为什么我们需要商业保险？或许你有这样的经历，参加工作以后，自己有了一些存款，逐渐开始学习理财。有一天和父母聊天，说到要买几款商业保险，为自己的老年生活做好准备。正当心中激情澎湃之时，父母却说：“反正有社保，不需要担心。”

真的不用担心吗？社保仅仅是最基本的生活保障。最可怕的是，现在的大部分职场人根本不敢生病。如果得了大病，全家就会陷入困境，因病致贫是分分钟的事。商业保险对于每个人来说，都是必要的。

那么家庭保险配置要解决两个问题，一是给谁买，二是怎么买。给谁买？

这里思考一个问题：“一个家庭里，上有老，下有小，妥妥的老壮幼三代，你觉得谁最需要买保险？”

有人可能会脱口而出：“给孩子啊！很多父母就是在孩子出生后了解保险的。现在好些父母宁愿自己没有任何保障，也要拿出几千元甚至上万元给孩子买教育金保险，给孩子储备未来的教育费用。”

也有人会反驳说：“给父母啊！父母年纪大了，容易患各种疾病，买份保险，不是应该的吗？”

其实都不对。最该买保险的，恰恰是最健康、最能赚钱的家庭顶梁柱，也就是看起来似乎最不需要“被保护”的人群。

为什么呢？

第一，先给孩子买保险，不能转移风险。

给孩子买保险的心态很好理解，一方面觉得孩子更重要，另一方面觉得孩子小，保费便宜，也比较划算。但现实生活中偶尔会出现这样的情况，孩子有保险，父母没保险，父母患病后家庭收入受到极大影响，甚至有可能出现没钱给孩子交保费的现象。

保险是什么？未雨绸缪，防患于未然。如果家庭的收入主力遭到意外或者生病不能赚钱了，那其他人靠什么吃饭呢？

先给孩子买保险，完全不能进行风险转移，反而可能造成更大的损失。

第二，先给老人买保险，年龄有限制。

出于孝心，很多子女都会考虑为父母增加一份保障。但市场上的保险大多对投保年龄的上限做了诸多限制，50岁通常被看作投保年龄和价格的分水岭。50岁以上的中老年人如果购买重疾险，缴费期一般只能选择5年或者一次性缴清。如果过了50岁，最好买意外险。其他的保险产品，可以根据自身家庭情况自行调整。

第三，优先买给经济支柱。

无论是给小孩买保险，还是给老人买保险，都需要家里的经济支柱出钱。这也就说明了，在一个家庭中最需要保障的，一定是经济支柱。经济支柱就是挣钱较多的那一两个人。

他们承载着很大的工作压力，也承担着家庭的生活压力。试想想，如果家庭支柱收入中断了，这将会给整个家庭造成多大的冲击！

所以，购买保险时的顺序，首先是大人，然后是老人，最后是小孩。大人中，一定要优先考虑家庭的经济支柱，也就是收入较多的人。

那么具体该如何买保险呢？这里还是要说到买保险的顺序：先意外险，再重疾险，最后寿险。

01 家庭顶梁柱

现如今随着人们需求的多元化和保险业的发展，意外险也越来越多元，包括意外伤害死亡残疾保险、意外伤害医疗保险、综合意外伤害保险和意外伤害收入保障保险等。

在考虑意外险时，首先，需如实告知被保险人的职业状况。

意外险保费的高低与被保险人的年龄、身体状况和性别等，都没有很大的关系，因为意外到来的概率几乎是平等的，意外险保费的高低一般只与被保险人从事的职业有关。

其次，优先选择短期限的消费型意外险。

在选购意外险的时候，建议你优先选择短期限的消费型意外险产品。这类产品的优点是，保费低廉，一般一年几百元，真正做到了“用最少的钱获得更高的保障”。

再者，仔细阅读保障权益。

购买时，一定要仔细阅读保障权益，弄清保险额度、保障期限和职业限制等。

最后，根据出行计划，购置交通或旅游意外险。

你可以根据自己的出差或旅游计划，单独购买短期保险，例如3天、7天或15天的交通意外伤害险和旅游意外险，费用低，还有一定的出行保障。一般来说，意外险的保额50万元是一个比较合适的数字。也就是说，如果发生了意外，保险公司会赔付50万元，这差不多可以覆盖被保险人的损失。那么50万元的保额，需要交多少保费呢？300～400元。这个金额，绝大多数人都可以负担。

除了给自己配一份意外险，还可以配一份重疾险。

为什么要配置重疾险呢？

第一个原因，降低损失。

第二个原因，重大疾病逐渐年轻化。

第三个原因，越年轻保费越便宜。

在购买重疾险的时候，我们需要重点考虑保费合理、保额充足、保障疾病种类相对全面、符合投保条件等因素。

寿险要怎么买呢？具体保额是多少呢？这里列三个步骤，供你参考。

首先，确定保额。保额是一旦身故，保险公司要赔付的金额。比如小明，他是家里的顶梁柱。

万一不幸离世，这个家庭需要多少钱才能不影响现在的生活呢？他粗略算了一下，大约需要50万元，所以小明的保额至少得有50万元。年限就保30年好了，因为30年之后，孩子也长大了。

然后，看清合同条款。在选择保险的时候，要看清合同中的每一条条款，特别是免赔条款。保险公司不是慈善机构，他们是为了赢利而存在的，并不是每一条条款都是对你有利的。

最后，确定缴费方式。保险费的缴费方式有趸缴和分期缴付两种。趸缴就是保费一次缴清，分期是按年、半年、季或月来支付。一般情况下都是选择分期支付，压力小一点，也划算一些。

通常来说，寿险的基本保额是50万元，理想保额是100万元。当然，保额越高，时间越久，保费也就越高，这要根据家庭的经济实力来衡量。

02 老人

我们提到过，保险要趁早买。岁数大了，一来很难承保，二来保费也很贵，尤其是寿险和重大疾病险。

保险公司计算重疾险的费率时，会考虑投保人的年龄与发病率之间的关系。年纪越大的人，重大疾病的发病率自然越高，保险公司也会收取更高的保费。而且，很多重大疾病险是不接受60岁以上的人投保的，寿险也是一样。

孝顺的你会问：“身为子女，如果父母不能买到合适的寿险或重疾险产品，我们可以做些什么呢？”

你可以让父母养成定期体检的习惯，这不仅能及时发现身体的变化，还能提前发现某些疾病的征兆，尽早治疗。另外，随着年龄的增加，老年人发生意外的概率也在增加，比如因跌倒造成骨折或者其他伤害，可以有针对性地为家里的老人投保意外险。

保险公司对于70岁以上老人的意外险投保费率是有所提高的，有些甚至拒保，这主要是因为老年人的身体协调能力逐渐退化，即使在家中行走都难免有意外等情况发生。如果有合适的产品，给老人买一份意外保障是很好的。

03 小孩

很多父母在孩子出生之后都会焦虑，想给孩子最好的东西。与此同时，各种保险公司也会找上门来，推荐的保险品种五花八门，看得人眼花缭乱。

这里直接说结论：给小孩购买保险，优先考虑重疾险和意外险，不用太考虑寿险。

对于家庭顶梁柱，也就是主要收入贡献者，买意外险、重疾险和寿险；对于中老年人，尤其是50岁以上的人，买一份意外险就好；对于小孩，优先买重疾险和意外险。

另外，无论买什么险种都要记得，消费型保险和定期保险优于储蓄型、返还型保险和终身保险。

|本文内容来源于《独立，从财富开始》，作者：水湄物语。了解更多理财小知识，欢迎关注蓝狮子图书哟~