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文 | 逗逗酱

(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大噶好呀，我是逗逗酱。

时间总是不等人，孩子的长大往往伴随的就是父母的衰老。

慢慢的父母的身体机能也大不如从前，开始出现各种小问题，患病的风险也越来越高，很多人就开始考虑给父母买保险。

就拿我本人来说，我爸妈都有50+岁了，我爸还好说，身体还算健康，虽然爱喝点酒抽点烟，但也还算是蛮快就挑到适合他的保险。

可给我母上大人由于身体原因，当时买保险，着实费了我一番功夫。

毕竟，不仅你我知道上了年纪生病的概率自然会升高，保险公司也清楚的很。

对保险公司来说，老人不确定风险太多，所以买保险会很多的限制，想要顺利投保还是挺难的。

例如：年龄太大会不符合保险购买年龄限制，身体可能患有相关疾病难以通过健康告知等等。

我有个朋友父亲就因曾经脑中风过，导致大部分保险都买不了。

这也提醒我们，给父母投保，还是越早买越好。

一旦年纪大了，就不是我们挑保险，而是保险在挑人了。

今天，逗逗酱就来和大家唠唠，关于给父母买保险的那些事儿，看看中老年人的保险到底怎么买？又有哪些注意事项？

想给父母买保险，但却不知道如何下手的小伙伴，相信在这篇文章中可以找到答案。

主要内容如下：

· 为父母买保险难在哪？

· 中老年人的保险配置顺序

· 中老年人的保险配置方案

一、为父母买保险难在哪？

对于父母这个年龄段的中老年人来说，由于年龄、身体状况等因素，买到合适的保险是很不容易的。

主要受到以下三种限制困扰：

（1）投保年龄限制

很多保险都有年龄要求，例如重疾险，最高投保年龄一般不超过55周岁，像百万医疗险60岁以后更难买到。

（2）健康告知严格

随着年龄的增长，中老年人的各项身体机能都在不断下降，类似高血压、高血脂、糖尿病或其他慢性疾病等，是非常常见的。

而一旦罹患这类病症，购买医疗险、重疾险这类产品时，想过健康告知就会比较难了。

（3）保费高昂，保额有限制

因随着年龄增长，年龄越大，风险越高，不仅保费会越高，随之保险公司也会严格限制购买的保额，以此来控制自己的风险。

所以逗逗酱再次提醒，保险还是越早买越好！

二、中老年人的保险配置顺序

由于父母年纪大，能买的保险有限，但往往这时候，疾病和意外的风险又很大。

因此，在为父母买保险，逗逗酱建议配置保险的优先级顺序为：医保（含新农合）>大额医疗险（百万医疗险/防癌医疗险）>意外险>重疾险/防癌险>养老保险。

接下来，逗逗酱分别来说明一下，为何要如此配置？

1、医保（含新农合）

医保是最基础的保障，同时性价比是最高的，所以配置优先级最高！

另外，医保作为国家提供的福利，是唯一一款真正意义上可以“带病投保”的保险，足以解决一些日常小病；

而且，有了医保后再配置其他的商业保险，保费也会便宜很多。

因此，大家应为父母优先办理医保，再根据具体情况补充商业保险，这才是正理！

当然，不同地区的收费标准稍有不同，大家可根据所在地具体要求进行缴纳。

2、大额医疗险

我们经常听到爸妈唠叨的一句话就是：“你现在不觉得，等你到我这个岁数病就找上门了！”

上了年纪，机体功能多多少少都会产生退化，各类疾病也就如约而至，而高额的医疗费用就成了很多子女头疼的问题。

所以，逗逗酱认为这个年龄段，大额医疗险是最应该为老人配置的，主要用来补充防范医保、重疾险应付不来的风险。

而大额医疗险一般分为以下两类：“百万医疗险”、“防癌医疗险”；

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

应该如何选择：

（1）60岁以下，且身体健康的中老年人群

逗逗酱建议优先投保“百万医疗险”；

百万医疗险拥有不限疾病、不限治疗方式、不限报销范围，保额高、保障范围广等特点，性价比更高。

但是，百万医疗险的最大投保年龄，大部分为60岁上限，健康告知也更严格一些；

因此，百万医疗险更适合60岁以下，且身体健康的中老年人群。

逗逗酱Tips：部分有身体异常的中老年人群，也可以尝试有智能核保的百万医疗险，实时得到核保结论，不留核保痕迹，关于智能核保文章，可右戳☞这里。

（2）60岁以上，或身体状况有异常的中老年人群

逗逗酱建议投保“防癌医疗险”；

防癌医疗险相对于百万医疗险的优点如下：

· 投保年龄上限比较高：70岁~80岁都有可以投保的产品。

· 健康告知更宽松：像糖尿病、高血压、冠心病等心脑血管疾病都可以投保，相对于百万医疗险来说面向人群非常广。

但防癌医疗险相比百万医疗险，保障范围过窄，仅针对癌症的医疗费用。

因此，防癌医疗险可以作为百万医疗险的备选产品，更适合年龄较大或身体状况有异常的中老年人群购买，无法投保百万医疗险的人群可以用防癌医疗险作为托底选择。

3、意外险

老人的活动能力减弱，骨质疏松、腿脚不灵便是很常见的现象，摔倒骨折的可能性大大提高，是意外风险高发的年纪。

伤筋动骨一百天，老人的情况更加严重，医疗费用也是一个令人头疼的问题。

所以逗逗酱第3推荐配置的是“意外险”;

不仅价格便宜，而且投保宽松，绝大多数意外险没有健康告知，只要身体健康、正常生活的中老年人都可以投保。

挑选老人意外险时，我们应重点关注“意外医疗”，主要用于骨折摔伤等意外医疗费用报销，而老人意外身故/伤残保额适中即可。

关于意外险详细测评文章，大家可右戳☞ 《2019意外险怎么买？老中青三代的攻略都在这里》。

4、重疾险/防癌险

重疾险/防癌险，主要用于补偿罹患大病的经济损失（营养费、误工费等），让保障更完善。

相较于上文提到的意外险和大额医疗险，逗逗酱把给付型的重疾险/防癌险，放到了第4位顺序配置；

主要原因有两点：

一是因为中老年人这个年龄段的重疾险/防癌险，没有其他年龄段的高杠杆率。

18岁的被保人，1万的保费就可以撬动10万保额；而50岁的被保人，要将近3万的保费才可以撬动10万保额。

二是因为，中老年人这个年龄段，大多数的重疾险/防癌险的保额最高只有10万，不足以承担所有治疗费用。

那么防癌险和重疾险有什么区别呢？

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

从上表可以看出，防癌险和重疾险，基本传承了防癌医疗险和百万医疗险的关系。

（1）50岁以下，且身体健康的中老年人群

逗逗酱建议优先投保“重疾险”；

因为重疾险的保障更全面，但健康告知也较严格，因此更适合50岁以下且身体健康的中老年人群。

（2）50岁以上，或身体状况有异常的中老年人群

逗逗酱建议投保“防癌险”；

防癌险相比重疾险，保障不够全面，仅针对恶性肿瘤的医疗费用，即确诊癌症后，符合理赔条件，则可以一次性获得理赔。

但也是因为防癌险只保障癌症，所以相对重疾险也有它的优势：

· 价格相对便宜一些；

· 健康告知更宽松，部分防癌险产品即使有三高问题也不限制投保；

· 人群年龄限制比较高，很多老年防癌产品到70岁还可以买。

因此，如果年龄太大、或身体有异常的中老年人，买不了重疾险，可以选择防癌险。

5、养老险

逗逗酱一直都不太推荐给父母买养老险，在我个人看来，就算你会挑选养老保险也不见得比理财来的收益高；

如果你还不会挑，那就真的是给保险公司去“养老”了。

Ps：关于寿险，由于孩子和老人并不承担家庭经济义务，因此老人和小孩是没有寿险保障需求的，只需要给家庭经济支柱买即可。

总而言之，如果身体健康，逗逗酱建议在购买商业保险时，除意外险外，优先为父母购买“百万医疗险和重疾险”；

如果健康或年龄情况不符合投保要求，那就考虑“防癌医疗险和防癌险”。

以上只是逗逗酱个人的一些意见，仅供大家参考。

三、中老年人群的保险配置方案

我们在买保险之前，要先看看自己有多少预算、父母的年龄、健康状况等。

以下方案设计，逗逗酱优先选择的是消费型的保险产品（因为返还型重疾险的保费太贵，且父母这个年龄段很容易出现保费倒挂的现象），并筛选出目前最适合为父母投保的性价比极高的各类产品，进行的方案组合。

接下来，逗逗酱将中老年人群大致分为3个不同年龄段，根据以上优先级配置顺序，规划了3份相对应的保险配置方案。

相信大家都能在这3个保单配置方案中，找到适合自己父母的保险清单。

具体方案配置如下：

1、40-50周岁的中老年人群

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

如图可知，此方案选择了“百万医疗险+成人意外险+重疾险（可选）”的组合方式。

年缴保费总计为男性3192.41元/年，女性2556.37元/年；

整个方案基本上将40-50周岁中老年人群，在生活中绝大多数可能遇到的风险都进行了防范，完全能够满足这个年龄段的基本保险需求。

关于具体产品的选择：

（1）百万医疗险

40-50周岁且身体健康的中老年人群，最优先配置的险种为百万医疗险，不仅保障范围广，而且价格也不高。

XXX百万医疗险作为销售时间最久的一款百万医疗险，不仅保障齐全，性价比高，产品稳定，而且增值服务也非常丰富；

除质子重离子、重疾绿通、医疗垫付、法律费用、术后家庭护理、肿瘤特药等；

还可以加费附加“家庭共享免赔额、指定疾病及手术特需医疗、恶性肿瘤赴日医疗责任”，非常全面。

当然，对于中老年人唯一不友好的点就是健康告知较为严格，身体如果已经出现一些病症，纵使有智能核保，也是很难顺利承保。

但是一旦顺利承保，就可以以很少的保费为代价，应对绝大多数的医疗费用。

45周岁（有社保）投保，仅需要不到600元，即可转嫁所有大病风险，只要产品没有出现下线的情况，就基本不用担心大病医疗费用的问题。

（2）成人意外险

意外险在40-50周岁这个年龄段，可以正常购买成人意外险，而非老年人意外险；

XXX意外险的保费非常便宜，仅需要28元就可以获得：

· 10万的意外身故残疾保额；

· 1万意外医疗；

· 意外住院津贴10/天（最多180天）；

· 其他交通意外身故/伤残等保障。

这样平时小磕小碰所产生的意外医疗费用，大家也无需担心了。

（3）重疾险（可选）

40-50周岁这个年龄段是重疾险最后值得购买的阶段；

如果身体健康，建议还是优先考虑重疾险，例如XXX重疾险，保障全面，性价比很高，可以考虑。

虽然保费稍高，但整体还能做到3-5左右的保费，撬动20万的保额，杠杆还可以；

大家可以根据自己父母的实际预算情况进行选择，并非是必备险种。

逗逗酱Tips：上述百万医疗险和重疾险，都支持智能核保功能，如果父母身体状况不佳，患有高血压、冠心病等常见中老年疾病，可以尝试智能核保，立即获得核保结论。

若智能核保仍旧通过不了，那么也可以将上面方案中的“百万医疗险和重疾险”替换成“防癌医疗险与防癌险”。

2、51-65周岁的中老年人群

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

如图可知，51-65周岁中老年人群的方案选择了“百万医疗险+成人意外险+防癌险（可选）”的组合方式。

年缴保费总计为男性4175元/年，女性3259元/年。

关于具体产品的选择：

（1）百万医疗险

51-65周岁这个年龄段的中老年人群，如果身体健康，必备险种依旧是百万医疗险，这也是最后可以购买百万医疗险的阶段了。（市面上百万医疗险一般最高投保年龄为65周岁）

· 看重增值服务的人群，依旧可以选择“XXX百万医疗险”；

· 预算有限人群，可以选择“XXX百万医疗险”。

（2）成人意外险

意外险同样可以赶上成人意外险最后的春风，因为年龄一旦超过65周岁，就只能花大价钱购买老年人意外险了~

（3）防癌险（可选）

一般超过55周岁之后，市面上就很少有可以投保的重疾险了，并且这个年龄段投保重疾险保费也会十分高昂，杠杆率低，还会出现保费倒挂现象。

因此，逗逗酱不建议再为父母购买重疾险了，依旧对给付型保险有需求的朋友，可以为父母购买“防癌险”来补充。

转嫁恶性肿瘤风险，当然同样要根据保费预算来，防癌险不是必备险种。

逗逗酱Tips：如果身体状况不佳，核保过不了的话，依旧可以将上面方案中的“百万医疗险”替换成“防癌医疗险”。

3、65周岁以上的老年人群

（制图by逗逗酱，未经授权禁止使用）

最后时间段，来到65周岁以上这个比较头疼的年龄段；

因为超过65周岁以后，所有的险种都需要购买“老年人特供”了。

如图可知，65周岁以上老年人群的方案选择了“防癌医疗险+老年人意外险+防癌险（可选）”的组合方式。

年缴保费总计为男性5350元/年，女性4434元/年。

关于具体产品的选择：

（1）防癌医疗险

防癌医疗险相较于百万医疗险，仅报治疗销恶性肿瘤所产生的医疗费用，当然相对的放宽了投保年龄以及健康告知。

XXX防癌医疗险，不仅保障全面，而且续保无需审核；

要知道癌症是非常容易转移及复发的，且疗程较长，而理赔后依旧可以续保的话，便可保万无一失。

另外，这款产品价格也很便宜，且健康告知宽松；

无论是高血压、高血脂、糖尿病、心脑血管疾病等，都是可以投保的，可以说是一款性价比非常高的产品。

年龄较高、身体较差、或保费预算有限的话，可以用这款防癌医疗险来覆盖大额医疗。

（2）老年人意外险

超过65周岁，老年人活动灵便程度直线下降，磕磕碰碰的几率升高，保费相对十分便宜的成人意外险就无法承保了。

此时，就只能购买老年人专属意外险了，价格比之成人意外险稍高。

XXX意外险在老年人意外险中属于性价比很不错的一款，最低仅需200元，就可以获得“10万身故保障、1万的意外医疗保障，以及1000元的救护车津贴”，且不限制社保用药。

一顿饭的钱，为父母添加一份意外保障，逗逗酱认为还是灰常划算滴！

（3）防癌险（可选）

65周岁以上的老年人群，若对于给付型保险有需求的，依旧可以购买防癌险；

XXX防癌险与同类防癌险产品相比，主要有两大优势：

· 价格超低：这款产品的性价比堪称无敌，以60岁年龄段为例，价格仅是同类防癌险的80%，上文提到的重疾险的50%！

· 投保条件宽松：这款产品主推的卖点就是可以“带病投保”，除了三高之外，糖尿病、冠心病都可以投保！

以上产品，都是逗逗酱综合考虑后，为大家在各险种中精心挑选出来的，适合不同年龄阶段的中老年人群投保的保险产品。

大家可根据父母的具体情况，进行合理配置。

如果比较懒的挑选，那就直接按照逗逗酱上面的方案配置即可~

四、写在最后

流光容易把人抛，红了樱桃，绿了芭蕉……

对于子女而言，最大的福气莫过于父母身体健康。

父母从黑发变成了白发，从壮硕变成了体弱，从那个会冲我们发脾气的人变得只敢柔和不敢生硬。

他们也害怕生病，可比生病他们更怕给孩子造成沉重的负担，但保险恰好可以用来转移这部分经济风险。

那些因特殊原因买不到的小伙伴也不用太灰心，给父母买保险，只是作为一种补充。

只要我们平日里多陪陪父母，定期带他们去检查身体，保持好的生活习惯，同样是我们尽孝心的方式，有时比给他们买保险更有意义。

逗逗酱还是要再次提醒大家，保险规划一定要趁早，越早买保险，对我们越有利！

希望逗逗酱今天的分享，能在大家给父母投保时有所帮助；

如果以上的保险方案能为你所用，不妨多多转发分享给有需要的亲朋好友吧。

最后，我是逗逗酱，愿所有儿女都能为爸妈选到合适的保险，也愿所有父母长寿安康！么么哒~

☞延伸阅读：

《成年人如何正确配置保险？教你如何不浪费一分钱》

《小孩保险怎么买？让你不花一分冤枉钱》

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