作者 金融评测室

在手机银行已经更新迭代到2019年之时，华夏银行APP4.0版依然坚持着“古老”的交互设计，这是一款让人梦回几年前的产品。幸好，在华夏银行2018年年报中几次提到了“推动手机银行 5.0 开发上线”，我们拭目以待。

金融评测室综合用户体验、产品功能、性能安全、创新发展4大维度，150多项细分指标对华夏银行手机银行APP进行全扫描，最终给予66.95分（总分100）。

原地踏步！华夏银行APP近2年来可谓停滞不前，诸如交互层级过多、逻辑不顺畅的问题依然还是问题，诸如转账汇款等常用功能也仍待完善。与快速发展的同业APP相比，华夏银行APP发展步伐更显落后，用户体验垫底——如果翻阅下苹果APP STORE 和华为应用市场，5星拿不到2.5颗星。

评测报告

评测分析

用户体验（21分/40分）

交互逻辑不顺畅 “层层叠叠”子菜单

华夏银行APP支持自助注册，本行用户可以选择借记卡、信用卡注册手机银行，相关指引比较清晰，但依然不支持OCR技术识别卡号，也不支持他行卡注册。

用户登录华夏银行APP，点击顶部或下方“我的”按钮①，弹出对话框提示“需要登录后才能继续”②，点击“确定”之后再进入登录页面③，而其他银行在点击“我的”之后即跳往登录页面，华夏银行此番设置实在是不走寻常路！

华夏银行APP只支持手机号登录，仅支持手势密码快捷登录。若用户忘记密码，没有忘记/找回密码入口；若用户连续输错密码等异常登录，会增加图片验证码。

华夏银行APP底部栏分为“首页、生活、周边、我的”四个栏目页，首页依然延续去年的模式，主功能区可以设置N个常用功能键，但头屏仅显示12个位置，且夹在上下两个推广位中间。

用户可以自定义常用功能区，诸如转账汇款、账户查询、信用卡还款等常用功能可以实现一步到位，但用户自定义操作逻辑不够顺畅。第一，用户在首页可以通过长按操作来调整或删除已有快捷功能键，可以全部删除，但删除之后首页不会自适应，依然保留12个空白格；第二，用户点击“更多”可以看到全部功能页面，该页面将50个功能键只分了4大类，也没有添加搜索功能；第三，用户在“更多”页面可以通过长按或编辑按钮进入自定义设置，选中的功能可以进入首页①；也可以再点击功能按钮进入下一级菜单选中功能进入首页，但在下级菜单选中之后必须点击页面下方的“保存”按钮②，不然选了也没选；但用户若想调整顺序需要再返回首页操作。

在互动体验方面，用户只能在首页顶部找到搜索、客服入口。其中，用户搜索模糊匹配程度一般，无法联动在线客服；客服入口点进去之后，选择在线客服进入，支持人工服务，但其他页面、重要操作仍无法找到客服寻求帮助。此外，也不支持语音搜索、语音客服等更加便捷的互动服务。

不得不说的是，华夏银行APP交互体验亟待改进。第一， “我的”栏目页其实是资产/负债总览页，不符合用户认知；第二，功能之间的交互“有去无回”，比如点击“账户管理→账户总览”进入资产负债总览页（实际跳往“我的”栏目页），然而无法返回上级菜单；第三，每个功能基本都有二级，甚至三级、四级页面，实际操作太过繁琐。比如，查询信用卡账单至少需要“信用卡→账户管理→账户查询”三次交互才能实现，而同业基本点击信用卡就可以看到信用卡的相关内容。

与去年相比，华夏银行APP基本没改变，诸如交互层级过多、逻辑不顺畅的问题依然还是问题，更谈不上语音等便捷互动体验。与快速发展的同业APP相比，华夏银行APP建设步伐更显落后，用户体验垫底——如果翻阅下苹果APP STORE 和华为应用市场，5星拿不到2.5颗星。

产品功能（25分/35分）

转账汇款功能仍待完善

比同业差一截

账户管理方面，华夏银行“账户管理”支持查看总资产/负债、查看余额、查询交易明细；也可以进行挂失、卡锁、无卡支付限额等；卡号信息明文显示，但无法一键复制。在“全部→电子卡管理”中可以申请开立二类、三类账户，但不能注销。

对于常用的转账汇款功能，华夏银行APP与去年相比无改进。“汇款业务”版块，分为跨行汇款、行内汇款、本人账户间汇款、“朋友圈”汇款、手机号汇款等11个栏目。APP可以进行收款人管理——支持添加、修改和删除，但是不能搜索收款人。此外，依然不支持转账回单。

值得注意的是，华夏银行APP可以设置“朋友圈”汇款，设置之后仅需输入卡密即可。此外，扫一扫中可以拍卡转账，华夏二维码支持扫码转账，算是比较快捷的转账方式，但局限性也比较强。

相较于同业将“理财”作为一个专门的大板块单独设置，华夏银行将自己的理财产品零散安排在了“更多”里的“投资理财”、“资金管理”两个板块中。其中，“投资理财”涵盖了理财、宝宝类、基金、大额存单、定活期、保险、贵金属、资金转让等栏目，而外汇、贷款则被归类为“资金管理”板块。

从种类和数量来看，华夏银行APP各大类产品基本均有覆盖，但暂时不支持外汇交易，也没有智能投顾产品等。不过，产品虽然丰富，但功能实用性待提高。比如，保险购买中虽然支持筛选，但其实仅是所有保险公司list页，基本没有实际价值。

值得一提的是，i团购和夜市理财切合了一部分用户理财需求。

存款方面，华夏银行APP上线了定活互转功能，也有自动通知存款、大额存单、结构性存款和智能存款。贷款方面，上线了个人经营性贷款、华夏卡自助贷款、生活e贷、华夏e贷、青英贷、车易贷等，也支持贷款查询、提前还款等。

信用卡功能方面，华夏银行APP点击“信用卡”栏目，可以看到9大类功能，支持在线申请、支持查询账单/交易明细、信用卡还款和卡片管理等。

生活服务方面，华夏银行APP设置了两个独立的大栏目：生活、周边。其中，“生活”包含购物商城、医疗健康、旅游出行、家居家装、有车一族、留学教育、休闲娱乐、生活保障8大版块，但基本都是跳往外部第三方服务，而且部分板块显示“敬请期待”。

“周边”则是网点查询服务，包括网点、ATM查询，但只能看到相关信息，并不能进行网点预约。如果要预约，需去往“全部→预约排号”。此外，在评测期间，华夏银行APP这两大板块一度显示“正在升级”，而其他20家银行都没有发生此种情况。

综合而言，华夏银行APP产品数量比较丰富，也在努力搭建生活场景，但功能性待提高，比如分类不够清晰、部分功能入口较为难找。常用的转账汇款等功能也仍待完善，诸如转账回单等也不支持，距离同业水准差一大截。

性能安全（13.95分/15分）

性能安全测试包括基本安全措施设置、APP人工渗透分析和性能检测三大板块。

安全设置方面，华夏银行APP采用的基本措施较全面。登录有安全提示、超时登录自动退出，常用设备可以进行管理，适时启用安全键盘，所有页面禁止截屏等。特别是，用户更换手机登录要先绑定设备，发送YDBD+随机验证码，再输入交易密码（保证了安全性但也牺牲了部分用户体验，不少同业已选择刷脸验证方式）。

安全检测方面，新浪金融评测室技术支持“爱加密”提供的人工渗透报告显示，华夏银行APP整体表现优秀，7大类漏洞12个漏洞点中存在1项“低危”检测项。

性能检测方面，新浪金融评测室技术支持CFCA提供的数据显示，华夏银行APP除了CPU占用均值略低于均值之外，其他4项性能指标均优于均值，但安卓系统兼容性通过率较低。

发展创新（5分/10分）

乏善可陈 甚至有些落后

金融科技飞速发展的今天，银行APP在合规下的创新脚步越迈越大。与同业相比，华夏银行APP可谓停滞不前，甚至连指纹、人脸、语音等的应用也有缺失。不过，i团购、夜市理财、ATM刷脸取款也不失为一些创新之举。

微信银行建设方面，华夏银行表现一般。微信号划分为“悦金融”、“微服务”和“乐生活”三个板块，其中，“悦金融”可以查看个人账户，支持信用卡申请等，“微服务”支持APP下载和查账功能，“乐生活”则支持ETC服务、在线客服等。此外，没有上线微信小程序，与线下联动也一般。

（测试版本为4.0.27版，性能测试数据由CFCA提供，安全测试数据由爱加密提供，评测截止日期2019年7月3日）