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（杜赤龙 鲁娜）“融资难、融资贵”问题长期制约小微企业发展，一提到贷款，很多小微企业都有难言之隐，门槛高、审批慢、担保难、负担重等等。
为解决小微企业面临的融资困境，农业银行加紧、加快大数据与互联网技术的运用，研发推出了数据网贷产品，摆脱了传统信贷模式下财务报表的约束，破除了对抵押物的依赖，以更新的技术，更好的服务为小微企业提供融资支持。数据网贷产品通过与核心企业信息系统进行对接，采用先进的数据挖掘技术，对核心企业与其上下游小微企业之间的海量交易数据进行分析，运用创新的算法与模型进行智能化的信贷决策，批量、自动、便捷地向核心企业上下游的小微企业集群提供融资服务。
驣骁商贸是农业银行为蒙牛集团和其上下游配套小微企业上线“数据网贷”业务后的第一批受益者，在使用“数据网贷”不到一年的时间里，企业累计贷款57笔，总计441万元，平均每笔7.7万元，最小的一笔贷款仅有7650元，平均每次用款46天，最短的仅有7天。在“数据网贷”的支持下，驣骁商贸营业额增长了20%，雇员人数也增长到近100人。
数据网贷重信用、轻担保，以信用方式发放贷款，全程网上操作，小微企业足不出户即可在线借款和还款，从发起贷款申请，到贷款资金到账，仅需几十秒，与传统银行贷款耗时1至2个月相比，实现了小微企业融资“即需即贷”。
截至2017年4月末，农业银行已与蒙牛集团、比亚迪、山东浪潮、中建八局、银泰百货、上汽乘用车和中农网七家核心企业的ERP系统进行了对接，将近4000个小微企业纳入“数据网贷”服务范围。累计发放贷款6116笔，合计金额15.08亿元，笔均24.65万元，开创了“小额度、多客户、批量化”的小微信贷服务新模式，得到了客户广泛好评。2017年以来，又有数十家核心企业与农业银行接洽，意向开展“数据网贷”业务。
随着农业银行“服务三农”信息化、数据化、网络化进程的不断加快，金融科技创新已经成为推动“三农”和县域经济金融发展的新亮点。农业银行在提供普惠金融服务方面，积极与农业部“信息进村入户”沟通对接，全面启动“惠农通工程”，研发特定授信模型，采集数据,对经营行业成熟、投入产出测算达标的农户集群提供融资服务，农户小额贷款推出“金穗快农贷”产品，有效满足“三农”客户金融需求。截至2017年一季度，全行农户贷款余额首次突破1万亿大关，达到10215亿元，较年初增长763亿元。
农户“贷款难、担保难、贷款贵”的难题一直掣肘农村社会经济发展，农业银行改变思路破难题，探索“互联网+”的“金穗快农贷”新路，依托大数据技术，对经营行业较为成熟稳定、投入产出容易测算的农户采用数据采集技术进行分析，运用创新的算法和智能模型进行智能化信贷决策，批量、自动、快捷地向农户提供小额信用贷款服务。“金穗快农贷”根据农户生产经营资金需求，提供的贷款额度为3000—100000元，授信期限1—5年。针对不同类型农户的特点，研发特定授信模型，采取线上线下相结合的方式，实行系统自动审查审批，有效降低信贷作业成本，提高服务效率，实现农户贷款批量化、标准化、模式化投放。对于符合贷款条件的农民，无需抵押担保，在授信期内自助用信、循环使用、随借随还。
目前，金穗快农贷已为茶叶特色产业、烟草特色产业、林果特色产业、财政直补、政府增信、电商平台、已有交易记录、信用村等8大领域提供专项金融服务，并在福建泉州安溪、四川凉山会东、山东临沂蒙阴、吉林长春农安、宁夏吴忠盐池、河北衡水饶阳、湖北咸宁潜江、浙江温州乐清和湖州德清、重庆彭水等9家分行10家支行开展试点。截至2017年4月末，贷款余额28.4亿元。
为解决农村金融机构网点布局受限，农村金融服务基础薄弱的难题，农业银行于2012年全面启动“金穗惠农通”工程建设，选择乡镇、行政村中符合条件的农家店等适宜场所设立惠农金融服务点，通过广泛布放金融电子机具，实现农民足不出村就能办理支付结算、刷卡取款、代理缴费等业务。“惠农通工程”推动了惠农便民服务向“互联网+”的方向发展，有效打通农村金融服务“最后一公里”。截至2017年3月末，全行发放惠农卡1.96亿张，电子机具覆盖全国75%的行政村，遍及1421个县内提供城乡居民养老保险金融代理服务，为908个县的农民提供新农合金融代理服务。
对接“信息进村入户”创建信息共享合作机制。
作为农业部“农村信息化工程”战略合作金融机构，农业银行始终积极与农业部“信息进村入户”沟通对接，创建惠农金融服务信息共享合作机制，力求探索有效合作模式，不断延伸、拓宽金融服务范围，推动金融服务与信息服务、商务服务融合发展，为农民提供便捷高效金融服务，满足农民生产生活服务需求。
农业银行已将提供“互联网+”金融创新业务服务“三农”列为“一号工程”重点推进实施，打造农业银行服务“三农”金融新品牌、新优势和新亮点。下一步，农业银行将立足基础优势，继续深耕“三农”市场，践行大行“三农”普惠的历史使命与责任担当，加快科技创新，完善网络金融平台，着力提升新时期普惠金融服务能力，让大众享受到更加优惠便捷的服务和丰富的产品，构建开放共赢的金融科技服务“三农”新生态。
农业银行高度重视互联网金融带来的变革和机遇，依托成熟的电子渠道和广泛客户，不断注入互联网基因，推进了金融平台、商务平台、社交平台的创新发展。
不断完善金融平台。依托网银、网站，打造一体化金融服务平台，金融产品种类齐全，在视觉设计和交互设计方面领先同业。以掌上银行为核心，建设开放移动金融平台，打造集便捷支付、基金理财、生活服务、互动社交为一体的金融便利店。推进全渠道协同，实现了网上银行与掌上银行一点签约，打造了K码、K令、K宝“三K”协同、认证分层、分类限额的支付认证体系。
建设开放式电商平台。一是建立全功能电商支付体系。横跨网络、语音、设备多种渠道，包括K宝、K令、K码多种认证，覆盖借记卡、贷记卡、国际卡多种账户，具备实时、授权、信用、跨行多种模式的网络支付体系。二是自主建设B2B平台。对供应链上下游、中小微和专业批发市场等B2B企业电商推广我行“农银e管家”，为其提供在线交易、支付结算、在线融资、财务管理、销售管理等综合性电商金融服务。三是合作发展B2C业务。以联盟合作的方式引入外部商户，共同拓展B2C市场；将重点商户引入到我行门户网站和移动端，方便我行持卡人吃穿住用等生活需求。
初步搭建社交平台。农业银行将金融服务无缝融入客户的衣、食、住、行、医、娱、教等生活社交场景，从互联网上把客户引导到我行线上线下渠道。通过在门户网站及移动端，以贴近生活消费的场景打动，以简单好玩的活动引导，以随心所需的交互联系，缔结银客关系紧密的纽带，为“请进来”的客户带来良好体验，为“走出去”的营销提供有力武器。