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未来，想要轻松养老，除了社保、储蓄、房产外，还有什么?如今，人们又多了一项方便实惠的选择。
8月9日，中国人保寿险联合蚂蚁金服保险服务平台共同推出一款名为“全民保·终身养老金”的创新型保险，将商业养老险起保门槛降低至1元，并通过全线上流程让用户随时随地投保，按月领取分红。目前，这款产品已上线支付宝平台，用户可通过支付宝首页搜索“全民保”购买。
商业养老险界“余额宝”：1元起投、随时投保、按月分红
商业养老险在人们生活中并不少见，但记者观察到，目前市面上有售的养老险，多为定期定额，每月几百至上万不等，这对部分工薪族来说，还是一笔不小的成本。另外，寿险产品保险条款通常专业性强，用户往往要到线下找专人咨询，才敢放心购买。
“全民保·终身养老金”基于互联网消费的场景化、碎片化特点，有效解决了这些痛点。据蚂蚁保险相关产品负责人文娇介绍，“全民保”产品设计的初衷就是普惠，打破传统定期定额的投保方式，将用户起保金额降低至1元，且不设保费缴纳时间和次数限制，让用户可以根据自身资金情况和需求，随时随地投保。
此外，用户购买保险，最关心受益问题。以往不少人会觉得养老险“不划算”，固定利率的养老金在高利率时代，不及银行储蓄，遇到通货膨胀，还有贬值风险。据了解，为了解决这一问题，“全民保”将保险受益分为两部分，一是按照固定比例领取的养老金，二是根据保险公司投资收益情况进行的分红，而为了这些更加简单透明、通俗易懂，产品也结合场景将受益可视化。
打开“全民保·终身养老金”投保页面，可以看到一个醒目的计算器，当用户输入投保金额后，便可看到未来相应的累计养老金与预估累计分红。另外，购买成功后，用户还能进一步定制投保规划，用定投计算器来设置退休后的养老金目标，按周、月、年办理自动投保。
文娇介绍道，购买产品的用户达到法定退休年龄后，即可自选按年或按年领取养老金，而分红收益则在购买后次月开始享有，随时提取，保障至终身。不同于传统养老险年度分红、线下领取的方式，“全民保”还首次实现了按月分红，复利生息，可通过支付宝快速查询、在线提取。这对用户来说，相当于个人保险账户里也有了个“余额宝”。
业内人士认为，“全民保”投保门槛低，缴费方便不强制，资金安全有收益，不仅为工薪、白领阶层群体职工群体养老，提供了有益补充，更解决了灵活就业群体的养老难题。低门槛、碎片化的投保方式，让类似个体商户、进城务工人员等缺乏社保保障的群体，也能积少成多，实现老有所养。
保险公司拥抱互联网：从销售渠道转向创新盟友
今年以来，银保监会多轮政策出台，进一步控制中短期续存产品，保险公司加大力度发展养老险等保障型产品，与此同时也借助互联网来寻找新的增长点。
此次推出“全民保·终身养老金”，也是人保寿险首度在产品创新层面，与互联网平台深度合作。人保寿险相关产品负责人透露，选择与蚂蚁金服合作正是看重了其平台价值，“支付宝是移动互联网时代最大的APP，有海量的精准用户，是保险教育和服务的最佳平台，我们希望借此让更多人可以更便捷地享受到保险带来的益处”。
此外，技术能力也成为产品服务创新的关键，“全民保用户随时投保、随时提现，这里面的数据信息量巨大，对背后的技术能力要求很高，支付宝的数据处理能力能经过双十一的考验，这对我们来说是一种技术保障”另外，随着智能理赔、智能推荐等AI技术在支付宝上的应用，也让这款产品的未来迭代有了更多可能性。
目前，传统保险公司与互联网平台的合作，从销售渠道转向深度共创也成为了一种发展趋势。以蚂蚁保险平台为例，此前就接连与人保健康、国华等保险机构在长期医疗、重疾保障等领域推出好医保系列创新险种。
蚂蚁保险平台相关人士表示，互联网保险的本质仍是保险，互联网是开放信任的代名词，希望通过互联网让更多的消费者了解、感知保险，而不是简单的售卖渠道。未来，蚂蚁保险平台希望通过平台+科技的方式，让保险公司的创新变得更加容易，从而不断提升用户体验。
争议1元养老险 保障还是噱头
随着互联网的快速发展，养老保险因为条款简单成为互联网浪潮下的新宠儿，不断有机构试水“互联网+养老”模式。8月9日，中国人保寿险联合蚂蚁金服保险服务平台共同推出一款名为“全民保·终身养老金”的创新型保险，将商业养老险起保门槛降低至1元，并通过全线上流程让用户随时随地投保，按月领取分红，打破了传统定期定额的投保方式。但这一模式遭到专家质疑，被指与养老保险无关，更像“噱头保险”。
据了解，目前这款产品已上线支付宝平台，产品名称为“人保寿险聚财保养老年金保险（分红型）”。记者在支付宝打开“全民保·终身养老金”投保页面，看到一个计算器，当用户输入投保金额后，便可看到未来相应的累计养老金与预估累计分红。据蚂蚁保险相关产品负责人文娇介绍，“全民保”产品设计的初衷就是普惠，打破传统定期定额的投保方式，将用户起保金额降低至1元，且不设保费缴纳时间和次数限制，让用户可以根据自身资金情况和需求，随时随地投保。
在收益方面，“全民保”将保险收益分为两部分：一是按照固定比例领取的养老金，二是根据保险公司投资收益情况进行的分红。记者注意到，如投保1元，女性即可在55周岁起每年领取0.08元的养老金，直至终身。投保次月就可以按照实际收益，累计分红4.16元。另外，购买成功后，用户还能进一步定制投保规划，用定投计算器来设置退休后的养老金目标，按周、月、年办理自动投保。
中国人民大学财政金融学院保险系主任魏丽认为：“由于养老类保险产品条款比较简单，更有利于在线上销售。但1元起投的‘全民保’更像是为了流量而诞生，完全不是保险的做法，跟养老实际没有多大关系。它更像是余额宝的玩法，如果每个人用不多的钱投保，资金规模将比较可观，对公司会更有利。”
“真正的养老险应该让养老规划一步到位。”魏丽认为，首先消费者应根据收入和支出测算出养老缺口，再买一款抗通胀的养老保险进行补充。一般的养老险应该要有上百万的保额，选择期缴积攒到一定量才能抵抗养老的风险。但因为收益不具有竞争力，目前市场上还没有一款真正的养老险，建议保险公司做变额年金，因为这类年金保险能够保证最低收益，确保最后的养老金和预期的购买力相匹配。
事实上，商业养老险在人们生活中并不少见，目前市面上有售的养老险，多为定期定额，每月几百至上万元不等，再加上寿险产品保险条款通常专业性强，用户往往要到线下找专人咨询才敢放心购买。而这一保险因为投保门槛低，缴费方便不强制，资金安全有收益，被业内认为是养老保险在“互联网+保险”领域的又一次突破。不过，因为有随时投保、随时提现这一特点，巨大的数据信息量对这背后的技术能力要求提出挑战。蚂蚁保险相关负责人表示：“支付宝的数据处理能力能经过‘双11’的考验，这对我们来说是一种技术保障。另外，随着智能理赔、智能推荐等AI技术在支付宝上的应用，也让这款产品的未来迭代有了更多可能性。”
据悉，此次推出“全民保·终身养老金”，也是人保寿险首度在产品创新层面与互联网平台深度合作。人保寿险相关产品负责人透露，选择与蚂蚁金服合作正是看重了其平台价值，“支付宝是移动互联网时代最大的App，有海量的精准用户，是保险教育和服务的最佳平台，我们希望借此让更多人可以更便捷地享受到保险带来的益处”。
（责编：李丹丹）