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01
上周突然接到了闺蜜的请柬，她邀请我去参加她宝宝的满月宴。
我吃惊地问她：宝宝都满月了？这么快？
闺蜜洋溢着幸福的笑脸说：是啊，小家伙长得可快了，这周就给他办满月宴，你这当干妈的不得准备点礼物送给你干儿子？
恩，这份礼物肯定是要送的，既要有心意，又要实用，还不能过于平常。
想来给小孩子穿戴的金银玉挂件、吃穿用的奶粉衣服等，她爷爷奶奶、叔叔婶婶自会准备，
我还不如发挥自己的专长，为我这干儿子量身定制一套保险方案。
毕竟孩子小，买保险便宜，不如早早就为以后做好保障计划。
可能是闺蜜刚刚当了妈妈的原因，竹子觉得她浑身散发着母性光环，不是给我看照片，就是给我晒视频，忙得不亦乐乎。
我记得以前她最讨厌小孩，特别见不得他们哭闹，每次看到别人家的孩子哭个不停就厌烦得不得了，现在当了妈妈后完全变了样。
变着花样逗宝宝开心，轻声细语哄宝宝入睡，半夜起床给孩子喂奶……
不仅洗衣做饭不在话下，就连如何给宝宝挑选尿不湿、奶粉、衣服、玩具等等都信手拈来，
仿佛一夜之间从一名少女蜕变为了一位十八般武艺样样精通的妈妈。
孩子稍有个咳嗽发烧就提心吊胆，在新闻上看家哪家保姆虐童就胡思乱想，听说谁家给孩子买了保险就赶紧打听好不好……
竹子只能说，母爱的力量真的太伟大了。
也许很多新晋妈妈都同我的闺蜜一样，对孩子格外关注、小心翼翼，
把刚刚降临的小生命视如珍宝，希望在自己的精心呵护下宝宝能健康成长、平安喜乐。
但我们始终保证不了疾病和意外不会在不经意间出现，
所以，为孩子配置一份保险，未雨绸缪，是很多妈妈在宝宝出生后首要关注的事儿，也是我这次参加她家宝宝满月宴的主要任务。
今天，竹子跟大家分享一下给孩子买保险的思路，希望对你们有所启发。
02
给孩子买保险之前，竹子建议家长最先给孩子办理新生儿医保。
因为这次唯一一款能带病投保的保险，是国家层面的少儿保障，应用范围广，大病小病都能按照规定进行报销。
孩子年龄小，抵抗力弱，发烧感冒、肺炎很常见，有一份新生儿医保作为基础保障都能用上，很划算。
所以，按照重要程度排序来看，新生儿医保占首要位置。
那么，在商业保险中，不同险种的保险有哪些作用？是否有必要配置呢？竹子现在就来说一说。
一，重疾险：收入补偿
重疾险应对的是重症/轻症风险，其作用主要是收入损失补偿以及应对未来三五年内漫长的恢复期。
虽然孩子小，重疾发生的概率相对较低，但真要发生了，动辄就是几十万的治疗费用。
即便是中产家庭也有可能面临财政赤字，所以，对于小孩子来说，家长一定要给他们配置少儿重疾险。
至于是选择少儿定期重疾还是长期重疾险，竹子认为这跟家庭整体的经济预算直接挂钩。
最好的搭配是少儿定期重疾+多次赔付型保终身重疾险，这样即便是孩子不幸罹患了重大疾病，未来的日子也不至于“裸奔”。
毕竟对于孩子来说，他们未来的人生道路还很长。
但如果预算有限，可以选择少儿定期重疾，先保个20-30年，等孩子成人后再另作选择。
至于保额，建议30万起，除了孩子的治疗费，还要考虑到大人照顾孩子的收入损失补偿。
二，医疗险：医疗费用，与重疾险相互补充
（1）百万医疗
百万医疗主要作用是弥补由于疾病而产生的治疗费用。
属于报销型，费用自行垫付、术后报销，更适合跟重疾险搭配着买，或者作为重疾险的补充。
一般一年保费在200~300元不等，保额高达二三百万，可以说是保费低、保额高、杠杆高的产品，所以购买一份很划算。
但它的不足是一般有1万免赔额，需要超过起付现才能报销。
（2）小额住院医疗
小额住院医疗主要是作为百万医疗险的补充，你可以把它堪称百万医疗险的黄金搭档。
这类产品通常都是低保额、低免赔。
保额一般在1~5万之间，无免赔额限制，只要住院了就能报销。
小孩子感冒发烧很常见，选择一款小额住院医疗正好能填补百万医疗1万免赔额的空白，也是很不错的选择。
（3）高端医疗
高端医疗有其独有的特点，可以让家长告别人满为患的医院，免除长久挂号的烦恼，选择医疗资源更优质的医院，
比如昂贵的私立医院、合资医院、公立医院国际部等等。
同时，还可享受高端的医疗服务，就诊期间，无需自己垫付就诊费用，由保险公司和合作的医疗机构直接进行结算，没有繁琐的支付和报销流程。
拥有一份高端医疗，就相当于拥有了一张“VIP医疗卡”，可以说相当便捷了。
不过，高端医疗更适合高端人群购买，
如果家长的手头宽裕，想要让孩子享受更优质的医疗服务，可以选择。
对于普通家庭的家长来说，给孩子选择一份百万医疗+小额住医院医疗即可。
3. 意外险：转移意外风险
小孩子贪玩，好动，自身不能分辨危险，也没有自我保护的能力，发生意外的概率很高。
根据2014年一组关于儿童意外伤害的研究数据表明：
1—12岁都是意外的高发期。
我国每年约有20万0岁-14岁儿童因意外伤害死亡。
因此，给孩子配置一份意外险十分有必要。
在选择时，主要关注意外医疗上，孩子磕磕碰碰、烫伤，意外门诊能报销。
4. 教育金，按需配置
临近年底，很多家长会考虑是否有必要给孩子配置一款教育金险，对此，竹子认为这并没有统一的答案。
如果大人和孩子的基础保障都配置全了，家长的手里仍有余钱，可以考虑为孩子配置教育金险，把这笔钱专门用作子女的教育储蓄。
但需要明白的是教育金也算是年金类产品的一种，收益往往不会太高，可作为强制储蓄工具，
但如果瞄着银行理财去做对标，那就别买了，不如真的就去买理财。
最后一定需要明确的是，给孩子买保险，重疾+医疗+意外是优先考虑的搭配，先保障后理财，才正确。
03
说到底，孩子最大的保障、最大的依靠就是家长，所以给孩子买保险建议不要超过家长的保费支出。
比较科学的家庭保费占比是保费支出不超过家庭年收入的10%，5%~8%更优，
所以，大人的保费占大头儿，孩子的保费丰俭由人。
下面竹子就给大家分享2套少儿保险方案供大家参考。
（为方便保费统一测算，以下方案，均以0岁男宝宝为例，其中投保人为30周岁男性）
1. 预算3000元儿童保险方案
在这个方案中，竹子选择了多次赔付型保终身的重疾险守卫者1号。
原因有二：
第一，在保障孩子独立前，尽可能选择保障更为全面的产品；
第二，之所以选择多次赔付、终身险，理由很简单，省心、省力、放心、安心。
孩子未来的路很长，健康情况有可能发生变化，选择单次赔付重疾险最大的问题就是如若得过一次重疾，以后基本上就与保险无缘了。
而选择多次赔付保终身的产品，在赔付了一次后，仍能继续给孩子保证，给孩子的人生托底。
守卫者1号这款产品很优秀，重疾分5组，最多赔付5次，癌症单独分组。
轻症赔付3次，无分组无间隔，轻症每赔一次，比例就会升高。
三次赔付分别是35%、40%、45%，累计可达120%，比重疾保额都高，可以说诚意满满！
医疗险，选择了一款现在十分热销的大地少儿住院险，它的优点是0免赔，有无医保都能报销，可报销社保范围内的费用和自费药。
住院医疗最高5万保额，基本上只要孩子住院家长都花不了什么钱，而且这款产品也十分便宜，仅需215元/年。
意外险挑选的是平安小顽童学平险，这款产品的性价比也很高。意外医疗（含门诊住院）1万保额，0免赔，100%报销，不限社保范围。
保监会规定：不满10周岁，身故保额最多赔20万；10-18周岁，身故保额最多赔50万。
所以，意外险的身故保额选高了也没有意义，竹子就选择了意外身故20万+意外医疗1万，每年仅需60元。
总体算下来，保费合计：2974元/年。
3. 预算5000元儿童保险方案
对于预算5000的家庭来说，给孩子的保障要尽可能高且全面，
所以竹子选择了少儿定期重疾+多次赔付型重疾险+小额医疗+意外险的组合搭配方式。
虽然18年多次赔付重疾险市场百花齐放，让哆啦A保增加了很多强有力的对手，但它自身独特的亮点依然无法被取代。
哆啦A保除了重疾分4组赔3次，轻症赔2次之外，支持智能核保之外，它最大的特色就是：可附加300万重疾医疗。
超过重疾保额的医疗费用，都可通过这300万进行报销，很厉害。
而且这款产品对于50岁-55岁的高龄人群来说，最高可投保10万保额，十分友好。
还能附加投保人豁免，爸爸/妈妈给孩子买，如果大人不幸生病了，也不用担心孩子保费无法续交的情况。
选择终身多次赔付重疾，保障最全面。
条件允许，一定要配上，孩子越小，越应该买。
再来说说大黄蜂2号，这款产品重疾轻症都管，自身最大的亮点是在保障的前11年，孩子的重疾保额会以每年5%的复利，进行增长。
18岁之前，如果得了12种特定重疾，可以拿到双倍的重疾赔偿。
性价比也非常高，基本可以称得上是2018年最优秀的重疾险了，相关评测竹子之前已经写过，可戳《这可能是2018年最优秀的少儿重疾险了》查看。
总的来说，两款重疾险搭配起来，不仅仅拉长了保障期限，在保障维度上也更加全面，同时兼顾了保额和保障。
两款产品保额能达到130万，对于孩子来说，这绝对是一份沉甸甸的保障。
4款产品搭配下来，保费4451.55元/年，很全面也很划算。
如果家长此时的预算还很充裕，可以再搭配一款百万医疗险——尊享e生旗舰版，和重疾险完美互补，解决大病的治疗费。
它不像社保，有很多报销限制，进口药、自费药、救护车使用费都能报销...全家人一起购买，还能共享1万免赔额，性价比也是相当极致了。
当然，方案只是示例，毕竟照顾不到每个人的每一个人的每一个需求，如果你不知道还如何给孩子搭配产品，或想给自己定制一份保险方案，可以直接私信咨询竹子。
