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保尔君这周起开始休假，写东西的时间也宽裕了。这篇先还债，聊聊怎么给娃买保险。
最近集中看了不少2018年新出的保险，不过这篇不说具体产品，还是先谈谈方法论，基本思路对了，剁手是其次问题。当遇到有人给你推介保险的时候也是一样，吹得再天花乱坠，产品再好，掏钱之前也要再三思下，这是符合自己需求的产品么？
给孩子买保险，下面这五步分先后。
首先，先大人后孩子。
先检查自己和家人尤其是家里经济主力的保障是否已配齐。很多人有了孩子才逐渐接受保险配置的理念，爱子心切可以理解，但越是如此，越要把为自己构建保障体系放在第一位，尽量降低家庭经济危机对孩子生活的影响。
其次，一定要上少儿医保。
医保一定是打底的，商业保险虽好，但还是少儿医保更便宜实惠。在水木上看到一个家长的帖子，也是奉劝娃爸娃妈们抓紧办少儿医保。
少儿医保门槛低，价格便宜。即使非户籍人口，一般只要在当地城市正常交社保或持有相关居住证，就能给孩子上医保。有的单位提供孩子的补充医疗福利，这个也是非常不错的。
以北京为例，非京籍但持有北京工作居住证，也是可以给孩子上医保的。建议最好在宝宝出生后90天内办理，这样孩子出生到当年年底的医疗费都可以报销，否则就只能在9.1-11.30这个集中参保期去办次年的参保手续。
材料一般需要户口本、出生证明、工作居住证、照片等。所以需要先给孩子上好户口，工作居住证上有孩子的随迁记录。一般这两步得一两个月，所以孩子出生就得立马去办理户口和居住证随迁，别耽搁。更具体的办理流程和材料，可以问居住证所在地的居委会或社保所。
第三，才是正式考虑商业保险。
标准的保障组合是医疗险+意外险+重疾险，先说医疗险。
医疗险是事后补偿型的保险产品，符合理赔范围的根据票据申请报销。少儿医保的报销是受医保目录限制的，和成人医保一样。从互补的角度来说，医疗险方面建议至少配一款百万医疗险，额度高，且能报销自费药、进口药等。百万医疗险之前写过测评《花90块能享受医院VIP部服务？众安的升级太给力了（附9款百万医疗险测评）》，里面几个都是还不错的。
鉴于百万医疗险一般有免赔1万以及不能报销门诊的限制，你还可以考虑搭配门诊险以及1万元以下的住院险。产品也非常多，没太多本质区别，具体先不展开。
第四，意外险。
意外险是保障意外因素导致的伤残、身故责任和医疗损失。一般留意2点。
其一所含的意外医疗额度是否够，不是所有意外都会导致身故伤残，相关的门诊、住院赔付责任是很重要的，最好可以0免赔，含门诊责任。
其二注意额度，国家对少儿身故保额有上限规定，10岁以下20万，10-18岁50万，超额无效。
第五步，重疾险。
重疾险稍微复杂些，说几个关键点。
- 优先买定期
有必要给孩子买到六七十岁乃至终身那么长吗？产品更新换代很快，医疗技术也是逐渐进步，保尔君认为买到二三十岁就足够了。保几十年乃至终身，费用贵，而且有可能未来会有更好的产品。另外考虑通货膨胀因素，现在的50万保额，未来值多少钱不好说，但你现在每年的钱却已经交出去了。
费率上来说，50万保额保到到二三十岁，一般一年费用就几百块钱，一两顿外出的饭钱而已；保到年老或终身就一般小几千了。
2.优先考虑消费型
相比返还型重疾险，消费型的保障属性更强，费用也更便宜。返还型的重疾险糅合了理财功能，但理财收益率不一定多高，你可以拿IRR去算一下。把钱留在手里，保险归保险，理财归理财，这是更理性的思路。
3.优先考虑有豁免功能的，包括轻症豁免、投保人豁免。
轻症是比重疾程度略轻的疾病，很多人诟病重疾险保死不保生，说的就是它定义的重疾赔付标准太高。轻症豁免是相对人性化的设计，即没达到合同里重疾的理赔标准，但符合轻症保障要求，保险公司赔你钱，而且后面所有保费都免交，但是保障责任继续。
投保人豁免就更实用了，特别适合给孩子的产品。投保人豁免又分身故、全残、重疾、轻症等豁免情况，指的是投保人发生特定情形时，孩子的保单后续保费免交，但保障依然有效。
投保人豁免的产品费用一般会略高一点，而且对投保人的健康告知也有要求。原理上来说，它其实是一个附加了投保人寿险/重疾险的少儿重疾险产品。
4.关注少儿特定重疾的覆盖情况和理赔标准。
虽然重疾险必然包含了保险业协会标准的25种重疾，覆盖了绝大多数高发重疾。但具体到少儿这个群体，一些常见的少儿重疾是否有额外的覆盖和更高标准理赔，是家长给孩子买保险时要着重关注的点。
哪些属于少儿高发重疾呢？说实话这个专业门槛比较高，下面是保尔君结合网上信息做的整理，供对比参考。
恶性肿瘤之白血病、严重脑损伤、严重肌营养不良症、重症肌无力、严重原发性心机病、严重心肌炎、成骨不全症第三型、溶血性尿毒综合征、严重川崎病、严重瑞氏综合征、胰岛素依赖型糖尿病、出血性登革热、严重癫痫、疾病或意外导致的智力障碍、严重幼年型风湿性关节炎。
5.需要买多次赔付的重疾险吗？
有的重疾险是支持多次赔付的，价格自然是比单次赔付会贵一些。应该说第一次赔付是最关键的，优先考虑第一次的保额，预算有余量的情况下再考虑多次赔付。
在挑选的时候，重点看多次赔付时的间隔期要求，疾病分组情况。这是容易有猫腻的地方。
如果之前没啥保险知识基础，估计你看到这里会有点犯晕。不用急，把握最重要的一条大原则，你核心的需求是什么？
就像衣服，针对不同季节、不同场合乃至不同人群，设计和定价上千差万别。保险产品纷繁复杂，但保险公司在设计产品的时候，都是有人群和功能定位的。并非贵或大而全就是最好的，关键看你要解决什么风险问题，当下需求的侧重点是什么，有哪些约束条件（预算、健康问题等）。
最后再老生常谈啰嗦一句，如实告知、如实告知、如实告知。一定要符合健康告知再投保。一般早产、出生体重过轻、黄疸等情况会影响买商业保险，不过也不用太担心，很多线上保险都具备了智能核保功能，很多常见情况可能可以通过线上核保直接排除。
公众号：保尔咔嚓精
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