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这里我们插播一条新闻：9月21日消息，有利网前创始人、CEO刘雁南微博发布公开信，宣布有利网正式完成拆分，其本人已离开有利网再造互联网金融平台美利金融。据了解，这是近3个月来刘雁南第一次公开发声。
据刘雁南对外发表的公开信显示，分拆出的美利金融继承了原有利网的二手车消费金融业务，并扩大为专注于个人的消费金融业务，包括3C消费、租房消费、二手车消费等诸多场景消费。刘雁南称，美利金融未来的目标用户将锁定于年轻群体。
由此引出两个词：“消费金融“和”场景金融“。
想来大家对这两个词都不会陌生，消费金融，顾名思义，就是一种基于以消费为目的的消费贷款，与传统P2P相比，个人消费金融则面向个人消费者，而传统P2P金融的用户主要是小微企业、个体工商户。而场景金融更多是一个细分，嵌入诸如旅行、购物、装修甚至是看电影，叫外卖等多样生活场景之中，让金融变得亲切可感。最近显著的一个案例就是陆金所联合杜蕾斯和饿了吗推出的新产品。消息公布后他们就赠出了一些标注了lu.com的饿了吗外卖包，里面有一个长方形十只杜蕾斯入的金色礼盒，名为“一套锁万金“。
说到这我们不仅感叹到：金融竟然变得如此人性和智能。但是互联网金融真的如同我们现在看到的这样清晰明了吗？
截止到2015年8月底，我国正常运营的P2P网贷平台达到2283家，其中，新上线平台数量为228家，新增问题平台81家。同时，累计问题平台多达976家，P2P网贷行业累计平台数量达到3259家。含有自融、诈骗平台单月跑路数目近八成。
而事实上这个数目还在递增。今天你看到备受瞩目的“消费金融“和”场景金融“，越来越多成为欺诈的代名词。每每有一个重磅消息公布，媒体和网络平台大肆渲染，我们互联网金融的春天来了。我们的金融行业彻底面临洗牌，未来传统银行业将不复存在。一个全新的，前所未有的，智能的，全部透明简洁的臆想中的未来蓝图就这样铺陈在我们面前。
然而……
我们必须明白，中国的状况是和其他全球性的区域完全不同的。就拿做互联网金融做的相对专业和智能的美国来说，美国的利率市场化已经形成。这点和中国利率市场化还没有完成却大力发展P2P的背景完全不一样。在美国，信用卡的贷款年化利率都高达18%，个人无抵押借贷更是15%~25%，因此类似lending club这样的P2P平台相对低廉的11%的利率就会吸引到公众进来。这仅仅是美国国民的投资渠道之一。因为美国已然形成的利率市场化使之过度消费，居民并没有什么钱用在P2P平台上。
目前金融互联网化的中国，P2P对于许多人来说是主要的理财渠道。
反过来重新说这两千多家P2P平台，根据概念划分可以分为保守派和激进派，但我们这里所阐述的并不是它的理财方式，而是以传统线下理财顾问为判断的投资方向。传统型如诺亚、钜派，他们面对的是高净值的投资客户，他们做的是高净值投入，高收入的人群，他们提供同样高质量、低风险的投资服务。而由淘宝带动的余额宝，彻底将普通大众的储蓄方式改变，引爆激进派的互联网金融，这个时候诞生了真融宝，诞生了火球网，诞生了米袋计划，诞生了星火钱包。而后面诞生的这些态系里所有的不同，都在于风险控制和底层资产的配置。
真融宝是ETF模式网贷的鼻祖，之后三个月后诞生的米袋计划是ETF模式网贷的翘楚。而这个其实也有一个分支，和片头有利网创始人跳出来光明正大说自己要专注做一个消费金融的细分领域一样。参与创办米袋计划的两个互联网金融界大咖也跳出来做了一个细分产品——旺财猫。这个几乎没做过什么媒体宣传的平台一直极度克制的发放投资份额在同类产品中，就短短的上线三个月来看，它在同类产品中算是唯一一个做到真正的债券分散的一个。这里的分散，是说前面的这些，大多做的是底层资产组合包。他们重复利用单一工具实现自动化的资产配置。
这些平台在诞生后，都无一例外的指向一个特定的领域，再比如火球，它和趣分期合作，把大部分的资金投向了趣分期。趣分期是大学生消费金融，跟P2P基本没有关系。所以与其说火球是P2P基金，还不如说他做的是消费金融领域。
比火球更激进一些，直接引入了特约债权。简单来说就是米袋和P2P平台签协议，P2P平台把债权打包给米袋。从这个角度说，米袋也正在脱离分散投资的初衷，向P2P分销平台转型。
最后我们仍然把这个点压在真融宝上，它不论推出什么样的产品，底层资产的基础仍旧是债券资产。它不断的调整自己的组合模式，创造出多种好像的特别不同的相似，而后期诞生的平台，即使最开始沿袭了它的模式，最后和它的方向也是不同的。或者用一个更露骨的词，它是一个毫无个性化单单起到“最早“一个词的领头羊。
至于为什么说现在是群魔乱舞的互联网金融红海？笔者在这里表示：他们大多只是重复着所谓相似的相似，我们看着或许是一片蓝海的地方，早就已经暗里定型，成为腥风血雨甚至已过度饱和的革命红海。
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