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国家助学贷款政策至今已经实施20年。这20年来，它改变了数以千万计学子的命运。今天，随教育小微一起来看澎湃新闻推出的文章——
一位寒门学子视角下的助学贷款二十年
李戈（文史学者）
国家助学贷款政策，至今已经施行满二十年。二十年来，它改变了数以千万计寒门学子的命运，其中就有我。在我心里，它是当代中国的善政。每一笔助学贷款的发放，都像是一“滴水”，在悄无声息中“石穿”了阻隔在千万寒门学子面前的教育鸿沟。
一
“没有学费也可以报名”
2003年，我在安徽某县参加高考，考的是全国卷。
那一年高考，留在我记忆中的只有两件事：一是数学奇难，许多人直接在考场崩溃大哭；二是心里害怕，担心一旦考上了大学，学费、生活费都没有着落。因为家里实在是太穷了，父母都是种地的农民，收入有限。那时，虽然也听老师说过国家助学贷款，但又听说申请很难，也没有渠道去打听。在当年的小县城，网吧还是一个稀罕物，更不要说智能手机了。
一个多月以后，我收到了一所本省大学的录取通知书，也同时收到了应缴学费、杂费的清单。学费一年是4400元，住宿、书本等杂费大约是2000元。如果再算上生活费、交通费，那么在省城求学一年，至少需要一万元。
一万元，对于今天的许多人来说，也许并不算什么。但是在二三线城市房价还只有三四千、白领月薪也就一两千块的十六年前，一万元绝对是一笔不菲的“巨款”。
幸运的是，在那封装有录取通知书的EMS里，还有一本薄薄的绿色小册子，言简意赅地介绍了国家助学贷款的申请政策、流程、咨询电话等等。
我打通了宣传页上的电话，接听的女老师很明确地说：“没有学费没有关系，只要人来学校就可以了。学校有绿色通道，可以办理申请助学贷款，有其他困难还可以申请助学金、勤工俭学。”
她说得太斩钉截铁了，以至于我都不敢相信是真的。两天之后，我打了第二次电话，再一次得到了“没有学费也可以报名”的保证，心里的一块石头才落了地。
那一年九月，我带着家里东拼西凑的两千块生活费，拿着新生录取通知书，买了一张半价优惠火车票，只身一人去了省城。
“没有学费也可以报名”是真的。可以申请国家助学贷款，也是真的。
此后，我断断续续依靠国家助学贷款缴清了学费，读完了本科，又在上海读了研究生。某种意义上而言，这不仅是我一个人的经历，也是数以千万国家助学贷款受益者的共同记忆。
二
因为欠了3.5元利息被断贷
第一次申请国家助学贷款的利率，我记得是4.8%左右，办理的银行是中国农业银行。当时，在校就读期间，还需要缴纳利息，国家财政补贴50%，个人缴纳剩下的一半。我因为忽略了缴纳利息一事，还出现过一次“断贷”事故。
2004年，读大二的时候，我和班上的三十多个同学一起申请贷款，但最后有十多位没有获批。我们找到银行询问才得知，因为银行在扣取上一年度的助学贷款利息时，我们的银行卡余额不足，欠了几十块甚至于几毛钱的利息，银行认为这是违约，所以拒绝了我们的续贷。
我清楚记得，欠下的利息是3.5元。在中国农业银行的一间办公室里，我和几位同学还曾鼓足勇气“质问”一位负责人：为什么不通知我们利息缴纳时间；为什么发现余额不足，不及时通知我们；为什么不给我们一个补缴的机会。得到的回答是爱莫能助。
那一年“断贷”使得我很狼狈，只得打零工挣点生活费，但学费是缴不上了，一直欠到毕业之后，有了收入才缴上。稍感幸运的是，也是从2004年开始，国家调整了助学贷款的利率政策，将补贴50%的政策，改为在校期间零利息。毕业之后的还款期限也从4年延长到了6年。
此后，据我从身边办理了助学贷款的同学那里了解，虽然各地政策略有不同，但整体上，国家助学贷款的政策越来越优惠，办理越来越方便：在金额、还款期限上，对本科生，不仅在校期间免息，额度还提高到了8000块，对研究生则是12000元。如果你在校参军了、毕业去西部艰苦地区工作了，还有各种减免、代偿，还款期限也已经延长到了20年。
申办手续上也日益简便。2003年我第一次申请助学贷款时，需要开各种证明，先是写份家庭情况说明，然后去村里找村长盖章证明，再然后去镇上、县里的民政局盖章。每一年都要重新填写资料，重新盖章，一路跑下来，经常会遇到负责人不在，无法盖章的情况。
我的一位高中好友小A，即因为家里与村长有矛盾，而开不到证明，无法贷款。这种情况现在不太可能出现了。因为负责全面落实国家助学贷款的教育部下设“全国学生资助管理中心”明确要求：家庭困难认定，不需要再盖章，只要做个人承诺签字即可了。这其中的信任之情与隐私保护之意，意味深长，也令人感动。
三
扣掉的贷款，又要了回来
我一直坚持认为，中国的高等教育虽有种种不足，但在对待家庭贫困学生这一点上，可以说非常仁义。
大三的时候，因为助学贷款，我还做了一件有点“匪夷所思”之事。那一年，我的助学贷款批下来了，学校扣了款。但不幸的是，那一年因为一点意外，花销有点大，生活费无处着落。情急之下，我写了一个申请，在院系、学生处、财务处跑了一圈，竟然把扣掉的款给要回来了！财务处的一个阿姨，一边帮我办手续一边感慨到：在财务处上班二十年，这还是第一次见到有人把“交”来的钱又给要回去了！
在我七年的大学生生涯里，我从来没有听闻身边有人，因为“穷”而辍学。相反，为了帮助贫困生完成学业，学校辅导员都会想尽办法帮忙申请各类补助、勤工俭学。大一时，听闻我家庭困难，辅导员就主动帮我申请过一个某国际饮料企业提供的助学金，一年2000元。
事实上，如果你在大学里，稍作留心就会发现，中国高校的奖学金、助学金，以及勤工俭学的政策、机会非常多。比如，对本专科生，至少有下列奖助：国家奖学金，每年奖励5万名，每人每年8000元；国家励志奖学金，资助面是在校生的3%，每人每年5000元；国家助学金，资助面约为在校生的20%，标准是每人每年2000至4000元。
这还只是针对本专科生的，对于硕士研究生、博士研究生，奖励资助的力度更大。如果读的是中职院校，家庭经济困难，则有相当大比例的学生不仅会免学费，还有每年1000至3000元的助学金资助。
这些其实只是中央和地方财政出的钱。在许多高校，企业、名流、校友还设立有名类繁多的奖助学金。比如，今年6月，汕头大学就宣布，在香港富豪李嘉诚的支持下，该校2019级至2022级的临床医学、口腔医学等专业的学生学费全免。
越是名校，资源越丰富，奖助学金种类也越多。从这个意义上来说，对普通学子来说，尽自己的全力，上一个好大学，上了大学努力学习，才是最应该考虑的问题，才是人生征途开挂的王道。
四
至少有1400万受益者
国家助学贷款政策启动于1999年，于次年覆盖全国高校。二十年来，这项政策的直接受益人到底有多少？至少可以千万计。
国家开发银行于2004年开办助学贷款业务，满足了全国八成以上的助学贷款需求。根据该行的公开数据，至2018年底，该行助学贷款累计发放额超过1600亿元，支持学生突破2600万人次，计1188万人。
教育部的公开数据则显示：仅在2018年，就有446.94万人办理了国家助学贷款，这一年的秋季学期，通过“绿色通道”入学的家庭经济困难学生有125.8万人，占当年报到新生总人数的14.70%。所谓“绿色通道”，形象一点说，就是可以先报名上学，后缴费。
从国开行和教育部的数据可以推算：二十年来，中国办理过助学贷款的人数超过了1400万。最近几年来，每年有400万左右的学生办理了助学贷款，其中是新生的就有百万之多。
而125.8万人通过“绿色通道”入学，这也就意味着这一年秋天走进大学校门的大学新生，一百个人里面有近15个和当年的我一样，是“两手空空”来到学校的。
这是一个庞大、惊人、也是令人感慨的数据，其背后是因此而能安心于菁菁校园里求学的数千万受益者，以及他们背后数千万个普通中国家庭。
事实上，即使考虑到中国人均GDP是美国六分之一的现状，相较于美国、英国等发达国家，中国的大学学费可以算得上是名副其实的“白菜价”。英美的大学，一般学费在3万至5万美元一年，加上住宿、保险等费用，更加高昂。其资助政策虽然多元，但各种助学贷款的利率远没有中国的优惠，或者“无息”。所以在美国，为了上大学从小存钱、毕业二十年后还没有还完助学贷款，绝对不是一个新闻。
五
违约率大约在1.5%左右
在当下的中国，对广大底层家庭子女来说，上大学仍是一条跳出贫困、实现阶层跨越的最佳之路。对整个社会来说，高等教育毫无疑问是培养人才，实现社会公平和可持续发展的关键一环。如果说教育扶贫是最根本的精准扶贫，那么以国家助学贷款为代表的资助政策，可以说是精准扶贫中最精准的扶贫政策了。
过去二十年里，这一切的发生仿佛是无声的。之所以说是“无声”，是因为我发现：在中国人的内心深处，办理贷款、欠银行的钱，并不是一件多么值得大肆炫耀的事；即使是为了上大学，办的是国家助学贷款，仍多少有些说不出口。所以，除了一些银行例行公布的“责任报告”和媒体通讯稿以外，甚少有受益者会主动提及此事，包括本人。
特别值得提及的是，记得以往媒体上常有国家助学贷款遭毕业生拖欠偿还的报道。客观地说，拖欠偿还助学贷款的现象在这个制度推行之初是有不少。但总体来看，随着近年来助学贷款机制设计的日益完善，其违约率已经非常低，总体情况大约在1.5%左右。
比如在广东，从2006年到2016年的十年间，累计发放国家助学贷款32.4亿元，惠及30万贫困学生，57万人次贷款，但整体违约率不超过1%。在安徽，自2008年开展生源地信用助学贷款工作以来，国家开发银行安徽省分行累计发放贷款83亿元，惠及人次高达121万，各年累计回收率为99.99%。在河南，2018年是该省生源地信用助学贷款大批量到期的第一年，有10万多人的助学贷款本金到期，但该省本金违约金额仅为15.13万元，涉及72人，违约率0.07%，远低于15%的国家助学贷款法定风险补偿比例。
国家助学贷款违约率之低，既反映了相关机制设计的成熟，也可以说明无数像我这样的经济困难学生的诚信。对这一“无声的善政”，我们用实际行动支持了它。
六
结语
二十年来，国家助学贷款政策从初期繁琐的申请、运行中的磕碰和较高的违约率，发展至今天，实现了简便快捷的申请、平稳的运行和极低的违约率，伴随国运的攀升，惠及千万余中国平民子弟。
十六年前，我承蒙其惠，才得以日后完成学业。每思及此，心绪难平。谨以此文，怀念利用助学贷款完成学业的青春岁月，感恩国家“无声的善政”。
来源 | 澎湃新闻