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当下，“互联网金融”无疑成为人们饭后茶余最热的话题之一，各种互联网金融创新产品层出不穷，阿里巴巴发布“余额宝”，7月新浪发布“微银行”，8月腾讯发布的微信5.0与“财付通”打通，做游戏的巨人网络推出“全额宝”……互联网金融对传统银行核心领域的介入或“蚕食”，正以超越人们想象的速度推进。
2013年的互联网金融浪潮已经让部分银行心生敬畏，在互联网金融步步紧逼的现实面前，客户、市场的流失，正使得银行机构生存空间不断被压缩，银行的黄金10年已经一去不复返。互联网金融对传统银行的冲击究竟有多大，目前尚无法用精确的数据来衡量。但可以肯定的是，面对互联网金融的汹涌浪潮，传统金融起家的银行证券企业与互联网金融之间的竞争将日趋激烈。那么，在这场变革中，礼赠品企业如何主宰自己的命运？如何变被动为主动，与时俱进提供具有更高价值的礼赠品策划服务？
新来的“小伙伴”，掀起了金融革命
从单纯提供支付功能到小额贷款，再到虚拟信用卡以及余额宝理财服务，似乎只用半年时间，阿里金融便已构架起“银行版图”，此举也被外界视为“抢走了银行的饭碗”。从“不做银行”到申请网络银行牌照，阿里此番动作已经预示着，未来网络化趋势下，银行面临的竞争将更加激烈。
随着大数据时代的到来，“媒介功能”成为了银行业变革的关键词。传统银行业的崛起，其金融媒介功能至关重要，而从电商涉足金融的高级阶段——网络银行看，其崛起之路直指传统银行业核心优势。大数据时代，以阿里和京东为代表的互联网企业凭借其对信息处理的优势，已经体现出了相对传统金融机构在媒介功能上的优势。
现阶段，金融业界关于互联网金融对银行业冲击的普遍观点是：商业模式上的冲击是存在的，但短期内撼动银行地位的可能性很低。当然，在国内的监管体制下，阿里“网络银行”是否能够走进现实依然存在悬念，但网络银行带来的一场金融革命却是实实在在的。在利率市场化进程推进、银行业竞争加剧以及互联网金融冲击等多重因素影响下，当前商业银行已经感受到阵阵寒意。
那么，互联网真的要“逆袭”银行了吗？在互联网金融的背景之下，传统金融银行将受到哪些影响？受此波及的金融银行礼赠品业务将何去何从？
积分换礼受影响
近年来，银行利润呈现逐年下降趋势。从去年开始，受银行卡刷卡消费手续费率下调的影响，直接冲击着银行的信用卡业务盈利水平。刷卡手续费收入是一些银行收入重要组成部分，国内商业银行信用卡在年费和利息方面收入不多，主要靠刷卡手续费。银行在信用卡业务方面的收入受到刷卡手续费调整的冲击之后，盈利的要求使得很多银行已经在营销活动和积分礼品方面有所缩水。
这并非空穴来风，银行积分越来越不值钱，此前的媒体报端经常见有客户抱怨积分换礼的鸡肋。国内银行在积分服务的限制重重，使用困难，信用卡积分兑换的礼品近年来越来越不符合消费者“胃口”，使得积分礼品受到消费者垢病的情况屡见不鲜。在这种情况下，银行方面也是迫于无奈，本身积分礼品就是羊毛出在羊身上，因此利润摊薄之后也只有在兑换门槛和价值上做文章。
众所周知，客户是商业银行等金融机构各项业务的基础。在互联网金融模式下，银行传统目标客户群可能发生改变，传统物理网点优势弱化，追求多样化、个性化服务的中小企业及个人客户更倾向于通过互联网参与各种金融交易。无疑，缺乏客户体验的积分换礼项目，其传统价值创造和实现方式将发生改变。
信用卡将被取代？
与此同时，iPad和各种新型电子终端日新月异，功能日益强大，电子货币、电子支付、手机银行等新型金融业务正在快速蚕食传统银行业务。
招商银行前任行长马蔚华曾在一场媒体见面会大胆抛出了关于手机消灭信用卡的言论。这个让人耳目一新的观点，在当时确实有点语惊四座。但站在多年之后的今天，这未必不是一种可能，而且这个可能性正在不断增强。
在一些欧美发达国家，现金被取代了，因为用手机来取代信用卡，比信用卡更便利、更方便。出门逛街，只需要带上手机，结账的时候，只需要挥一挥手机，就可以完成支付。这种便捷性极具吸引力，符合现代人不断加快的生活节奏。基于此，不管是互联网线上支付，还是传统线下支付，只需携带一部手机就能搞掂所有消费支出，“无卡消费”不是梦。
互联网金融时代，银行都生怕自己掉队，备战互联网金融的号角已经吹响。实际上，国内多家银行在开发手机支付上也不遗余力，纷纷推出手机支付客户端，创新无卡支付转账等。其实，不是手机消灭了信用卡，而是信用卡植入了手机。这已经不是假设，部分银行已经开始进行尝试。手机支付系统未来有可能淘汰信用卡，这一天似乎很快会到来。
在中国，去银行卡的大幕也已经开启。那么众多的办信用卡送礼，信用卡积分业务能否按照传统套路发展持续进行下去？
预算缩水，余温不在
除了市场竞争方面的因素导致传统银行的礼赠品消费隐忧，还有一个更深层次的原因是国家政策调控方面的制约。八项规定给礼赠品行业带来的震撼还未消去，政府部门国企单位从上至下刮起了一股简约风，以往高福利的待遇如今归为平静。
一直以来，国企单位以高福利而受到众人羡慕，捧着金饭碗的银行也不例外，无论是国有银行还是股份制银行，亦或是地方性银行，这类金融系统企业曾经是礼品企业最想沾上的高富帅。虽然除了国有银行之外，其他银行均不属于管辖范畴，但高层动向使得各大银行不得不察颜观色，在风口浪尖之时学会低调行事。
据一位经常与银行高层来往密切的业内人士透露，去年各大银行总部早已将年度采购预算发放至下级分行，虽然受到政策约束，但这部分预算由于时间体制审批等种种原因，并未退回，不排除某些银行已将其内部消化。也就是说，换个形式，披个马甲将这笔采购预算花出去，在礼赠品的消费规模上和往年并没有太大变化。
但就是如此，也有一些礼赠品企业表示无力消受，如果说去年的政策风暴不够阳光，让那么今年它将来得更加猛烈。根据“从严从紧”的预算原则，各大银行今年的预算安排支出大幅缩水，绝大部分的银行已没有截留或剩余的预算费用，如果说以前是不敢花，那么今年的情况则是没得花。
大树底下好乘凉，当失去了土豪客户的庇护，礼赠品企业是否只能另寻出路？
未来方向
笔者认为，传统银行业面临的来自互联网金融的竞争和挑战，不仅表现在多元化模式带来的挑战上，更表现在互联网信息技术应用水平的竞争，以及互联网思维方式和互联网商业模式的竞争。传统银行业应当高度重视和积极应对互联网金融带来的挑战，需要改变的，绝不仅仅是产品和服务，还有思维。
目前商业银行的平台模式，包括了最基础的“积分换礼品”信用卡商城。除此之外，还有传统的网上商城模式，其功能针对本行客户的B2C销售，满足个人客户购物的便利；也有主推信用卡分期销售的B2C模式，使用本行信用卡可以选择分期付款。
传统电商主要做消费电子、日化、服装等快速消费行业，并已经形成了成熟的竞争格局。而银行电商平台有数量巨大的存贷款客户资源优势、有数量众多的经营网点优势等等，但最大的优势还是在于银行能够提供融资服务。将融资服务和现实消费通过网络实现融合并最终获取有效的信息是未来出路，比如，交行的“交博汇”平台，分为四个馆，商品馆、企业馆、生活馆、金融馆，通过四馆的业务联动，全面覆盖企业及个人电子商务的综合需求。
或许未来，当积分换礼业务风光不再，当采购预算有减无增，当信用卡逐渐消失于视野中，礼赠品企业除了怀念那段美好的旧日时光之外，至少还有一个银行电商平台值得期待。
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