最近在工作中接触到一些贷款合同纠纷、票据纠纷案件，其中不乏复杂的交易结构，但也有诸多共通之处。大致总结下这几起案件，其中一个共同点就是都涉及到过桥贷款，同时这也是导致剧情急转直下的罪魁祸首。“学而不思则罔，思而不学则殆”，趁此机会不妨对“过桥贷款”从法律的视野剖析一番。

什么是过桥贷款？

过桥贷款是指以未来某项现金流为确定后继置换资金的项目贷款。现实中的一种情况是这样子：企业面临银行还贷到期，它必须先还贷才能借款，这时企业就通过向社会第三方机构借款来垫付已经到期的银行存款，等拿到银行的贷款后再将钱还给第三方机构，这个过程就叫做“过桥”。为了更方便理解，举个栗子：某女郎上次为了买口红向银行借了30W，快乐的日子总是短暂的，好景不长，现在贷款到期了，近期她在其他方面的花销也大，资金周转有点紧张，一下子还不上了。这样也没难倒该女郎，她灵机一动想了这么一个办法。她找到一个A，并和银行搞了一个三方会谈。下面就是当时的情景还原：银行经理独白“只要你能还上贷款，我就能贷新的款给你”。女郎独白“A，你借我30万，限期三天，用于还银行的贷款，等到新的贷款批下来，我就可以马上还给你，而且还支付5000元的费用给你。”A内心独白“看这个美女有成堆的口红，挺可靠的。既然还能赚钱，就借给她钱吧”，于是三方一拍即合就这样成交了。等到三天后，新的贷款批下来，女郎将钱顺利还给了A，继续享受着贷款。而A则在三天内轻松顺利赚到了5000块，银行经理也因为顺利收回贷款而升职加薪了，所有人都得到了好处。

过桥贷款的形式

现实中过桥贷款的形式一般有六种：1、银行换旧借新类资金业务；2、资产过桥业务；3、银行授信额度期限内循环周转所衍生的换旧借新业务；4、房地产类过桥资金业务，包括补交地价类和再抵押衍生的过桥业务；5、票据融资类资金；6、大小非过桥减持，包括投资者进行分仓、换股和机构借助大宗交易套利。因为这些形式的贷款一般用来连接上下笔贷款的空缺期，像桥梁一样，所以才被称为“过桥贷款”，而且利率比一般的贷款要高2%-5%。

为什么会有过桥贷款存在？

上面的例子说了，对于贷款到期这样一种情况，银行、企业和第三方机构都可以通过过桥贷款获得好处：

银行：

1、顺利收回贷款，避免贷款逾期或者坏账；

2、将新的贷款主动权重新握于手中，可以重新评估是不是继续贷款。

企业：

1、有效解决资金流动性问题，便于企业管理；

2、延长贷款期限，甚至获得新的贷款；

3、审批程序简单，自由协商借款期限和利率，满足企业要求。

第三方机构：

1、一般比市面上贷款利率高，获得利润大；

2、回款期限短，有利于自己的流通；

3、与企业和银行的联系加深，有利于后续业务的开展。

这样一看，过桥贷款的好处是相当的多，但是相信各位聪明的看官老爷们也看明白了，虽然过桥贷款能解燃眉之急，但那是在理想情况下，如果有任意一方违约，那么就会有极大的风险。

过桥业务的风险

过桥贷款说到底是银行、企业和第三方机构的三方的利益博弈。

企业的风险：

1、银行抽贷。企业面临的最大风险其实就是银行在收到还款后突然翻脸，不再贷新的款了，而且银行不再贷款是完全合法的，只要银行觉得企业有问题，风险较大，就可以不再贷，毕竟银行也要对自己的资金负责。

2、高额利息。过桥业务只是为了临时周转，一旦长期可就要企业的命了。一般第三方机构借出的过桥贷都不会超过10天，而且利息也高很多。如果企业一旦还不上贷款，那么利息就高的可怕了，按照七天利率3%来算，那么年利率就是156%，这就完爆了很多理财产品。

3、质押物的未来。现实中过桥贷也需要质押物，而一旦企业还不上贷款，这些质押物很可能会变成第三方机构的资产，而且往往质押的价值比贷款的钱还高，这对于企业未来更是难以翻身。

银行的风险：

过桥资金无法借到。银行人员大都对于企业借过桥资金持默许态度，这是因为，如果企业借不到过桥资金，很容易就会造成贷款的逾期，这对于银行的业务和企业的信用都是一大损害。

第三方机构的风险：

1、银行抽贷。其实不仅是企业，银行抽贷对于第三方机构也是很大的损害，毕竟它借钱是为了收利息，而不是获得企业的质押物，而且本来用于短期业务的资金也因此套了进去，就算获得了质押物，变现也不知道要到什么时候了。

2、企业违约。某些时候，如果一个企业面临的外债太多，拿到新贷款后很可能拆东墙补西墙。这个时候，如果企业选择不还钱，对于第三方机构也是很大的损害，因为第三方机构毕竟也想安心收钱拿利息。

看到这里，相信大家都对过桥贷款有了一个较为全面的认识。作为普通的老百姓，有时也会接触到过桥贷的理财产品，高额的利息的背后，蕴藏的风险也是随处可见。所以笔者觉得，如果抗风险能力较弱，就还是不要去随意碰它们了，毕竟过桥虽快，流水却深呐。