话说前几天，小新的姐姐带着孩子再次奔赴医院了，小新也跟着着急心疼。这不，这两天跟我说要给孩子买保险的事，说是别人给他推荐了一款少儿门诊险，感觉比较好，好几个妈妈要一起买，问我怎么样？好吧，小新就问了她是哪款保险？在得知后，发现小新这也有，当时就给她好好说道了一下。

由于最近询问这款产品的人很多，小新就把给姐姐讲述的观点和建议整理一下，写成这篇文章。在分析这款产品的同时，也跟大家一起探索如何给孩子投保。

如何正确打开新一站少儿门诊宝

以2岁的孩子为例，打开新一站少儿门诊宝，产品方案如下：

新一站门诊宝产品方案

看着这张图，是不是感觉更直观了呢？对于一些不太了解的小伙伴们来说，小新还需再解读一下，产品组合的思路如下：

1.意外伤害保障作为主险，附加了--

2.1 意外医疗（1万元，免赔额为0元）

2.2 疾病住院医疗（等待期90日）

2.3 疾病门急诊医疗（等待期30日）

2.4 疾病住院补贴（等待期90日）

2.5 意外住院补贴（等待期90日）

这款产品最大的特点是保障项目增多同时，保费也提高了不少，并且在定价和报销方面进行了有无社保的区分，于是小新找了一款常规医疗险，具体对比如下：

类型产品对比

从上表可以看出新一站少儿门诊宝的保障责任更多，涵盖了疾病门急诊、疾病住院医疗、疾病/意外住院补贴、意外医疗和意外保障。具体保障内容很多，在购买前一定要仔细看看。

接下来我们重点看看这款产品在保障功能上的亮点或槽点。

亮点：

1.意外、疾病的多项保障责任相结合

这款产品包含了疾病门急诊、住院、住院补贴、意外医疗和意外保障等多项保障责任，除了必要保障之外，更多附加的是疾病门诊住院方面的保障。对于小孩来说，发生意外的几率很大，但是疾病也不可忽视。由于小孩的免疫系统发育不成熟，易受到细菌的侵袭，因而更易患一些小毛病（如感冒、咳嗽、肺炎、支气管炎等），疾病门诊和住院治疗风险也就会很高。

孩子门诊住院费用一般包括几大项：门诊费、医药费（非自费药与自费药）、检验费、床位费、膳食费、手术费等，而这款产品对疾病的保障项目比较充足。

所以这个产品的保障项目值得我们作为选择参考，如果比较担心意外保障不够，可以为孩子单独选择综合意外险来实现。

2.把有医保和无医保分开实现

其实市场上的保险产品很多都实现在了有医保和无医保的区别，尤其是在重疾险上。有些医疗保险未分有无医保，但是在赔付方面却很有差异，比如：有医保95%赔付，无医保30%赔付，在小钱报销差距可能不太明显，如果是1万的，差距立马出来了。所以这款产品在设计上分为了有无医保，虽然保费相差一点，但是可以享受同等保障，对于无医保的人群来说也是非常值得考虑的。

槽点：

1.住院补贴金额很低，显得很鸡肋！

我们从保障项目中可以看出来，疾病/意外住院补贴30元/天，而相对来说在二级以上（含二级）医院以上住院治疗的话，而单单普通床位都在百元以上，显然满足不了住院床位的费用，是不是很鸡肋？

2.等待期有长有短

从保障项目的等待期看，意外事故保障没有等待期，疾病门急诊的等待期为30日，疾病住院医疗、疾病/意外住院补贴的等待期为90天较长，不同步。

不得不提的几个点：

1.报销范围

此款产品的报销范围是在医保范围内的，不在医保范围内的项目不予报销。

2.该不该买？

很多父母爱子心切，在没给自己配置任何保险之前，就着急忙慌的为孩子购买各种保险，小新虽然能够理解，但是却也不太赞同。要给孩子购买保险，还得按照一定的顺序来配置，性价比更高。

1. 少儿医保：是国家福利，也是孩子的基础保障，年缴，性价比高，只要孩子满足条件就一定要参加。

2. 意外险：孩子的身体机能不成熟，太容易发生一些意外事故（比如：摔伤、烫伤等）而造成的门诊和住院费用报销。

3. 重疾险：目前小孩得重疾的几率越来越高，尤其是白血病。所以万一孩子发生重疾，可以用来弥补重疾带来的经济损失。最好是买定期消费型的重疾险，保障至成年，性价比较高。

4. 医疗险：商业医疗险的作用是用来弥补孩子生病而产生的门诊和住院上的经济损失。一般对于孩子来说，小病可以用医保报销或自行承担，如果家庭的条件还好，那可以考虑。

5. 理财险：主要是作为孩子的教育金、婚嫁金、养老金等，在没有配齐前面的基础保障之前，直接不要考虑这种保险。
   

不过上面的顺序不是绝对的，而事实上有很多的现实情况，就像孩子医保的各项问题引起报销上的很多限制，需要根据自己和家庭的实际情况做出调整。

对于这款产品要不要购买？这款比较适合没有医保或医保无法报销、希望获得疾病门诊报销、孩子还未购买过任何保险的人群，虽然可以通过这款产品实现一次性配齐基础保障，疾病门急诊+住院+意外。

但是小新还是大声的问父母一下，孩子的重疾险是否已经配置？如果还未配置，建议请慎重考虑一下。科学的为孩子配置保险，如果经济上一般的话，还是建议配置少儿医保、意外险、重疾险、医疗险。

3.健康告知的问题

投保问卷

孩子在最近一年内，没有因身患疾病，连续3天以上完全不能从事日常学习或活动。

简单说，就是宝宝在一年内有连续3天以上的住院情况是不能购买的。这项条款限制了很多宝贝不能投保，有点坑。

小新·小结

总结这款少儿门诊宝，看保障责任和价格，满足了大多数家庭对孩子的保障需求，而它也有自己独特的亮点，所以选择与否，还需根据家庭的经济情况和需求决定。

其实，想给孩子全面的保障，就需要不同产品的保障组合，本身是一件简单的事情，但是简单的背后我们要注意以下几点：

1.在给孩子购买保险前，作为父母的你们先要得保障

父母是孩子的保护伞，只有保护好这个大伞的同时，才能保障孩子在风险来临时不受到影响。所以父母一定要保障充分，尤其是家庭经济支柱，一旦风险来临，家庭不至于垮掉。正确的投保观念是先大人后小孩，然后在根据家庭的综合经济情况，把意外险和重疾险作为优先考虑的产品。

2.给孩子买的越多越好？

在未成年保额方面，保监会有明确的规定，未满18周岁的未成年人，在各家保险公司的身故保险金总额（不含航空意外）按以下规定给付：不满10周岁，总额不超过20万元；已满10周岁但未满18周岁，总额不超过50万元。

也就是说，当家长购买的保险产品超过了限额，依旧只能获得规定限额内的赔付。不仅会造成得不到更多赔付的情况，还会造成多买无实际用处却浪费钱的情况。

所以家长一定要注意自己孩子的保额情况，如果自己不太清楚，可要求保险公司给予计算和解答。

3.给孩子买保险就要买终身的？

其实现在很多保险产品都分了未成年和成年之后，也就是0-18岁或18岁以后。这两个年龄段中，0-18岁在前期（少儿时期）的保费很大，18岁以后在后期（老年时期）的保费很多，为了造成保费的增加，建议分年龄段购买，这样保费会相对降一些，以后再购买保障也会全面一些。

同时，买了终身的话，由于通货膨胀等经济因素的影响，几十年后的保障额度对于孩子来说，帮助不大。尤其是经济条件一般的家庭，不建议购买。

在前面小新也说过好多次了，买保险根据孩子自身和家庭的经济情况，按需购买，合理搭配，理性选择，才能在众多的少儿保险产品中选择适合自己孩子的保险。