央行公布的数据显示，截至2018年第三季度末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.59亿张，其中信用卡6.53亿张。按国家统计局公布的 2017 年末全国大陆总人口 139008 万人计算，我国人均持有信用卡0.47张，信用卡在我国已经相当普及。

使用过信用卡的朋友，大多都接到过银行的电话，客服MM会在电话里营销你进行信用卡分期。对银行来说，这其实是一项业务，叫做电话外呼营销。客服MM在给你打电话时，可不是想到哪说到哪。对于电话外呼营销，几乎每家银行都有一整套的营销话术。所谓话术，其实就是提前准备好的剧本。客户接到电话后的反馈，以及可能提出的问题，都已经被银行工作人员记录、整理，并编写成了营销话术。客服MM只需要根据不同客户的反应，灵活运用话术即可。

笔者研究了一些银行的信用卡分期业务营销话术，客服会在电话里极力介绍分期的优势：申请便捷、期数灵活、金额自选、还款轻松。一船还会特别强调："分期可以延长分期金额的免息期，既减轻了当月的还款压力，又增加了手上的流动资金，还可以保持良好的个人信用。"一些不明就理的客户在听了客服MM的介绍后，觉得确实不错，随之就办理了一笔信用卡分期。于是，这位客服MM的业绩又加上了一笔。下次发工资时，她又能多拿点钱了。这就是客服MM为什么总爱打电话让你分期的原因。

部分心思缜密一些的客户会问客服MM，信用卡分期的费用是多少？她一般会这样回答："分期不会产生利息的，只收取小额的手续费。"就算她告诉你总的手续费金额，客户往往也判断不出是贵还是便宜。她永远不会告诉你的是：将信用卡分期手续费换算成年利率的话，其实是非常高的。

以招商银行信用卡为例：

目前，招行信用卡分期费率从0.66%到1%不等，初看上去确实不高。但换算成年利率的话，12期最低，为14.62%；3期最高，达16.2%。这个利率有多高呢？大家看看市面上的银行理财产品就知道了。目前，各家银行理财产品预期收益率普遍都在5%以下，连信用卡分期的三分之一都不高。

不仅如此，进行信用卡分期以后，分期手续费就变成固定支出了。什么意思呢？假设分期后不久，你有钱了，想把所有期数都提前还掉。银行会同意你提前还，但手续费一分都不能少，每一期的都要交。

所以，从理财的角度看，信用卡分期其实是一个高利率的债务陷阱。如何避免掉入这个陷阱呢？

1、 要全面认识信用卡分期的好处和弊端。

客观来说，信用卡分期确实能起到减轻未来还款压力的作用。但是，我们要清醒地认识到，为此我们将付出多么高昂的成本。只有这样，我们才不会轻易地被客服MM的"花言巧语"迷惑，在没有必要的情况下上了信用卡分期的"贼船"。

2、 要合理选择还款方式。

人难免会遇到手头紧的时候，此时就会出现无法全额还款结清账单的情况。在这种情况下，我们要知道除了信用卡分期外，还有最低还款方式可供选择。虽然选择了最低还款额方式，不能享受免息还款期待遇，还要按日利率万分之五计收利息，但是我们保留了下一期全额结清账单的权利，有时会比信用卡分期更划算。关于最低还款还是分期还款的选择问题，我的下一篇文章会进行详细分析，敬请关注。

3、 要认识理财的重要性，做好现金流管理。

我们要充分认识理财的重要性，月光族也好，借钱消费也好，都是不可持续的生活方式。我们要认真做好现金流的预测、规划和使用，从根本上避免出现手头紧张无法结清信用卡账单的情况。

4、 要树立正确的消费观，不要随便买、买、买。

与此同时，树立正确的消费观念也很重要。手机里无处不在的广告，商场、大街上随处可见的宣传，都在刺激我们去买、买、买。但是，我们得清楚地知道自己到底需要什么，永远不要仅仅因为价格优惠而去购买自己不需要的商品。请记住：信用卡额度不是我们自己赚来的钱，刷的时候很爽，但还不上的那一天会很痛苦。

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