在历史发展的长河中，小微企业不仅是社会构成的重要部分，也是推动经济增长、促进就业水平、激发创新活力的主要源泉。

而现实的一面是，小微企业的经营成长仍然面临着融资难、融资贵的窘境。因此，我国开展普惠金融、助力小微企业发展势在必行。

日前，中国银保监会发布《中国普惠金融发展情况报告》白皮书，提出要依托互联网、大数据等新技术的创新普惠金融产品，鼓励探索建立有别于传统信贷业务的科技金融。

作为国内率先成立的互联网银行，微众银行自成立之初便将发展战略确定为“普惠金融为目标、个存小贷为特色、数据科技为抓手、同业合作为依托”。经过三年多的发展，微众银行运用金融科技不断构建普惠金融新模式、新业态，为银行业在新时代的业务转型和创新发展中探索出一条新路径。

助力小微企业

2013年，就职于华为的资深工程师罗勇和几个同事发现汽车产业正在经历从内燃机到信息化电动汽车转变，而智能手机交互界面也在向智能硬件交互界面转移。

于是，他们决定离开原单位，创立了“会分享”的行车记录仪盯盯拍，将行车记录仪与手机联通起来，用app社区的形式，开启智能行车记录仪的新时代。

创业的背后不乏艰辛。“在公司创立的第一年，研发投入已经达到注册资金的80%。之后每年，研发投入也都占据营收的8%-13%。”盯盯拍财务负责人回忆道，在行车记录仪行业，盯盯拍的研发费用在全球同类企业中占比极高。

为了持续地研发和创新，盯盯拍面临着不小的资金压力。为了保证公司稳健运行下去，罗勇和盯盯拍的整个团队都开始焦虑。

故事的转机发生在2018年。在朋友的介绍下，盯盯拍接触到微众银行推出的小微企业贷。这种创新型的信贷模式不需要繁复的审批手续和高额的抵押就能快速获得资金。

就这样，盯盯拍通过手机微信，在线完成了资料审核和人脸识别认证，15分钟后银行账户便收到了贷款。便捷贷款获得的现金流，对于面临新品研发和市场拓展的盯盯拍，无疑是雪中送炭。

“与大型企业相比，小微企业的抗风险能力相对较弱，针对小微企业的金融服务显然需要创新模式。”微众银行相关负责人表示，微众银行作为国内率先成立的民营银行，担负着国家的希望和创新需求，有责任帮助小微企业实现可持续性发展。

毋庸置疑，微众银行推出的小微企业贷是互联网浪潮下的一次创新和探索，而盯盯拍也是众多受益小微企业的一个缩影。

小微企业贷是微众银行针对微小企业贷款难的问题，率先研发的服务小微企业的全线上、纯信用的对公流动资金贷款产品。通过运用微众银行的互联网技术和大数据风控，客户能够享受从申请至提款全部在线完成，真正实现小微客户“不用跑一次银行，企业贷款已到账”。

目前，小微企业贷的户均授信金额为32.19万元，笔均提款19.47万元。其中，68%的客户在获得授信时无任何企业类贷款记录，38%的授信客户在获得授信时无任何个人经营性贷款记录；同时，在贷款群体中，42.1%为制造业客户，39.6%为批发零售业客户，8%为科技和信息技术服务业，此外还有物流交通运输、建筑行业等，均是实体经济范畴的小微企业。

在产品模式创新的同时，微众银行还以大数据为核心构建风控规则，引入逻辑回归、机器学习等方法，建立社交、征信和欺诈等系列风控模型，进一步保障小微企业贷款的安全性。

微众银行风险管理部负责人刘堃表示，在让客户享受简单、便捷的背后，是微众银行强大、先进的风控体系。我们引入了上百种风险数据源，形成了大数据库；用上万个变量，开发出数十个风险模型，从而实现了自动化、秒批贷款。

深耕科技创新

模式创新的背后离不开科技支撑。据悉，微众银行科技经费投入占全行费用支出比例高达30%以上，科技人员占全行员工比例始终保持在50%以上，为各项业务的顺利展开奠定了扎实基础。

实际上，早在2015年8月，微众银行便采取开源技术、按分布式架构搭建技术平台，成功建成完全自主可控、可支撑亿量级客户和高并发交易的银行核心系统。

目前，该系统已建成168个关键系统、886个子系统，共有132项新技术应用申请国家发明专利，入围中国人民银行2015年金融信息化10件大事，并荣获2016年深圳市金融创新一等奖。

与此同时，作为一家具有互联网基因的高科技、创新型银行，微众银行将金融科技的发展纳入自身战略规划，分别从人工智能、区块链技术、 云计算、大数据等技术领域为未来银行的科技发展指明方向。

在人工智能领域，微众银行构建了金融级智能身份识别技术，不仅整合了人脸识别及活体检测技术，而且引进了异步审核及在线视频补充核身流程，满足金融级身份认证场景的需要。此外，依托人工智能算法，微众银行打造了“微金小云”智能客服机器人以及云催收平台等创新产品，为金融行业开展业务提供了更加高效可靠的智能化技术解决方案。

在区块链领域，微众银行联合万向区块链和矩阵元共同研发了区块链开源平台BCOS，并携手金链盟多家成员机构共同研发了BCOS的金融分支版FISCO BCOS。同时，微众银行开发的区块链机构间对账平台，全年在真实生产环境中保持零故障运行，交易记录数已超1000万笔。此外，微众银行积极对接央行、工信部电子技术标准化研究院、ISO等组织，参与了区块链相关的国际、国家、行业与团体标准的制定。

在云计算领域，目前微众银行已完成多类金融云产品能力的整合，具备了云计算的全线交付能力，并搭建起具备自主知识产权的云管理平台。同时，微众银行在SaaS（Software as a Service，软件即服务）平台上叠加了牌照、业务流程、端到端的产品体验和最佳行业实践，形成了微动力“SaaS+”平台，让合作伙伴快速获得移动互联网金融服务能力。

在大数据领域，微众银行实现了业务数据的多维分析与运用，将大数据技术应用于多个业务场景。例如搭建精准营销与智能运营平台，完成全渠道数字化基础设施构建，打通线上线下场景；推出基于舆情的贷中风控平台，实现定制化的贷前快速准入和贷中贷后全流程风控及监控等功能；构筑监管报送和反洗钱应用平台，实现海量数据处理与弹性扩容能力，大幅提升了数据处理效率，降低了运维成本。

正是由于在金融科技领域的重要创新成果，微众银行于2017年11月获得了国家高新技术企业资格，成为国内率先获得该资质的商业银行。

迎接时代变革

改革开放40年来，我国仍存在大量传统银行触达不易、服务不充分的企业和个人群体。由于日常金融消费和生产经营需求长期得不到充分满足，这些群体对现代金融服务的获得感并不强。

在此背景下，党的十八大以来做出了通过发展普惠金融，解决金融服务供给不平衡不充分问题、不断提升人民群众金融获得感等一系列重大决策部署，将发展普惠金融作为一项重要改革举措。

而微众银行通过运用科技探索银行发展的新模式、新业态，助力小微企业发展，正是开展普惠金融的重要方式。

自2014年筹建之初，微众银行就将发展战略确定为“普惠金融为目标、个存小贷为特色、数据科技为抓手、同业合作为依托”。因此，微众银行选择普惠金融作为首要目标，既是响应国家号召、落实监管要求，也是从自身实际出发的理性选择，更是作为一家具有互联网基因的民营银行的使命和职责所在。

经过三年多的努力，微众银行的资产和业务规模稳步增长，财务表现持续向好，主要风险和监管指标优良，盈利能力不断增强，初步形成了商业可持续的普惠金融发展模式。

在取得进步和成绩的同时，微众银行也面临一些不足和挑战，例如同业负债占比过高、资本对业务发展支撑不足、小微业务模式尚在探索之中、个人业务结构较为单一等问题，需要运用科技力量在普惠金融的道路上持续创新探索、不断补齐短板。

需要注意的是，创新是企业发展的出路，而合规是创新进步的底线，企业应当平衡好创新开拓与审慎经营的关系。创新必须以坚实的内控管理、精细的业务控制流程与技术支持为前提，尤其要让科技信息能力随着创新开拓的要求而进行变化。

对此，微众银行认为互联网银行的本质是银行，创新金融科技产品的本质是金融，因此必须遵循银行、金融固有的规律、规则。

站在改革开放40周年的历史新起点，微众银行表示将确立并推动三大目标。第一，共建普惠金融生态圈，协助国内中小型金融机构真正形成“利用科技、践行普惠”的能力，不断扩大新型普惠金融服务模式的覆盖面；第二，引领金融科技发展方向，实现并巩固持牌金融机构在金融科技方面的领先优势和主导地位，使金融科技回到监管框架内；第三，定义国际标准，推动中国金融科技的标准和实践成为国际标准，不断强化我国对全球金融服务业发展的影响力。

“作为普惠金融的践行者，微众银行以支持实体经济、服务小微企业为己任，在过去的一年里，我们通过金融科技、大数据和互联网，为数万小微企业提供了过百亿的授信支持。”微众银行企业金融部负责人公立表示，未来，我们仍将不忘初心，在普惠金融的道路上砥砺前行，不断提效率、降成本、控风险，为解决小微企业融资难、融资贵的金融难题，探索出一条创新的“可行路径”。

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