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上浮，上浮 揽储大战已升级
张华君 杨佼
随着央行11月21日宣布次日起非对称性降息和存款利率上限放松至1.2倍，中外资大中小银行的揽储大战随之打响，纷纷上调存款利率浮动幅度。
上浮，上浮
上浮存款利率已成为银行的统一关键词。而上浮力度最大的还是城商行，多数城商行均按1.2倍的上限一浮到顶。如长沙银行、汉口银行、江苏银行等多家银行，一年期以内的存款均按基准利率的1.2倍上限上浮。
根据网站信息，长沙银行三个月、半年、一年、二年、三年期存款，利率已分别调整至2.82%、3.06%、3.3.%、4.02%、4.8%，上浮幅度均为基准利率的1.2倍。而北部湾银行的五年期利率也上调至5.225%，珠海华润银行除了三年期定存外，其他存款利率也已上浮到顶。汉口银行则对全部个人存款按基准利率的1.2倍上浮。
除了城商行，8家上市股份制银行，也已全部宣布新的存款上浮标准，其中幅度最大的平安银行，各类存款均按基准利率1.2倍上浮。其次则是中信银行，一年期以内浮动上限为1.2倍，两年至五年期三类，则上浮10%。
甚至连一向矜持的国有大行，也已上调部分存款利率，而且步调高度一致。网站信息显示，目前，五大国有行三个月、半年、一年期定存利率均为2.6%、2.8%、3%。
而在两年之前的2012年，央行允许存款利率浮动时，除了城商行、村镇银行等中小银行，股份制银行和国有大行均持观望态度，并未立即进行调整。这也意味着，银行间的揽储大战即将升级。
“此一时彼一时，现在的情况跟2012年有很大不同，面对存款流失威胁，各家银行不得不上浮，否则只能等着存款搬家，而且晚浮不如早浮。”深圳某股份制银行人士对《第一财经日报》说，城商行业务开发和吸储能力弱，加之受经营地域限制，只能通过利率手段，防止存款流失。
数据显示，今年三季度，南京银行个人活期存款流失达47.65亿元，环比下降了25%。而某城商行高层此前告诉《第一财经日报》，中西部一家城商行，今年上半年资产规模甚至出现负增长。
大中型银行也不例外。Wind统计数据显示，截至今年三季末，16家上市银行存款余额共计75.6万亿元，比半年报的77.13万亿元流失了1.53万亿元左右，降幅1.97%。具体来看，工行流失规模最大，达到3884亿元，其次是中信银行，达到1775亿元。
外资行存款利率倒挂未改
尽管外资银行更新存款利率的速度相较中资银行略逊一筹，但这些被大众储户所忽视的“角落”银行或也将给出同样具有吸引力的利率水平。
截至《第一财经日报》记者23日21:00截稿时，包括汇丰、花旗、渣打、东亚、恒生以及星展银行等在内地经营的主要外资银行，均未在官网更新调整后的存款利率情况。记者当日分别致电上述银行客户服务专线，从已更新存款利率的花旗银行来看，其三个月、半年和一年的定期存款利率也均一浮到顶，分别为2.82%、3.06%和3.3%，与部分城商银行保持一致。
而按照央行上一轮降息的情况来看，基本上所有外资银行在降息后都选择了将一年以内的存款利率上浮到顶，这次或许也不例外。
不过据花旗客服人员介绍，银行定期存款的门槛设在8000元，此外值得注意的是，该行二年以上的存款利率并未做调整，二年和三年的存款利率分别为1%和1.1%，依然保持利率“倒挂”状态(即长期定存年利率低于短期水平)。
实际上，这种存款利率倒挂的现象不仅花旗一家，根据渣打银行尚未更新的存款利率挂牌价格来看，渣打银行二年、三年以及五年的定存年利率分别为1.5%、1.6%和1.7%。
花旗客服人员对本报表示，银行不建议客户做长期存款，长期的话建议转做理财产品或是一年到期后续存。业内专业人士对《第一财经日报》表示，这或主要是基于外资行自身资金成本以及存贷期限匹配能力的考虑。
利润压力
值得注意的是，非对称的降息可能会给银行的盈利能力带来显著压力。在诸多商业银行此次以最大力度“抢存款”的同时，自然也要相应地作出一些利润的牺牲。
“城商行总是善于抓住这种‘黑天鹅’事件(突发性事件)来达到抓规模和抓客户的目的，如在上次降息中，我们还是吸收了不少存款，利薄量多。”一家存款利率全部上浮到顶的城商行上海分行个金业务负责人对《第一财经日报》表示，“每家银行内部都有自己的资金定价水平，也会自己算笔账，例如此次上浮20%以后，3年以内的定存利率还是低于此前的水平，银行是可以承受的，而相比而言，三年以上的资金成本就会比较贵。”
“不过随着利率市场化的推进，城商行的生存空间确实已经越来越窄。”上述城商行个金负责人对本报称，相对于国有大行和股份制银行而言，城商行的弱点就在于综合化经营能力和财富规划能力，目前还是主要依靠较单一化产品来抓客户，而无论是金融类贷款还是无抵押信用贷款方面的利差都在收窄，长期客户跟进管理的能力欠缺。
而从目前已公布的存款利率挂牌价来看，中农工建交五大国有中资银行形成了“存款利率联盟”，各期限人民币存款利率上浮比例保持一致，三个月至三年定期利率较基准利率上浮1.1倍左右。
“此次降息对我们的影响还是很大的，国有银行体量较大，无竞争力的价格肯定也会让银行很难生存。”上述五大行上海某支行负责人昨日对《第一财经日报》表示，挂牌价或只是暂时的，各家银行可能还有重新议价的空间。此前银行对于五年期的定存会根据客户的情况向上申请协议定价，也是上浮到顶。
值得注意的是，随着央行降息通道的开启，各大银行的理财产品收益率或将随之下降。“目前，各家银行推出的理财产品还是以‘拼价格’为主，且以1至3个月居多，而随着利率下调，市场的流动性相应增强，资金的拆借成本也会随之下降，理财产品的收益率也将走低，建议投资者可配置半年以上的中长期理财产品来锁定利率水平。”上述城商行个金负责人表示。
附表 部分银行个人人民币存款利率概览
银行活期定期(年利率%)
(年利率%)三个月半年一年二年三年
基准利率0.352.352.552.753.354
工商银行0.352.62.833.54
农业银行0.352.62.833.54
中国银行0.352.62.833.54
建设银行0.352.62.833.54
交通银行0.352.62.833.54
招商银行0.352.62.833.54
浦发银行0.422.62.8053.0253.354
上海银行0.3852.5852.8053.0253.354
兴业银行0.422.2852.8053.0253.354
中信银行0.422.823.063.33.6854.4
平安银行0.422.823.063.34.024.8
广发银行0.3852.5852.8053.0253.6854.4
民生银行0.3852.5852.8053.0253.6854.4
光大银行0.3852.62.833.54
宁波银行0.422.823.063.34.024.8
南京银行0.422.823.063.34.024.8
数据来源：本报整理