平台漏洞，进行非法套现，避免“拆了东墙补西墙”，最终被他人利用。