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陈大咖｜一切为了孩子
不为孩子买保险的父母，有点心大
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前天朋友圈的妈妈们讨论最热烈的是两个话题：
第一，是如何给孩子买保险。无论家庭年收入是高还是低，谁都不想当意外突如其来的时候，家庭经济一击即溃。
第二，是如何检测家里的装修甲醛以及有效减低甲醛。现在白血病的患儿似乎越来越多，是新闻报道多了，还是环境污染所致呢？
这两个问题也是我最在乎的，今天我们先解决第一个问题，甲醛的问题我还在了解中，也欢迎各大商家多给意见。今天关于保险的干货内容感谢来自蜗牛保险的创始人萌萌（微信号：ingbaobei520），咱们这篇文章只说思路，没有小广告，不销售任何产品。只希望大家融会贯通，读懂每一个字，在听保险经纪介绍产品的时候才不被牵着鼻子走。
2017年来临之前，我们一定要为孩子们建立起合理的风险屏障！
首先分析一下宝宝的风险问题。对于宝宝来说，最大的风险莫过于父母不在了，没有人养育了，安全感和保障是健康的、活着的父母辈的义务。
所以在讨论孩子的保险之前，一定要先保父母。寿险和健康险是父母要考虑的险种，这不在今天的谈论范围之内。
对于宝宝自身来说，主要的风险在于两个——疾病和意外。
疾病也分大小，从门诊小病，到几天的住院，到一些比较大的病需要十几二十天住院的，再到重大疾病，所有的疾病分类都限于此。
1.宝宝容易生病，门诊看病频次相当的高，但门诊阶段的花费其实是不多的，正常的家庭都可以承受，很多家长想给孩子买门诊保险无非也就是觉得可以经常使用，尤其是可以在私立医院里可以使用，但实际上因为赔付率居高不下，门诊保险一般是高端医疗险。价格非常高，很少有便宜货，而高端医疗险的价格高到有可能一年全部自付都花不了那么多钱。
所以门诊保险是没有必要的
2.2岁以下的宝宝特别容易感冒发烧，支气管炎就住院了，现在一进医院至少就是几千上万的花费，不管宝宝有没有社保，自付比例都是很高的，而这类的儿童住院对于普通家庭而言也是一笔不小的支出。单独买消费型的、免赔额低的宝宝住院险价格也不便宜，怎么说价格也过千了，而重疾险里面的附加医疗险，看似只要几百将近一千，但保额相当的低，只有6000-10000左右，实用性并不高。
所以选择含有住院医疗责任的儿童意外险是最好的选择
3.现在骨折住个院都要几万块，阑尾炎没有两万也出不来，而这些都连中等严重的疾病都算不上。在重疾和小病之间，有大量的疾病在这个范围内，而这通常都是保障的盲点。去年以前，这类疾病都只能依靠20万左右的住院医疗险来解决，价格也在数千的级别，如果搭配着重疾保险买，成本并不低；而现在可以选择1万免赔额的百万级别医疗险，价格也只有几百块，可以完全覆盖这个阶段的风险。
所以：请选择高免赔额的高额医疗保险
4.重疾保险虽然是确诊就给付，但是不论是哪家公司，对于重疾的界定都相当的严格，除了癌症之外，其他疾病一般都要满足保险合同所列明的条件，也就意味着，一部分的重疾虽然疾病的名字对了，但是不一定能很快拿到钱，所以这部分实际属于第3部分所说的保障范围内。真的到了重疾的界定标准，这时的花费已经相当的大，所以重疾保险是有着非常重要的意义。对于孩子的重疾来说，用最少的钱买到最高的保障就是关键，根据家庭预算的不同，可以选择单次赔付或者多次赔付。但是市场上有很多鱼龙混杂的产品，都是用理财或人寿附加重疾来冒充重疾险，妈妈们一定要睁大眼睛看清楚，标准的重疾险什么附加险都不加都有很多的保险责任，而冒充的重疾险一般都要靠附加险来扩大自己的保障范围。
所以建议保额至少50万的标准重疾险
5.宝宝的意外重点并不在于意外身故，而是意外医疗，所以不必追求多高的身故保额，而是要把重点放在意外医疗的给付条件上，如果选择了含有住院医疗的意外险，那么这部分并不需要单独考虑。
含有住院医疗的意外险可以覆盖意外风险保障
不同预算下的宝宝保障组合
组合一：预算2000元以下，适合保险总预算低于1万的家庭
意外+小病住院：含有住院保障5万的意外险，500元/年
大病住院：1万免赔额100万保额不限社保内外的医疗险，700元以下/年
重大疾病：3年期定期重疾，成年后含身故保障，保额50万，500元/年
组合二：预算5000元左右，适合保险总预算低于2万的家庭
意外+小病住院：含有住院保障5万的意外险，500元/年
大病住院：1万免赔额100万保额不限社保内外的医疗险，700元以下/年
重大疾病：终身重疾，单次赔付，保额50万，4000-5000元左右/年
组合三：预算8000元以下，适合保险总预算低于3万的家庭
意外+小病住院：含有住院保障5万的意外险，500元/年
大病住院：1万免赔额100万保额不限社保内外的医疗险，700元以下/年
重大疾病：终身重疾，多次赔付，保额50万，6000-7000元左右/年
组合四：预算10000元以下，适合保险总预算低于4万的家庭
意外+小病住院：含有住院保障5万的意外险，500元/年
大病住院：1万免赔额100万保额不限社保内外的医疗险，700元以下/年
重大疾病：境外终身重疾，多次赔付，保额增长型，保额80万人民币左右，8000-10000元左右/年
儿童教育金的选择
A未来要出国：
如果小学或者初中阶段就要送出国，那么教育金保险基本没有用，绝大多数的教育金保险的回本期在10年左右，而十年左右就需要用到钱，完全没有发挥任何货币的时间价值，所以准备小时候就送孩子出国的，教育预算属于日常支出。
如果大学期间出国，那么教育金有16-18年的储备时间，如果选择传统的教育金产品，十年回本，那么只有6-8年的时间价值，无法发挥最大效果，因此不建议购买带有教育金计划这几个字眼的保险产品。
4年花费以现在的支出水平在100万以上，以孩子0岁为例，假设18岁上大学，那么以学费和生活费每年上涨5%来计算，18岁孩子出国至少需要240万，那么现在如果购买5年期的纯万能型理财保险，每年交费需要在30万左右
如果每年交3/5万的理财保险，那么将来只能补贴一些生活费，学费是远远不够的。
B在国内读大学：
国内读大学的开销相对较小，以现在的消费水平和学费为例，4年大概10万就可以读下来了，以孩子0岁为例，假设18岁上大学，那么以学费和生活费每年上涨5%来计算，18岁孩子读书4年至少需要24万，如果现在购买5年期的纯万能型理财保险，每年交费3万左右，这个预算并非保险预算，可以放在理财预算中。
常见问题回答
问题1：为什么说宝宝不适合买定期寿险？
保监会规定的是，给孩子买保险，身故保障是有限额的（有一说是防止人为弄死小孩，骗保）。在十岁之前，身故赔付最多20万，而在十岁之后十八岁之前，身故赔付最多是50万。
宝宝生下来，我们都希望看着他健健康康地长大。至于很小的时候身故，这种悲剧是所有人最最不希望看到的。换句话说，万一悲剧发生，宝宝不幸身故的损失对于家庭来说大部分是心理上的、情感上的，这不是说赔了多少现金就可以弥补。
所以买带有身故保障的保险对宝宝本人来说是没有多大意义的。。。
如果是想给他未来留一笔钱，那么终身寿险应该买到自己身上，把宝宝作为指定的收益人，这样就可以了。
问题2：帮孩子购买保险的时候，是否需要核保？会不会发生拒保的情况？
几个常见疾病如感冒发烧、秋季性腹泻、支气管炎，都是短期可治愈的疾病，投保时不会有什么影响，在投保时可以不做告知。但是需要注意如果有过住院的经历（比如肺炎），最好还是要告之一下的哈，一般情况是不会影响正常投保。
如果是小儿癫痫、肝炎这类的疾病，拒保的可能性就比较大，另外还有少儿的高血压、肥胖都对投保有影响。
问题3：多大的孩子可以买保险？
按正常情况下出生30天的孩子就可以投保了。如果新生儿因疾病如小儿高热惊厥和轻微脑积水有过治疗和住院的病史，即便是暂时治愈保险公司一般会给予延期承保的核保结果，等孩子一年或两年后没复发及生长发育正常就可以投保了。所以呢，宝妈们也不必太担心。
常见的地中海贫血综合征（是一组遗传性血红蛋白合成障碍性疾病），买重疾保险基本上是拒保，但是也有一些保险产品比如理财类、意外类的是可以购买的。
自己做最坏的打算
给爱的人最好的保障
这是每个人的义务