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制定养老规划需要考虑以下三点：
1）按照当前生活标准来设计未来养老年金。
2）根据物价上涨率计算未来养老金领取金额。
等待期在20年以上，物价上涨率设为3%；10-19年，设为4%；10年以下，设为5%。
3）商社互补。
社保作为最基本的保障，原则上每个人都应该去参加，这是国家给我们的福利，特别是工薪阶层，主要依靠社保来解决养老问题。
设计养老金的思路是什么？且看下面真实的案例：
李老板，山东人，47岁，年轻时白手起家，办了一个饲料加工厂，现在越做越大，已经是本地知名企业。
（以下对话，李老板简称李；代理人简称代）。
李：关于养老保险，我有社保就不用再考虑了，这次叫你来，主要是让你给我推荐理财产品，将来也能养老。
代：李老板，您的想法我理解，但是我要说明一下，买保险的顺序是先保障、再养老，最后才是理财。现在您的保障问题解决了，但养老没有解决，越过养老直接买理财保险不合适。我其实更希望您买理财保险，但职业道德告诉我，必须按投保顺序给您推荐保险。
李：但是五年前，我给厂里的工人都办了社保，将来养老肯定是有保障的。
代：李总，这样吧，我给您测算一下，看看社保能否解决您的养老问题。
李老板的企业是按照最低交费档次（社平工资的60%）办的社保。打开社保计算器之后，结果显示如下：
代：李老板，根据您的情况，从60岁开始，每月领取1688元养老金，这笔钱相当于现在的1149元，您认为社保能满足您的生活需要吗？
李：才这么点钱？差距也太大了吧，怎么会这样？
代：你们按最低档次交费，领的钱肯定少。如果按最高档（三倍社平工资）交费，您肯定不愿意，这会增加企业成本。
李：那你给我算算，买商业养老要交多少钱？
代：李老板，您目前每月生活支出1万元，也就是说，未来领取的养老金需要满足现在的生活支出。我们计算一下，现在一年12万的支出相当于13年后退休的多少钱。
计算之后，得出如下答案：
代：通过计算，现在的12万元相当于13年后的近20万。因为等待期是13年，这里我用4%的物价上涨率，不宜过高，属于合理范围。
代：现在，结论已经出来了，我们用199808元 - 1688元×12月 = 179552元，就是说，每年还有17.9万元的养老漏洞需要补充。
李：不算不知道，原来社保养老还真靠不住。
代：社保的作用是广覆盖，保基本。对大多数工薪阶层来说，社保养老是有用的，但对您就不合适了。您的养老必须以商业保险为主，社保做补充。建议您做商业养老时，选择65岁领取，会让每年的交费降低。
李：那就选择65岁开始领取吧。
代：您需要办理年领18万的养老年金，10年交费，每年交22万元。
李：怎么要交这么多？
代：其实李总，这个方案交费十分合理。你看，以某保险公司养老险为例，按照65岁每年领取18万计算，30年下来可以领540万。如果从现在开始，用储蓄准备这笔钱，按10年计算，在不考虑利息的情况下，您每年至少要存54万；如果考虑2.5%的利息，您每年也要存39万。
但如果选择保险，同样是分10年投入，您每年只需交22万，可以让您领到99岁，到100岁时，还可返还全部保费，保险比储蓄投入减少了将近一倍。
李：原来是这样，好，那就按照这个方案来做吧……
案例看完了，在实际操作过程中，每个人的情况千差万别，主要参考依据是个人当前的生活水平。
另外，还有一点值得注意：如果单单考虑养老保险，应该将意外伤害与意外医疗考虑进去。
这样做的原因在于：从现在到未来领取养老金还有很长一段等待期，万一在这段缴费期发生意外风险，可能会造成收入中断或大量医疗费用支出，就可以用意外伤害与意外医疗的理赔金来应对，这样，就可以保证养老规划不会被打乱。
其实，养老规划最重要的就是确定性，人在老年之后，可以放下更多负担享受生活，有一个确定的资金来源比什么都重要……