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买单侠完成 5 亿人民币 ABS 新融资,着手“用户生命周期”价值开发-买单侠

作者:百色金融新闻网

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蓝领消费金融买单侠完成 5 亿人民币 ABS 新融资,是国内蓝领3C消费金融领域首次以增量资产开展证券化的业务尝试。

2014年获得真格基金天使轮投资的买单侠,经过在蓝领消费金融领域的深耕,开始尝试“用户生命周期”价值开发。

3C行业面临着低毛利的流量竞争时代,要在这样的市场里赢得更多,用户深度价值的挖掘将是买单侠的未来所在。

买单侠完成 5 亿人民币 ABS 新融资,着手“用户生命周期”价值开发

本文授权转载自| 36Kr

蓝领消费金融品牌买单侠完成 5 亿元人民币ABS融资。这笔场外信托受益权资产资产证券化由买单侠、联合京东金融和弘毅夹层基金共同完成,是国内蓝领3C消费金融领域首次以增量资产开展证券化的业务尝试。

ABS的具体方案为,“买单侠蓝领3C—信托受益权ABS”基础资产为“3C消费分期贷款”,买单侠母公司——上海秦苍信息科技有限公司为资产服务机构,京东金融承担交易后备资产服务机构,渤海信托则为项目基础资产的受托机构。这次发行主要面向京东金融、弘毅夹层基金等专业机构进行。由京东金融、弘毅夹层基金分别投资该产品的优先 A 级和优先 B 级,次级部分由买单侠认购。作为小额且分散的消费金融资产而言,ABS是获取低成本资金的不错渠道。买单侠在 2016 年 6 月份完成 C 轮融资,领投方来自顺为资本和京东金融。历史总融资额共计 8697 万美元。在消费金融监管收紧、竞争加剧背景下,买单侠融资节奏的加快意在未来的长远布局。

2016 年底,买单侠母公司秦苍科技宣布进军医美消费金融领域,推出医美分期产品“星计划”。公司计划通过医美新场景的拓展,输出风控能力,二次开发用户价值。按照秦苍科技联合创始人兼CEO胡丹的说法,丽人和蓝领群体虽分处于金字塔两端,常常被传统金融机构忽视,但其中有很大部分“新优质”人群,这些都是蓝领群体里能淘到的“金子”。

这种“跨场景”开发用户价值的做法,是消费金融公司在新场景“降本增效”做金融的不错方法。但对标银行信用卡商业模式,跨场景的做法仍然较为有限。更全面的用户价值挖掘,在于用户“生命周期价值”的开发。胡丹在接受36氪采访时表示,公司未来将着力进入蓝领用户生命周期价值的开发,开拓现金贷、用户置换和其他方面的价值。

买单侠完成 5 亿人民币 ABS 新融资,着手“用户生命周期”价值开发

买单侠创始人胡丹

蓝领中的“新优质“群体

蓝领中挖掘优质人群,理论上效率并不算高。买单侠向36氪表示,在经过一个多周期的观察发现,平台中的优质人群并不少,人均可承受 6000-7000 的借贷,并有很高的反应率。根据公司给到的数据,“用户一年内对借贷授信的反应率达到 36% 。”

从找资产端,到做资金端,买单侠着力在用户本身上做直接的二次营销。

胡丹向36氪介绍,在买单侠近百万的用户中,留存了大部分信用表现良好的用户。对这类“新优质”(new prime)用户提供放款额度后发现,这部分用户的虽然不会立即使用这个额度,但在一定周期的响应比例确很高。相比目前风险较高的“薪资贷(payday loan),买单侠在基于自身场景和拥护数据背景的借贷,风险成本更低。

杠杆上来看,这部分用户的唯一借贷需求主要在3C场景的被动借款。根据买单侠风控数据显示,买单侠拥护的共债比例相对较低,其中 75% 无共债,15% 的用户 1次共债,10% 的用户多次共债。相比薪资贷不到 1% 的无共债率和 3-4 家的平均共债水平,共债比例很低。

同时,由于这部分用户互联网金融触达率低,忠诚度相对较高。平台定向授信的做法,则避免了用户主动借贷情况,降低了风险。按照中国 2.5 亿蓝领人群规模,和不到 10% 的借贷率,可被开发的用户潜力依然不小。从中成长起来的“新优质”群体的概率也很大。

被动借款人

买单侠完成 5 亿人民币 ABS 新融资,着手“用户生命周期”价值开发

相比薪资贷低门槛、高风险的商业模式相比。买单侠对沉淀用户的主动授信,和全线上风控,在流量端和风控端降低了成本和审核成本。

胡丹把这部分用户称作“被动”借款人,这部分蓝领用户不愿意向平台主动申请现金借贷,只能“被动”接受贷款,这遵循了信用卡的主动提额的做法。

买单侠的 150 万用户中,有 130 万为3C用户。平台通过线下场景获得的这部分用户,按照单个客户数百元的获客成本,现金贷的业务可以分摊这部分成本。按照秦苍科技首席风控官朱君的说法,平台的风控技术,则可以给予场景数据、用户数据、行为数据和共债数据等,构建多维度模型来驱动做决策,风控技术难度和风控成本也相对降低。

目前,买单侠月均放贷量在 2 亿人民币左右,当然,在一定周期内,坏账水平还有待观察。

用户生命价值周期

买单侠完成 5 亿人民币 ABS 新融资,着手“用户生命周期”价值开发

C端消费分期经历场景之争,高坏账和高获客成本的竞争之后,目前行业的平均利率降到 1% 。用户的分期年化利率降到 3-4% ,整个行业进入低毛利的流量竞争时代,行业放贷增长液出现一定瓶颈。

而在3C分期领域,行业的另外两家捷信分期和佰仟目前占领者行业的前二的规模。相比买单侠,这两家平台通过和迪信通、苏宁等线下3C场景的合作占有了部分用户。捷信、佰仟有较重线下的模式,目前整体行业的毛利率较低。

因此,未来3C分期的竞争,还在于用户深度价值的挖掘,即用户生命价值周期的开发。

除了现金贷,买单侠还将用户做其他场景的拓展。目前,接入的场景除了3C场景,还有京东供应链,电动车等线下门店等,女性用户则分流到星计划。公司目前也和中国移动开发了相关用户的合作。

目前买单侠每月增长 20 万左右的用户规模。场景拓展方面,按照公司给到的数据目前全国可拓展3C的城市达到 330 个,公司做了大概 250 个,未来还将向更三四线的城市下沉。

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