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投入这么多、保障辣么少，利率又不高
年金险还有存在的必要吗？
一般来说：意外险，重疾险、医疗险、寿险等等都具有风险转嫁功能，保障万一疾病、意外等风险来临时，可以给自己和家人能够维持生活的经济补偿。
而年金保险类作为长期的财务规划，短期收益看起来拼不过股票、基金等理财，回本周期也十分漫长，而在保障方面又远比意外险和人身寿险等低得多。
可是为什么这样一份被许多人说成是骗子的保险，却常常成为很多富豪明星们的偏爱？咱们老百姓需要买年金险吗？
首先，很多人可能没有意识到，购买年金保险同样做了一个很大的风险转嫁。因为年金险锁定的是长期利率，相当于把利率下行的风险转嫁给了保险公司。
长期的财务规划风险有多大？让我们拉长时间来看看，从全球经济发展趋势看来，绝大多数的理财和银行利率都处于下行区间。
以我国近几十年来央行利率为例：
图1
前几天小编在西班牙《世界报》看到一篇报道：“想象一下，银行因你把钱存进银行要收钱，这不是遥远的传说，而是很可能就要发生在西班牙”西班牙Bankinter银行在近日颁布的《战略投资前景报告》表示：“收取储蓄费已经在很多欧洲国家实行，西班牙迟早也要这样做，这些完全不可排除。”
其实这是代表整个银行业先发声，意思是让大家做好准备，以后的储蓄存款要付钱，银行认为收钱大有理由，而欧洲央银行已经这样做了，所以才颁布这样的报告。依据早前的消息，欧行原定在2019年年底调高欧元利率，但本月6日，马里奥•德拉吉意外宣布进一步推迟调整关键利率的时间点，维持现行利率水平（-0.4%）不变，并至少持续到2020年上半年。
以下是世界各国央行利率统计：
图2
图中显示巴西的利率高达14%，但巴西的货币从2017年8月11日到2018年6月不到一年时间就贬值了24.09%，而俄罗斯卢布则在2018年对美元贬值21.1%，对欧元贬值15.5%。
在经济比较稳定的发达地区，银行利率则出现逐年下行甚至都出现负利率现象。
下图显示的是五大执行负利率的央行列表：
图3
经典著作《利率史》中甚至还有这么一段话
“利率是一个国家文化水平的反应：一个民族的智力和道德力量越强大，其利率水平越低下”。
利率下降对于一个国家而言并不能说是一件坏事，因为高利率往往意味着这个国家还在高速发展的阶段，而低利率意味着这个国家渐渐的正在步入成熟。
如果在低利率环境下一味追求高利率，那么风险是不言而喻的，前段时间大量P2P暴雷、那群追求高收益的人们都成了一茬茬的韭菜，被反复收割。他们损失的可能不仅仅是投进去的本金，还有一家老小的信心和未来。
如果你是一个长期关注理财投资的人，你应该还知道投资的不可能三角理论。
图4
任何投资不可能同时拥有高收益、低风险和高流动性，所以我们在做出投资选择的时候必须放弃其中一项。
而股神巴菲特的投资逻辑是
1、尽量避免风险，保证本金。
2、尽量避免风险，保证本金。
3、坚决牢记第一第二条。
说到这，我们应该好好了解一下什么是年金保险了
年金保险
是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。是人寿保险的一种，保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益。
解释完年金险，还有个很重要的概念需要说，那就是产品预定利率。
预定利率
是指寿险产品在计算保险费及责任准备金时，预测收益率后所采用的利率，其实质是寿险经营者因使用了客户的资金，而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。通俗来说就是保险机构提供给客户的回报率。
根据中国保监会（现银保监会）在2013年的保险费率政策改革的通知，普通型人身保险保单法定评估利率为3.5%；普通型养老年金或其他普通型年金保单，法定评估利率可适当上浮，但是上限为法定评估利率的1.15倍（即3.5%的1.15倍，4.025%）和预定利率的小者。
所以说，现行年金保险的年化预定利率最高是不允许超过4.025%。
这在表面上甚至比不上很多短期的低风险的理财产品；那么年金险有什么优势呢？那就是：
长期+稳定+安全！
为什么强调“长期”呢？让我们拉长镜头回到过去，
在1993年，我国家银行利率达到过10.98%的时候（见图1），曾经出现过这样一批的保单，利率锁定在复利8%。在当时这样的产品利率并不高，但26年后的今天，当央行利率低至1.5%，普通人是再难寻见如此好的资产配置方案了。
图5
图6
而这批保单利差带来的损失都被保险公司负担了（那个年代给保险公司带来的利差损将近达到了2000亿），也就是说保险公司现在赚到的钱，需要一直贴补当年的那些投保人，让保险公司为自己终身打工是不是很爽呢？
回到今天，对于4.025%预定利率的保险产品银保监会现在已经不再批复了！根据银保监会消息，某保险公司2018年8月申报一款4.025%的产品被监管打回，今年3月又申报一款预定利率3.8%的产品再次被打回。在《在长期年金及寿险产品利率风险防范 **会议纪要》中也提到：
“但观望目前的利率下行市场趋势，以及监管近期对20年期以上产品高于3.75%定价利率产品不予报备通过的态度，对于已批准并投入销售的4.025%产品是否能够持续销售也存在疑问。”
可见官方的态度非常的谨慎，市场现存预定利率4.025%的保险产品随时会像那复利8%的保单一样成为历史。
稳定和安全
对于投保人来说，保险合同一旦签订，即受到法律保护，不论未来局势如何变化，投保人利益都不会有任何影响（相关法律法规和国家政策诸君请自行百度，在此不另开新篇了）。安全上来说，当然只有保险才最保险。
年金保险还有什么作用？
年金险的本源并非是做理财而是做风险管理，管理的是未来可能出现的财务风险，保障那些必须的支出，避免因收入下行而陷入财务困境的窘况。比如孩子的教育和自己的养老。
疾病和意外都属于万一的风险，唯有养老是我们每个人必然面对的，并且养老风险的可怕之处在于我们对于自己未来的寿命长短也是未知的。
因此，年金在风险管理最核心的就是对抗财务风险，利用保险公司强大的资金实力和投资渠道，为自己的保费资金加一道稳固的金融防线，既能规避未来利率下行性风险，又实现长期稳定增值，最终为自己和家人作为持续的财务补充，提供与生命等长、源源不断、安全稳定的现金流。
除了有风险管理功能之外，还有法律属性的功能：婚姻规划、债务相对隔离、传承规划等；谈到子女婚姻规划，我们来看年金险的几个关键处：
图7
年金险的法律功能性，主要是通过以上几个“人”和“钱”之间的法律关系，根据自身需要，提前规划，构建合法的法律保护屏障，让财产在投保人、被保险人和受益人之间进行合法合理的流转，从而达到资产保全的目的。
年金险通过对投保人、被保人、受益人的设置后就有以下优势：
父母对资金的掌控权，同时确保子女今后基本生活的保障。
婚前配置可作为子女一方的专属资产，不会受未来可能的婚姻变故带来的分割影响。
举个例子，现在买了套房子送给孩子，结婚后因各种原因要换房卖掉，在没有婚前协议的情况下这个钱就将按照婚姻法成为夫妻共有财产了。
而年金保单呢，在防止财产混同的问题上，则有着天然的优势。
如果想留笔专属的钱，年金险是一个不错的工具
看到这，对于年金险您是不是已经有一个比较直观的了解？
那么，我们如何选择一款适合自己的年金险呢？
小编在这里推荐一款预定利率为4.025%的华夏福临门（智慧版）年金保险，相比其他年金产品，这款由华夏保险推出的华夏福临门（智慧版）年金保险非常适合教育养老规划和资产传承。
华夏福临门年金保险（智慧版）计划
计划由华夏福临门年金保险（智慧版）和华夏金管家养老年金保险（万能型，赢家版）等产品组成
福临门（智慧版）产品形态
保单借款
现金价值80%
福临门（智慧版）优点
终身领——年金领取、直至终身
自第5个保单周年日起，若被保险人在任一保单周年日零时仍生存，每年将按基本保险金额*30% 给付年金，直至终身！
真正的“活到老，领到老”
享关爱——关爱金高、养老无忧
1）自被保险人年满60周岁后的首个保单周年日起至被保险人年满74周岁后的首个保单周年日，若在任一保单周年日零时仍生存，每年给付关爱金——总保险费*6%；
2）若被保险人在年满75周岁后的首个保单周年日零时仍生存，一次性给付关爱金——总保险费*10%。
关爱金高，养老无忧。领取的关爱金总和相当于总保费！
传承多——身故给付、财富传承
若被保险人在本合同有效期间内身故，我们按以下二项的较大者给付身故保险金，同时本合同终止：
1）被保险人身故时的已交保险费；
2）被保险人身故时本合同的现金价值。
身故给付，财富传承。身故后可留下不小于总保费的保险金，将财富绵延子孙后代！
含豁免——意外保障、豁免保费
若投保人在交费期内因意外伤害导致身故/全残，且同时满足下列条件的，将豁免余期保费且本合同继续有效：
1）投保人与被保险人不为同一人；
2）投保人身故时未满60周岁。
意外保障，豁免保费。有效防范意外风险，为家庭经济撑起保护伞
借款活——资金变通、周转灵活
年金主险与万能账户，均可进行保单质押借款，最高80%现金价值
资金变通，周转灵活。
本保险计划特色
搭配万能，双轮驱动，保单价值增长更快。
如果选择不领取年金可进入华夏金管家养老年金保险（万能型，赢家版）复利增值，金管家账户合同保证利率3%，目前历史结算利率6%，长期持有很可观。
一人足额福临门（智慧版），家人可购医保通（普惠版）。
案例演示
福爸爸为0岁福宝宝（男）投保福临门年金保险（智慧版）保险计划
福临门年金保险（智慧版）利益演示
合同条款：若被保险人在本合同有效期间内身故，我们按以下二项的较大者给付身故保险金，同时本合同终止：
(一) 被保险人身故时的已交保险费；
(二) 被保险人身故时本合同的现金价值。
如果不领取年金及关爱金，资金可进入金管家养老年金保险（万能型，赢家版）账户。
金管家养老年金保险（万能型，赢家版）利益演示
保单价值在低/中/高档利率下：
60岁保单价值达6.12/9.25/15.0倍总保费
80岁保单价值达11.4/22.1/47.1倍总保费
注：
① 障期间未做减保、部分领取、追加保费，以上数据均四舍五入到个位。上述利益演示是基于华夏保险的精算及其他假设，不代表华夏保险的历史经营业绩，也不代表对华夏保险未来经营业绩的预期，最低保证利率之上的投资收益是不确定的，实际保单账户利益可能低于中、高档利益演示水平。
② 保单价值=保单现金价值+万能账户价值。
最后值得一提的是
一人买足额福临门（智慧版），家人可购医保通（普惠版）
满足以下投保规则即可为家人购买网红百万医疗险医保通（普惠版），为全家构筑一道坚实的医疗保障。
1）投保人既往为“本人或配偶或子女”投保过华夏福临门年金保险（智慧版）产品，保单有效，且满足总保费≥10万；
2）投保人可以为自己或者为配偶或者其子女单独投保华夏医保通（普惠版）医疗保险（可附加华夏附加质子重离子医疗保险）；
注：本产品资料为概括性介绍，所有涉及的产品及以该产品条款及签定的保险合同为准。利益演示是基于华夏保险的精算及其他假设，不代表华夏保险的历史经营业绩，也不代表对华夏保险未来经营业绩的预期，万能账户最低保证利率之上的投资收益是不确定的，实际保单账户利益可能低于中、高档利益演示水平。
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