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作者系工行个人金融业务部项目管理处处长
实习编辑 | 邢梦扬
以前在开发创新时提到的安全，更多地还是基于一些包括技术层面的外围。但是对于账户层面，实际上在相当长的时间里并没有过多涉及。但这个层次的变化，在未来对这个环境的影响将是巨大的。
安全，从账户开始
为保障账户资金安全想尽办法，却忽略了账户本身。在安全方面，我们想过很多办法，包括硬件、软件方面，如何降低交易风险，如何控制交易安全，同时我们有“一支付”来保障客户的安全。工商银行对账户进行分类管理之后，考虑过如果政府从底层开始改变，把所有能做的都做好，然后我们就可以在外围进行一系列的软硬件控制。
个人银行账户分类管理推动账户进入3.0时代。银行在账户管理中，给客户提供资金服务，是银行最基础的服务。在个人结算的基础之上，银行卡的业务得到了非常迅速地发展，支付结算的创新也得到了快速地发展，可以把它定义为3.0时代。从个人结算账户即账户的本人层面开始融合需求和整个风险管理的大体制，之所以在外围想过许多办法，是因为我们交易的基础都是银行的个人账户，需要进行很多外围的工作，例如，进行渠道建设，进行交易限额，进行认证介入等等，我们想了包括远程技术在内的很多办法，都是为了确保在满足技术和原有的账户管理要求的同时又能包括安全性能。但是实施之后却发现无法进行下去，例如，我们想过很多办法去打造一款非常精美的雨伞防雨，可是如果把雨伞做的太大了，在雨小时使用会不太方便，做小了又防不住大雨。或者是这个人穿上雨衣后，会发现雨伞没有用。在账户分类的基础上布局下一步的方向，账户3.0时代所产生的政策红利，从根本上改革了银行现有格局和模式。
改变，从分类开始
便捷的出发点永远都是安全，通过分类管理来缔造产业链，任何新的流程，主要都是为了客户的便捷性。一切便捷性的前提是安全，在银行，安全是最基本的。
释放活力，推动银行互联网化发展。第一，要解决平等竞争的问题，包括银行在参与到整个互联网中时和移动支付及非银行支付机构的支付账号之间的竞争。例如，银行的结算账户和支付账户，但是客户和市场往往会忽视这一方面，他们更多地是强调银行账户和支付账户怎么去契合的问题。这一点导致我们在竞争中实际上会处于比较弱势的位置，因为根据银行的相关管理规定，结算账户要求开户资料要齐全，要求保证整个开户的意愿安全性，证件安全性等等。所以仅仅是在线上的层面，大家所处的出发点，起点就不同，将账户进行分类管理，银行可以用二类账户做一些很便捷的创新应用。第二，要解决互联互通的问题，银行业有电子账户，银行在政策上明确了可以使用这种在线的方式，即线上开户具有合法性，这一方式提高了银行互相开展账户的便捷性。在互联互通方面，中国工商银跟中国银行、中国建设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行，五行之间的一类账户都可以绑定二类生成账户。这个改革对于银行做跨行业的业务，具有非常大的便捷性。我们不再借助于第三方做这种事，而是可以直接开一类账户。
提升客户便利性。一是增加开户方式，原来客户想跨行开立账户，实际上是比较难的一件事，需要到网点，即使不到网点，整个流程，包括流程的信息也比较烦琐。增加开户方式为客户开设账户提供了很好的服务，银行也会增加更多的方式和渠道，让客户更加便利地开立二三类户。二是降低交易成本。三是建立支付风险补偿机制，对整个风险进行分类，相反的，二类户、三类户的风险会降低，可以把银行节省出来的资源更多地从安全控制移到安全支付上，同时人民银行也要求建立支付补偿机制。
推动账户细化分类管理水平。其一，基于账户分类的差异化风险管理。之前研究风险，更多的是看整个渠道管理，我们在客户层面已经有了三类的分类基础，之后会在这个基础上做一个细化，构建一个完整的银行风险管理体系，这对于移动支付解决安全和便捷的问题将会是一个根本性的改变。其二，基于账户分类的差异化业务开放策略。我们跟所有合作机构在开放时，都会遇到一些问题，原来的账户只有一层，很多客户都不敢开放，导致我们跟第三方合作的时候，会担心账户安全和资金安全。三类账户如果具有开放性，将会有利于我们跟其他机构进行合作，所以可以相应地开放我们的一类户、二类户、三类户，将更多的合作伙伴纳入到合作体系中。其三，现有电子银行架构的重塑。账户变成三种，基于这三种账户的方式不一样，如果是基于三类账户所绑定的，那下一步就可以完成一次什么都不用干的，小金额的，甚至连签名、验证码都不需要的交易，所以以后可能更多的是看客户的交易资金。
推动，从今天开始
保障账户信息安全，共同营造良好的社会金融秩序，加强账户管理，提供给客户三类账户便捷开立服务。我们秉承开放的心态，跟非银行支付机构合作，尤其是基于二三类账户的合作，空间非常广阔，我们非常愿意跟银行单位，跟互联网企业挖掘新的分类账户市场，深化开放合作，共同创造规范有序和谐的金融环境。在支付方面，免除手续费或降低手续费是大趋势，异地取款手续费未来一定会减免，推进普惠金融，切实保障消费者合法权益。在结算方面，向客户收费的模式要改变，要更多地依靠服务，在机构层面进行收费。用三类账户保障网上支付的安全，避免顺藤摸瓜案件的发生，各方一起推进三类账户的管理，并基于账户三类管理找出创新的应用，挖掘一些新的需求。
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