很多人问，给孩子买什么保险好啊？

听过奶爸保险课堂的同学都知道，这是一个很难回答的问题。因为家庭经济状况、孩子的年龄健康情况、对保险的理解等等，都影响到保险规划。

不过架不住大家的追问，奶爸今天分享一个儿童保险的基本方案，以及在这个基础上衍生出变化：

• 2000元搞定孩子的基本保险方案
• 3000元的中端方案长这样
• 5000元的全面保障
• 简单三步搞定孩子的保险

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2000元搞定小孩基本保障方案

除了购买社保外，2千元即可搞定小孩的疾病保障方案：意外险+百万医疗险+小额住院医疗险+重疾险（50万保30年），每年费用是2080元。

如果预算比较紧张，可以只购买百万医疗险和重疾险，组合价格1255元。

产品说明：意外险、百万医疗险、小额住院医疗险是短期保险，每年缴纳费用，保费不固定，也不保证续保。重疾险大黄蜂2号，保障30年，保障续保，每年保费固定565元。

基本保障方案的核心思路是高额医疗险和重疾险组合，对抗未来30年的疾病风险。该方案主要的保障：

1、疾病或意外导致的住院，社保报销后的费用，商业保险100%报销，理想情况下，住院不用花钱，住院要求二级及以上公立医院就诊。

2、罹患100种约定重疾，第一年赔付50万，第二年赔52.5万…第十一年赔81.4万。11岁到30岁重疾疾病保额都是81.4万。

3、罹患约定的12种儿童高发重疾，18岁前额外赔付50万。

约定11种儿童高发重疾为：白血病、重大器官移植术或造血干细胞移植术、严重脊髓灰质炎（小儿麻痹）、严重幼年类风湿性关节炎、重型再生障碍性贫血、重症手足口病、严重原发性心肌病、严重脑损伤、严重三度烧伤、骨髓纤维化、严重骨髓增生异常综合症、婴儿进行性脊肌萎缩症

4、罹患50种约定轻症，赔付15万，最高赔付3次，不分组，无间隔期。

5、发生意外导致的身故或者全残，获得20万赔偿，伤残则分等级赔付2-20万；

举个例子：孩子18岁（或者18岁之前）罹患白血病，获得的保障是：大部分的医疗费用通过医保和医疗险报销，同时获得131.4万的一次性赔偿。

基本保障方案性价比很高，非常推荐一般工薪家庭这样组合购买。

当然，这个保障计划也有很大的缺陷，就是重疾险只保障到30岁。等到孩子长大了再补充重疾险，可能会因为孩子身体健康状况变化，不能通过重疾险的健康告知，无法购买重疾险。

解决这个问题有两个办法：

1、重疾险替换成小佩奇，该承保公司瑞华健康承诺被保人保障到期后，可以免健康告知，无等待期续保该公司的其他产品。这款产品对比大黄蜂2号，缺点是保额一直只有50万。

2、顶住预算压力，购买保障期限更久后者终身的重疾产品，详细看中端保障方案。

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3000元的中端保障方案长这样

中端方案，主要是在基本保障方案基础上，增加了老版百年康惠保的终身保障，50万保终身。

中端保障方案是锁定一份50万的重疾终身保障，既保证了孩子30岁前的高额保障，也兼顾了孩子30岁后的基本保障。

按照这个方案购买，如果孩子罹患白血病，大部分的医疗费用通过医保和医疗险报销外，依据年龄的不一样，可以获得不一样的重疾险赔付额：

若发生在18周岁（或18岁前），获得181.4万的一次性重疾赔偿；

若发生在30周岁（或30岁前），获得131.4万的一次性重疾赔偿；

若发生在35周岁，获得50万的一次性重疾赔偿；

如果预算低一点，康惠保可以只保障到70岁，总体保费是2980元；如果预算更高，可以考虑康惠保旗舰版、复星保德信星悦重疾险等产品，奶爸保险严选清单中的重疾险都值得买。

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5000元的全面保障方案

如果孩子的保费预算较高，可以在基本保障的基础上，增加多次赔付的重疾险。

按照这个方案购买，如果孩子罹患白血病，大部分的医疗费用通过医保和医疗险报销外，依据年龄的不一样，可以获得不一样的重疾险赔付额：

若发生在7周岁（或7岁前），获得217万的一次性重疾赔付;

若发生在18周岁（或18岁前），获得181.4万的一次性重疾赔付;

若发生在30周岁（或30岁前），获得131.4万的一次性重疾赔付;

若发生在35周岁，获得50万的一次性重疾赔付;

因为阿童木是多次赔付重疾险，赔付一次后，癌症所在的E组疾病（癌症和侵蚀性葡萄胎外）保障责任结束，而其他四组的98种重疾保障继续有效。

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三步走，孩子的保险第一次就买对了

给小孩子买保险，避免以下两点，就能躲开80%的坑：

1、 不要买寿险。寿险是身故才赔付的险种，是给一旦离开对家庭经济影响很大的家庭成员购买的，很明显，小孩子是不需要的。

2、 不要买返还型的保险。包括但不限于教育金。返还型的保险本质是多收投保人的钱，拿去投资，把赚到的钱返回一部分给你，特点是费用高、周期长、收益少。

那么小孩子应该买什么保险呢？

小孩子最重要的保险是医疗险和重疾险，防范疾病的风险。给小孩子买保险，简单三步就可以解决：

第一步，买少儿医保

少儿医保可以说是国家福利，对孩子的健康没有要求，早产、先天性疾病都可以参保。那深圳来说，2018年的保费是310元，保障内容包括：

1.绑定门诊每年1000元额度，报销60%-90%；

2.住院报销90%，部分普及型进口材料报销60%；

3.大病门诊根据参保年限，报销60%-90%；

第二步，购买医疗险

医疗险分为小额住院险和百万医疗险。小额住院险保险额度不高，但是免赔额低，小孩子生病住院，很常可以用到。百万医疗险，几百元可报销几百万，杠杆很高，但是一般有1万免赔额，重大疾病才用得上。小额住院险和百万医疗险搭配购买，保障最完善。

医疗险的测评文章可以看这里：

百万医疗险深度测评：高保额医疗险怎么选？

这样操作，住院可能就不用花钱了~

第三步，购买定期重疾或终身重疾险

小孩子保费支出占比在家庭保费20%内比较适合。购买孩子的重疾险，根据预算选择定期重疾或者终身重疾险。

重疾险的测评文章可以看这里：

儿童重疾险测评： 小孩的重疾险不要乱买了！

意外险买不买都可以，保监会规定10周岁以下的小孩，身故赔偿不得高于20万。

奶爸啰嗦再讲一次：先大人后小孩看。孩子买保险前，先买好自己的保险，父母才是孩子的终极保障。