偶然看到一个提问：大家对“买什么都别买保险”有什么看法？问题源自一个保险从业人员对于保险的吐槽，并发出了自己的感叹——买什么都不买保险。

心血来潮回答了这个问题，先举个例子：

假设你进入了一个大富翁游戏。

现在你有了30万，来到了游戏中的一关。你可以购买一种叫做“反向彩票”的道具，售价300元一张。

- 买

这一关，你不会有什么损失，但也不会得到什么；

- 不买

这一关，99.95%的概率还是什么都不会发生。但有0.05%的概率，你会投资失败欠债50万，而你的口袋中只有30万。

So, game over……

这样的“反向彩票”你买不买呢？

这个例子，其实就是在模拟现实中的极端情况。普通人每年在车祸中死亡或重伤的概率并不低于0.05%，一份50w左右保额的意外险也差不多300元左右/年。

所以，回归保险的本质，其实就是：

用少量可承受的钱（保费）转移极端条件下自己无法承受的损失（保额）。

但是，在购买保险的过程中被忽悠的例子还是屡见不鲜，今天来说说自己的一些挑选经验，希望对大家有用。

1 投保保险，首先、重点考虑家庭经济支柱，标配为意外险+重疾险+寿险。

很多爱孩子有孝心的朋友，发现保险不错之后首先想到的就是给孩子买或者给爸妈买。

实际上最应该买保险的是我们这些青壮年，家庭的经济支柱。原因很简单，我们的“价值”最贵，对家庭的经济贡献最大，最值得保障。孩子没有为家庭带来收入；父母即使没有退休，未来再为家庭带来的收入也绝对没有我们多。

此外，寿险、重疾险年龄越大购买越贵，我们更应该早做配置。同时也因为这个原因，为父母购买寿险、重疾险也非常贵，甚至保费高于保额。超过50岁以上的话，个人只建议买个意外险。

2 保额适中

很多人过度追求保障额度和保障范围大而全，但是这样带来的结果就是保费变成无法承受之重。

个人选择的是100W意外险+100W寿险+50W重疾险。保费控制在年收入的5%以内。

比较傻瓜式的保额计算方法：

寿险、意外险保额大概在年收入的10倍左右；

重疾险保额大概在30-50W左右；

每年消费型保险保费尽量控制在年收入的5%以内。如果你实在喜欢买分红型保险，保费也不要超过收入的10%。

3 在同样的保额前提下，尽量选择消费型保险

原因有二：

1）国内大多分红险收益坑爹，且容易被营销人员忽悠。

2）分红险缴费金额高，压力大。前面提到重疾险和寿险，年龄越大，购买越贵，所以早做配置比较好。但是因为年轻时收入低，选择消费型保险压力小。

4 尽可能在网上购买保险

原因依旧有二：

1）可以避开营销人员的忽悠，你懂的。

2）购买方便，而且往往有一些优惠活动，互联网时代么。顺便说说靠谱的第三方保险购买平台。除了各个保险公司的官网意外，慧择网、向日葵网、700度、长安e家都是不错的，此外淘宝也有保险销售。

如果身体有疾病，买寿险、重疾险建议与线下工作人员联系确认。

5 一些专项保险也可以考虑配置

比如经常做飞机的人士，与其每次随机票买20元的保险，不如一年买个一次性的航空险；

再比如经常网购的人，买个网银安全险花不到100元就能保障几十万资金的安全；

还有就是旅游前购买专门的旅游意外险也很有必要，因为一般意外险在许多旅行意外中不适用。

当然，现在互利网上也出现了一些“猎奇”的保险，什么高温险啦、赏月险啦等等。这些就没有必要购买了，还是那句话，是不是在保障你无法承受的风险。

6 收入不多的话内地保险就能满足你了，如果钱多也可以适当考虑香港保险

挺多想买保险的人会对香港保险感兴趣的。香港的保险整体费用的确比大陆低一点，有一大原因是香港人的平均寿命高于大陆。

但是，还是不太建议收入不太高的人来投保：

1）香港保险要去香港面签，路费是一笔费用；

2）且多为分红型保费较高；

3）还要承受汇率波动风险，基本保单价值按照美元计算。

关于香港保险，具体的有兴趣再一起讨论吧。

以上的内容都是针对保障这个方面来谈保险的，现在一些值得当做理财产品的投资型保险不在今天的讨论范围中。总结而言，买保险坚决抓住主要矛盾——用可接受的费用去转移无法承受的风险。

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