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刘艳
在各家机构忙着跟P2P撇清关系的档口,北京银行却与友金所在近期签署了战略合作协议,双方联合为小微企业主、个体工商户及企业员工提供金融服务。
据悉,目前两家机构的相关系统已经初步打通,合作落地先在北京银行深圳分行和长沙分行进行试点,一期授信规模为5亿元。“现在只是初步开始,在磨合期,初步有一个简单流程,可能在做的过程中还会调整,先期5亿元的规模,到后来如果觉得风险可控,质量好,我们还会往前推。”一位北京银行总行人士向经济观察报表示。
合作如何达成
双方合作意向的达成源自去年北京银行到友金所考察。友金所总裁李昌国向记者介绍,“当时银行也在积极拥抱互联网金融,但是也对很多互联网金融公司抱着迟疑的态度,双方充分交流4个多小时以及交换了一些数据之后,大家开始有合作的意向。”“跟友金所合作,首先看重其股东用友网络实力比较强,它服务小微和小小微,有数据、有客户;另一方面,友金所的高管都有银行的经验,对银行的风控、产品比较熟悉。”上述北京银行总行人士说道。
友金所于2014年10月上线,近期其交易额突破50亿元。其第一大股东是用友网络(下称“用友”),用友是一家以做企业管理软件起家的A股上市公司,目前其业务涵盖软件、互联网服务和互联网金融三大板块。从服务客户看,大到世界500强,小到个体工商户。
李昌国表示,在友金所与北京银行开展合作中,友金所是金融信息服务中介,帮助银行批量获客,同时做全流程的风险管理,包括借前调查、借中审查、借后管理。友金所审核通过后,系统自动对接到北京银行,银行根据本身风控政策快速审批通过后发放贷款。
双方进行系统对接,是指北京银行的信贷系统与友金所整个贷款的申请、审批、贷后管理系统对接。“合作是要业务对接,共同打造标准化、流程化、系统化的信贷工厂模式,这涉及到产品、运营、系统,一定要双方总部联合调研需求、设计产品、确立运营流程、各自修改自己的系统,之后再进行系统对接。”李昌国说道。
为了开展合作,据友金所副总裁熊伟透露,双方建立了联合项目组,北京银行总分支行的产品部门、IT部门、运营部门,友金所的产品、运营、风险管理部门都参与到这个项目组。“合作过程中,银行的风控还是按银行的标准来,只是在流程和模式上会有一些融合,比如友金所根据它的数据从中选出一些客户,银行再根据自己的风控标准选择,进行交叉组合,筛选客户,给客户进行评分,确定贷款额度,实际上就是利用友金所的优势和银行的优势,把客户体验做好,同时风控也做到位。”上述北京银行总行人士透露。“我们双方共同目标就是普惠金融,定位的目标客户群体是小微企业主、个体工商户以及企业员工,贷款额度在5万-50万之间。用友是亚太地区最大的财务软件与ERP软件提供商,在支持小微企业上已为上百万小企业、个体工商户提供了财务服务与管理服务,目前正在积极联合各方资源为他们提供金融信息服务。”李昌国说。
用友目前有软件及服务业务、企业互联网服务和互联网金融服务三大业务板块,其中企业互联网服务针对小微企业客户群体。用友2015年年报显示,公司企业互联网服务业务的企业客户数超过80万家,畅捷通的小微企业云服务平台上的小微企业客户数超过60万。畅捷通公司是用友面向小微企业提供财务OTO服务,小微企业能通过这个系统选择服务商,同时平台聚集会计群体,也向第三方开发商开放,通过他们触达小微企业用户。
新渠道or新模式
对于友金所和北京银行的合作,一位股份制银行人士向记者说道:“看好银行跟机构合作,做各自擅长的事情。机构接入银行,在产品服务或者资金方面,提升对客户的综合化服务是有利的,针对银行来说,想发展业务,与其到大街上散着找,不如跟法人机构合作。”
但是这位股份制银行人士说的外部机构仅是作为渠道而言。按照友金所的说法是想打造信贷工厂的模式。“标准化、流程化,规则清晰,用确定的决策引擎辅助整个过程的审批,把每个工作岗位都拆分得很细。”李昌国这样解释。
上述北京银行总行人士告诉记者,“先期只有部分系统对接,能够通过网络传输,后期还要完善,现在基本上,人工会多一些,逐步融合,银行的风控文化是比较谨慎的,一期之后,看还需要怎么调整,毕竟是新生事物,有很多不确定的因素,在做的过程中不断总结,包括完善流程、系统。”
“银行的风控核心是不会变的,面谈面签,查征信都得有,只是合作之后,友金所利用其客户的资源、数据的优势,合作的目的是想基于数据建立打分机制,来提高审批的效率,慢慢往评分卡的方式,大数据的基础发展。”上述北京银行总行人士透露。
据悉,对于客户而言,其所承担的费用除了体现为贷款利息,还有友金所收取的服务费。而对于合作中产生的不良问题,北京银行与友金所会对不良率确定一个范围,如果超过这个范围,会有一个预警,然后做整体的产品分析,对产品数据、风控模型进行完善、丰富。客户逾期满足一定条件后会采取一些不良资产处置的手段进行处理。