返回目录：理财保险
今天主要跟大家科普汽车贷款知识和四种主流车贷优缺点对比，看看当下4种主要车贷方式的利弊区别在哪里? 同时也为有车贷诉求的朋友解读何种车贷方式更划算更适宜！
贷款买车这种超前的消费行为在国内日趋流行，国人早不是当年存款攒够了才消费的观念。购车对于大部分人来说都算是一件大事，对于手头不是太宽裕，每月还小额款项基本没有问题的年轻中高收入个人或家庭，车贷方式无疑解决了购车所需资金流的矛盾。
贷款人所需证件资料：
1.本人及配偶身份证证明 （如：身份证、暂住证、居住证、护照等）；
2.本人及配偶户口本；
3.婚姻证明（已婚的，提供结婚证；未婚的，提供单身证明）；
4.机动车驾驶证（本人或配偶均可）；
5.房产证明（如： 房产证、购房合同、贷款合同等 ）；
6.居住证明（如：水电气缴费单）；
7.收入证明（如：纳税证明、银行工资流水等）；
8.其他材料证明及资质证明。
获得贷款必备的条件：
1.所在地常住户口居民，并在所在地有固定住所；
2.年满十八周岁以上，六十周岁以下；
3.有稳定收入及偿还贷款本息的能力；
4.须由第三方自然人为偿还贷款本息提供担保（夫妻间不得互保）；
5.贷款期间必须在银行认可的保险公司一次性投保《机动车辆消费贷款保证保险》并连续投保《机动车辆保险》；
6.已开立银行账户；
7.银行规定的其他条件。
贷款买车流程：
1.到4S店咨询购车情况及贷款申请方式；
2.4S店对购车者的贷款资格进行初步审核，并签署意见；
3.4S店对购车者的贷款资格进行复核、银行初审；
4.通过审核后，4S店与购车者签订购车合同，购车者交纳首付款，并为其办理银行账户；
5.办理抵押、公证、保险等手续；
6.银行放款；
7.购车者提车。
ps:由于各4S店的要求与合作银行不同，所以具体情况应以您选择的4S店规定为准！
目前可以选择的贷款方式主要有：
汽车金融公司贷款
汽车金融公司贷款金融服务已成为拉动销售的主要方式之一。知名品牌如上海通用、一汽大众、上海大众、东风雪铁龙、东风日产、奇瑞等多家汽车公司纷纷推出或准备推出自己的贷款购车业务。
优点：
1.无需财产抵押，但一般要求当地户口或已婚有住房，这样审批程序更容易通过；
2.直接和购买品牌的经销商打交道，所有手续办理便利，一般不会有搭车收费（但不排除一些汽车金融公司的收费项目）；
3.首付比例低，通常汽车金融可以提供的最高首付达到车款的20％，有些汽车金融公司甚至做到“0”首付；
4.贷款利率和同期银行贷款利率差不多，但不少汽车金融公司为促销品牌旗下车辆，一般推出一年首付50%，一年后付清其余50%的政策，这样就基本不要车主支付利息了；
5.贷款政策相对灵活，大多数汽车金融公司都能够根据消费者实际需求做出各种调整；
6、贷款最长周期可以达到5年。
缺点：
1.保险基本是全保，第一受益人是汽车金融公司。
银行贷款
银行贷款是传统的贷款方式，业务分为两种，一种是汽车厂家或经销商与指定银行合作推出的汽车信贷业务，一种是个人直接向银行申请的汽车信贷业务，按正常车贷程序向银行提出贷款，然后获批就能买车，但因为风险大、利润少，目前有些银行已经很少传统车贷业务。
优点：
1.贷款时间比较长，可以3年甚至5年；
2.对于律师、医务人员、公务员等稳定高收入工作岗位，银行一般顺利放款；
3.极少有车型方面的限制。
缺点：
1.首付比例一般要求四成甚至五成；
2.搭车费用较多，比如指定装GPS定位全保等等；
3.利息是正常贷款利率，一般没有利率优惠。
抵押贷款
就是将自己的房产或有价证券抵押给银行，然后取得一定数额的贷款。其实这个和车贷关系不大，只要有抵押，银行风险少，一样乐意借钱给消费者。
优点：
1.因为有抵押价值存在，所以不需要强制购买什么保险以及提供公证担保之类手续，费用相对节省一些，而且汽车的所有权也是个人的；
2.有了高于贷款价值的质押，对银行来说不仅审批容易，并且放款时间相对比较快；
3.对上牌、车辆保险等项目一般不会指定，车辆产权和保险受益人也不是银行。
缺点：
1.需要有高于贷款较大价值的抵押物品，所以这对于不少人群特别是年轻人而言有些门槛过高；
2.存在一定的贷款风险，抵押银行的物品价值远高于贷款额度，如果不按时还贷款，银行有权处理抵押物。
信用卡贷款
利用自己已有信用卡申请车贷业务，或向有车贷业务的银行申请信用卡车贷。
优点：
1.不要财产抵押，手续方便灵活；
2.一般审批时间在7-15天左右，个人信用良好的放贷更快；
3.无须利息，手续费一次性收取，以招商银行为例，一年期手续费5%，二年期为10.5%，碰到银行促销活动时期，手续费还可以下调，甚至有时还能够免手续费。
缺点：
1.各银行合作的指定品牌或车型甚至经销商；
2.一些经销商借机减少优惠，这虽然无明文规定，但实际购车中常常碰到；
3.大部分信用卡贷款会指定车辆保险种类，基本接近全保，而且不管贷款多少，保险第一受益人是银行。如果理赔数字大于银行首肯部分，就需要报请银行通过。这无疑也会带来一些用车麻烦。
汽车贷款常见问题解答
分期付款购车是否可以当场提车？
分期付款购车，经销商和银行需要有个信用调查的过程，因此，一般不能当场提车。再者，汽车不同于其他商品，尚需办理保险，出证及验车上牌等手续，比较复杂，一般在提出申请后需要7个工作日可完成。
分期付款客户住址迁移，为什么要立即通知经销商？
在没有完全付清分期付款款项以前，顾客只拥有汽车的使用权、占有权、而所有权归银行或经销商，因此银行和经销商有权知道车辆实际使用地址。
利息是如何计算的？
以初期贷款部额为基数，按签约时银行同期贷款利率计算，在还款期间如银行利率有变化，则随利率调整，一年一定。
消费信贷采用何种计算方法？
采用每月等额还本付息办法，计算公式为：
每月还款额＝贷款本金×月利率+贷款本金×月利率/((1＋月利率)↑还款总期数-1)
保险如何办理?各项费率是多少？
分期付款期间保险费须在经销商指定的保险公司办理。必保的项目有：车损险、第三者责任险、盗抢险、不计名赔险和分期付款售车信用保险或保证保险。前四项险种按保险公司规定一年一付，信用保险或保证保险按货款期限，一次性交完，保险手续由经销商代办。各项保险费率如下：
（1)车损险：保额×1.2%＋240元
（2)第三者险：保10万元：1040元；保5万元：800元
（3)盗抢险：保额×1%
（4)无免赔：(车损保费+三者保费)×20%
（5)信用保险或保证保险：以期初欠款为基数——6个月：0.6% ；一年：1% ；一年半：1.5%；二年：2% ；二年半：2.5% 三年：3%。
消费信贷购车需不需担保？
需要，但担保形式灵活多样，首先，购车人配偶必须作为共同购车人同时来办理购车手续；其次，所购车辆须作为抵押物。第三，如必要，可要求客户提供房产证或其他有效证件及有价证券作抵押。第四，由经销商认定的自然人或法人作担保。
贷款购车的期限如何分？
按一个月为一期，最长不超过36个月(3年)，一般根据用户情况及车型和用途确定。所购车辆用于出租营运、汽车租贷等经营用途的，最长期限不超过12个月(2年)。
是否可提前还款？
可以，在付款期间内如用户提出将剩余车款一次付清是可以的。但要提前通知贷款银行，自付清之月的下一个月以后的利息不再收取。
如任意一期到期未付，且经甲方二次书面催促仍无反应的，甲方有权按合同就用户未偿还的全部欠款，向有管辖权的人民法院申请强制执行，将车辆扣回拍卖，拍卖款额不足以偿付欠款及必要费用的，用户须补足欠款，如超出欠款和费用总和的，超出部分可返还给乙方。
款未付清期间，车辆发生质量问题怎么办？
如车辆出现质量问题，用户自行到厂家特约维修服务中心进行交涉处理。此期间，用户不得以此为借口停止或延期支付每期应偿还的钱款和其他所欠费用。
什么是共同购车人?共同购车人负什么责任？
共同购车人指与购车人具有配偶关系或直系亲属关系的自然人，其愿意在购车人的消费信贷购车活动中共同承担风险责任，共同认可合同条款，共同偿付钦款。在购车人出现问题不能偿还车款时，其具有不可推卸的偿付欠款的责任。
用房产或有价证券作抵押可否？
可以，房产证须为国家专门管理机构出具的房屋所有权证书，用户提供原件正本且签订抵押合同，进行抵押登记和公正后即可。如用户提供国库券或其他有价证券作为抵押，只需提供所欠款的60%，即可办理。
基本手续提供齐全后，还需要抵押吗？
根据用户不同情况区别对待，如认为需要，可要求用户提供抵押。
购车人自己为私营老板，如何办理？
同其他购车人办理程序和要求一样，只是工作单位出证明一栏可要求其提供其他方面的材料来作证明或担保，如房产证等。
购车期间如同类车型价格调整怎么办？
在付款期间如遇其所购车型价格调整，无论调高或调低，都不影响原定价格，客户有按当初购车时合同签订价格标准付款。
除保险外，取得经销商的担保尚需哪些条件？
（1)必须在提供担保的经销商处购车。
（2)签订《购车合同》前，须一次性交纳担保费，金额为贷款额的2.5%。
（3)以贷款所购车辆作抵押的，在贷款人发生意外且无力偿还债务时，按三年折旧比例作价给担保经销商。
（4)签订《购车合同(代担保合同)》时，借款人还需提供一个共同购车人和一个共同承担债务人即第二债务人。
你不理财，财不理你，谁理谁财！
更多理财技巧，请关注微信号：91金融超市（JR4000009335）