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“保本保息！某某银行大额存单20万起，3年期，利率4.18%。月月领息，就当发工资了。20万每月领696元，30万每月领1045元，50万每月领1741元，100万每月领3483元，300万每月领10450元，比房租还稳定，轻松多份工资。”
最近，小梁的朋友圈出现了这样的“广告”，小梁发现，春节以后，随着利率下行，大额存单又火了。股市一路高歌猛进的同时，银行大额存单也成了香饽饽，很多时候都要靠抢，出手晚了就没了!
这款长期只被推荐给老年人的存款产品，如今却迎来了一波销售热潮。不少银行网点把大额存单的宣传板挂在醒目位置，理财经理也开始力推大额存单产品。
大额存单为什么这么火？
大额存单最近确实比较火爆，主要有三方面的原因：
一是银行在揽储方面更加积极，过去一年大额存单利率持续小幅上升，很多银行的3年期、5年期大额存单利率都超过4%;
二是受流动性宽松影响，市场利率不断走低，货币基金收益率下跌至2.8%以下，其它固收类产品收益率也都跌了不少;
三是因为过去一年股票、基金行情普遍较差，很多人因此偏好更加保守的金融产品。
去年以来，理财利率进入下行模式，保本理财逐渐退出市场，随着资金面的宽松，理财收益可能继续走低，在这种情况下，我们该如何理财？
大额存单VS银行理财产品，哪个利息更多？
以前，人们在买银行理财产品时，总是按预期收益率的高低来选择产品，很少有人会考虑资金等待期的问题，银行也不会主动告诉你资金等待期对总体收益率的影响，以至于出现了短期理财产品的预期收益率明显高于长期理财产品的现象。
如果是认购一款30天的产品，认购期长达7天，预期收益率为4.8%，在认购期的第一天买入，持有到期的实际收益率仅为3.89%，比银行给出的预期收益率整整低了一个百分点。按照银行的算法，一年当中有60天无法取得收益，4.8%收益率的理财产品，实际收益率只有4.01%，到手收益低于3年期大额存单是正常的。
由于购买的是短期理财产品，资金流动性要好于3年期大额存单，实际收益率差异也不是很大，对于有流动性需求的人来说，可能还是购买银行理财产品更合适些。虽然，大额存单也可以提前支取，且有靠档计息的政策，但提前支取的收益率肯定要远低于银行理财产品。
另外，银行也提供现金管理类理财产品，目前的收益率普遍在3%以上，在理财产品认购期内，不用在第一天就买入，可将资金放到现金管理类产品中去，或者购买余额宝这类的货币基金，获得一定的补充收益。在60天的资金等待期内，如果有40天能获得3%的收益，全年的收益率将超过4.3%，高于4.18%的大额存单利率。
如果想追求更高的收益率，也可以投资中长期的银行理财产品。
如1年期的银行理财产品目前的预期收益率（业绩比较基准）普遍在4.5%左右，考虑到资金等待期，实际可能到手的收益率高于4.4%。
需要提醒的是，银行理财产品的收益率具有波动性，我们不知道1年后它的收益率还会有多高，如果低到4.18%以下（大额存单收益率也可能同步下调），就不一定比现在存3年期大额存单更合算了。因此，对于追求确定收益的人来说，选择大额存单更明智，也更安全。
附上海10家银行个人大额存单利率表（仅供参考）
