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最近大师兄受表姐的委托，给家里的小孩子买保险。听了几个代理人的忽悠之后发现一个严重的问题——不懂保险的人，给孩子买保险，几乎一买就入坑。代理人给家长推荐的产品，纯保障型的几乎没有，全是吹的天花乱坠的年金险产品，在各种眼花缭乱的教育金、学业金、成家金、关爱金轰炸下，很容易让家长有一种“凭保险发财”的感觉，结果往往花光了预算，却没有给孩子做足保障。
这样的产品，看起来收益很高，掏钱之前认真一算你就知道猫腻在哪：
- 30年后多出来的那几万块钱，跟你现在每年交的数额相比，简直小巫见大巫；
- 1998年的交上去的800块钱，和2028年每年返还的3000块钱，哪个的购买力高，还真不好说。
今天大师兄就说下，为什么不建议购买XX金、XX福、XX星、XX爱这样看上去“很划算”，“会返钱”的产品，给孩子买保险，“只能买对的，不要买贵的”！
我们先说一下保险的基本分类：
你可能会说，为什么我要知道保险的基本分类？
其实，买保险就像买水果，一般我们去水果店之前，都会在心里想知道自己想买哪几类的水果，然后从中挑出品质好的。但是如果立场不够坚定，本来买一个苹果、一串葡萄就能满足需求，但却存在在店员的忽悠下买了一个果篮回去，花了一倍的钱，里面有用的东西却没多少。
保险也是一样。
如果想给孩子买到最基础的保障，你就要知道现在市面上的XX金、XX福、XX星、XX爱产品，都不是保障型的产品；了解哪些才是你应该关注的，才能删繁就简，避免买到华而不实的“果篮”，白花冤枉钱。
人身保险的基本最分类有：
- 意外保险：意外身故、意外伤残、意外医疗；
- 健康保险：重大疾病、医疗保险；
- 年金保险：即期年金、延期年金；
- 人寿保险：传统人寿：定期寿险、终身寿险、两全保险；新人寿：投资连结险、万能险、分红保险；
我们给孩子买保险的初衷，是为了保障孩子的健康问题带来的财产损失，或者预防孩子生病出现无钱治疗的情况。
这种情况下买保险，应该是前两种：意外保险和健康保险，一种保意外伤害，一种保生病治疗。
但是，上面我们所提到的XX金、XX福、XX星、XX爱产品，无一例外都是年金险附加几个重疾险、医疗险、意外险的组合，这就是所谓的“果篮”。
那么，这样的保险，有什么问题呢？
为什么买保险不能买果篮？
在这个保险果篮中，
- 年金险占去了80%以上的保费；
- 仅有剩下的20%用来作保障：
就这20%的保障还是有猫腻：真正起到保障作用的重疾保额非常不高，总保额全靠本来就低保费高保额的产品——几百块就能拿到百万保额的意外险、医疗险来拉高。
看懂了吗，我们本来花50块钱，买5个苹果、2串葡萄，就够吃了；
但却在代理人的引导下，花100块买了个“果篮”，里面只有3个苹果，1串葡萄，其中果篮（年金险）价值50块钱。代理人告诉你，可以在接下来的30年或60年里不断地凭“果篮”领钱（教育金、生存金、养老金）。
但是真正对你有价值的、孩子生病的时候能给你钱的，就是那几个水果，仅此而已。
果篮，完全是跟保障无关的。孩子最需要的是保险，却在代理人的忽悠下，买成了理财，收益率还非常低，并且30年后才取得出来。
你可能会说，代理人说到最后50块买到的果篮，能换回来66块钱，每年还有1、2块钱的分红呢！
傻孩子（家长），你又被骗了。
- 最后你领到的钱加起来能到达66块的前提：是这30年里你一直不从账户里提任何钱。
- 无论是承诺你5年后每年领的、20岁上大学领的、30岁生孩子领的，只要你按时领取了一笔，投资账户里的钱就少了一笔，最终领到手的所有钱加起来，就一定比66块少；
- 30年前的50块，和30年后的66块，你猜，在通胀这么严重的情况下，哪个的购买力比较强？
- 分红是随着投资水平和市场情况变化且不稳定的：可能今年可能给了你2块，明年金融危机了，你就只能领到2毛。
懂了吗？
给孩子买保险，买的就是保障，不要幻想其他！
懂了，不买果篮；那么，买什么？怎么买？
给孩子购买保险的顺序：
- 保障小意外，关注意外伤害医疗，门诊或住院皆可凭发票报销；
- 保障大意外，关注意外伤害保额，身故或伤残后赔偿保额；
- 保障小病治疗，关注住院医疗险，凭发票报销，花多少报多少；
- 保障大病治疗，购买重大疾病险，确诊后保险公司给你一笔钱治疗；
至于担心子女教育、养老、投资，而购买年金、分红、理财保险，应该是在完成了上述保障之后，在有能力的前提下，才需要谨慎投资的。否则水果没吃够吃饱，光放个果篮在那里看着，起不到保障作用。
写在最后：这几天买保险大师兄都有点怀疑人生了——不懂保险的人去买保险，买错的概率，实在是太大了吧！大师兄也叮嘱了家人：买保险之前一定来发来保险合同给大师兄看看，买保险不是只买到一张保单，买错了，后患无穷。希望这篇文章对你有用。也欢迎留言，提出问题，大师兄定不遗余力进行解答。
“这样的“XX金、XX福、XX星、XX爱”类的保险，你遇到过吗？”